Две стороны кредитной карточки

Все чаще при продвижении кредитных карт финансовые институты используют такую приманку, как льготный отрезок времени кредитования.

В указанный промежуток времени номинально с кредитуемого не взимается никаких платежей. То есть финансы клиент получает абсолютно бесплатно. Так ли это на самом деле?

Сторона светлая

Данный вопросительный мотив стал в особенности актуальным следом первого июля, когда кредитные организации принудили в своей рекламе направлять подлинный процент по кредиту. Ставки поползли вверх. На ныне средняя ставка по кредитным картам (за исключением платных услуг, оплаты за обслуживание и др.) составляет:

• в рублевом эквиваленте 23-24%;
• в долларах 18-19%.

К безусловным преимуществам кредитных карт стоит отнести: удобство, так как не требуется нянчиться с наличностью; свободные кредитные ресурсы; кроме обычных покупок, вероятность делать полезные приобретения сквозь Интернет; всевозможные скидки на покупки; нередко бонусные программы (бонусные проценты от покупки, начисление денег на карту за совершение покупки на определенную сумму и др.).

Сторона оборотная

Впрочем, у кредитных карт есть и недостатки, в частности: возможность хищения с карты посредством Интернет; возможность утери кредитной карты; неизбежная плата за пользование кредитной картой.

В последнем случае особенный заинтересованность представляет льготный период кредитования, когда, исходя из рекламной информации финансовых учреждений, кредитом не возбраняется пользоваться по сути дела бесплатно. В среднем указанный отрезок времени длится порядка 50 дней. По сути, вся подноготная "подарка" кроется в технической возможности сделать покупку в начале месяца, обрести уведомление в конце оного и уплатить в соответствии с предписанием не позднее 20 числа следующего за отчетным месяца.

Допустим, вы совершаете покупку 1 августа. В конце августа вам приходит предписание всецело погасить величину ссудной задолженности по операциям, совершенным в августе до 20 сентября. Вы добросовестно уплачиваете задолженность и, в таком случае, не платите процент за пользование кредитными ресурсами. От сюда и 50 дней. Причем подобные периоды разрешено систематично продлевать. Скажем, если у вас отсутствует задолженность затем 20-го числа, вы еще раз в начале месяца можете произвести покупку, оплатив ее до 20-го следующего месяца и так далее.

Но, как оказалось, в данной процедуре есть некоторые ньюансы. Во-первых совершить покупку Вы можете только в безналичной форме. В случае снятия денег по кредитке в банкомате или в отделениях банка с Вас взимается процент, в среднем 1,5- 2% от снятой суммы. Вы так же не сможете задаром рефинансироваться - перевести гроши льготного периода из одного банка в счет оплаты покупки льготного периода в другом.

За перевод так же взимается %. По мимо перечисленных ограничений в большинстве банков существуют платежи, которые не зависят от качества и количества операций с кредиткой. Это плата за обслуживание счета или комиссия за осуществление расчетов. И хотя суммы эти небольшие (в среднем 5-25 долларов) и выплачиваются в расчете на год, факт остается фактом. Реже взимается платеж за открытие счета - 50-100 рублей.

Среди других ухищрений встречается такое ограничение, как неснижаемый остаток. К примеру, Вы можете погасить сумму в 99 тысяч. При этом одна тысяча должна оставаться непогашенной всегда, для того, чтобы было с чего снимать %. Вследствие этого в результате реально, более того соблюдая все условия льготного периода кредитования Вы, скорее всего, все одинаково заплатите за пользование кредитными ресурсами, хотя и сильно небольшие деньги. Другое дело, что данную сумму разрешается компенсировать за счет бонусов и скидок.

Например, кредитная карта Ситибанка CASH BACK предоставляет возможность каждому покупателю, воспользовавшемуся CASH BACK 1% от суммы покупки возвращать на свой счет. Помимо того, в эти дни на практике все кредитки предоставляют возможность употребить теми или иными скидками в различных магазинах.

Как заполучить кредитку?

Для получения заветной кредитки Вам понадобится удостоверяющий личность документ и единственный из следующих документов, удостоверяющих личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое подтверждение государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования (на выбор). Естественно, что с Вас попросят и письменное заявление надлежащего образца. Требования к кредитуемому в большинстве случаев стандартны.

Вы должны быть гражданином России, иметь в распоряжении постоянную регистрацию, сообразно фактически проживать и вкалывать в указанном регионе, находиться в возрасте не менее 21 года, обладать непрерывный рабочий стаж в компании не менее 3 месяцев. В отдельных случаях предъявляется заявочное пожелание по доходам - так называемая справка 2-НДФЛ.

Справка 2-НДФЛ предоставляется за последние 3 месяца. Срок действия - 1 месяц с даты оформления. Чаще всего Вашей кредитной картой становится одна из разновидностей VISA или MasterCard в зависимости от лимита кредита, тот, что в среднем может собирать до 15 тысяч долларов. Точный лимит кредита устанавливается Банком по результатам индивидуального кредитного анализа. На нынешний день банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога.

Банкам также не сладко

Напомним, что с 1 июля 2007 года все банки, во исполнении инструкции Банка России, обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам - реальную цена кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита.

Соответственно, всем банкам, имеющим лицензию ЦБ Россия и в массовом порядке работающим с кредитными продуктами, вменяется в обязанность пересчитать стоимость кредитов и довести эти сведения до клиентов. В противном случае обещаны санкции. Банкам придется формировать резервы по каждому особо взятому кредиту, а это усложнит бухгалтерию и приведет к дополнительным издержкам.

Keywords: