Кредит: забрать и возвратить

Брать ссуду легко: берешь чужие и ненадолго. А вот отдаешь свои и навсегда. О том, как работает организация кредитования в зарубежье, рассказывают собственные корреспонденты "РГ".

США - Ловушка для клиента. Великобритания - Заем больше, чем жизнь. Израиль - Ссудное сумасшествие. Южная Корея - Банки питают доверие врачам. Испания - в долгах как в шелках. Украина - Премьер Украины обещала чудо.

США - Ловушка для клиента.

В США только появившемуся на свет малышу родители зачастую покупают одежду в кредит, везут на арендованной машине домой и как самое малое первые годы жизни подрастающий ребятенок живет в квартире, также приобретенной в кредит.

Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Всякий день в США совершаются, без преувеличения, десятки миллионов покупок в кредит.

Получить кредит может на практике всякий легально работающий на территории США человек. Для этого необходимо всего только представить в банк документы, подтверждающие легальность нахождения в стране, удостоверить проживание по определенному адресу и во всех подробностях поведать о своей работе.

В различие от нашей страны у американцев нет общеграждан ских паспортов. Самое распространенное удостоверение личности - водительские права. С ними и с карточкой социального страхования джентльмен может храбро ходить в банк и вскрыть для начала рядовой дебетовый и сберегательный счета. Кот наплакал позже не возбраняется уже передать заявление в банк для открытия кредитной карточки. В 90-95 случаях из 100 банк одобрит это воззвание и предоставит определенную кредитную линию: как правило, речь будет топать о незначительной сумме. Но главное в этом процессе не габарит кредита, а то, что банк поверил в благонадежность клиента и дал кредит.

Существует единственный верный методика усилить охват кредита - энергично им пользоваться и своевременно его погашать. То есть чем быстрее клиент воспользуется предоставленным шансом потратить капиталы банка и воротить свои, тем лучше будет глядеться кредитная история.

Все кредитные организации - банки, магазины розничной торговли, которые могут дать потребительский кредит, - посылают обновленную информацию в кредитные бюро. Типично раз в месяц. В этих обновлениях указывается, как их клиенты используют кредиты и как они платят по счетам. Инфа хранится в системе кредитных бюро отдельными файлами, до тех пор покуда не поступит запрос на кредитную историю конкретного человека. Аккурат в тот самый миг собирается воедино информация о совершенных платежах, формируется кредитный рапорт и человеку присваивается кредитный балл. Для новичков автоматически присваивается рослый балл.

По мере увеличения размера кредита разрешено планировать приобретение дорогостоящих покупок. Если, например, гражданин сша захотел получить нынешний автомобиль, то в автосалоне его попросят привнести определенную сумму в качестве первого платежа, а в дальнейшем вовремя "гасить" кредит ежемесячными платежами. К слову, за пару дней в США позволительно сделаться владельцем шикарного авто стоимостью больше 100 тысяч долларов. Внеся единовременно возле 35 тысяч и выплачивая в месяц по 300-400 долларов, сквозь пару-тройку лет агрегатина перейдет к вам в собственность. За банковский кредит по стране в среднем надобно уплатить 6-12 процентов годовых. Это устраивает большинство американцев. Бытие без кредита - заветная греза многих людей в США, все хотят ликовать жизни и не размышлять о ситуации, когда уплачивать станет нечем. Как раз тогда у клиента начинаются проблемы с банком.

Сначала тот может мало повысить процент, прислать новоиспеченный счет на оплату. При возникновении явных проблем с клиентом коммерциал может представить свою силу: суды, конфискация залогового имущества, продажа дома, в котором ещё продолжает существовать человек...

Найти банк с идеальным кредитным процентом - одна из основных задач потенциального должника. Кстати, в Америке насчитывается рядом 500 кредитных программ. Мечта располагать дом, машину, вероятность путешествовать, чувствовать себя полноценным членом общества зачастую затмевает мозг человека и, более того осознавая явные или скрытые опасности в отношениях с банком, вынуждает американцев подписывать кредитные соглашения.

Вот что поведал "РГ" работник одного из крупных американских банков: "Банк ни при каких обстоятельствах не останется в проигрыше. Системе ловушек, которую совершенствуют сотни финансовых аналитиков, не может противостоять ни один клиент. Самое любопытное, что в банк за кредитом дядя идет сам, добровольно, а вот переступив посредством свойский порог, он превращается в клиента, нашего "должника". При этом никто нарочно не затягивает его в финансовую кабалу, ему подробным образом объясняют правила игры. Мой совет прост и содержится в следующем: если можете протянуть без кредита, то в большинстве случаев старайтесь с ним не связываться. Если нет, то будьте благоразумны и умейте отзываться за свои поступки".

Юрий Сайкин. Нью-Йорк.

Великобритания. Заем больше, чем жизнь.

Свыше 100 миллиардов фунтов стерлингов насчитывает коллективный должок обитателей Альбиона. Грубо пятую количество этой астрономической суммы составляют заимствования через кредитную карту. Что же касается ипотечных займов, то они давнехонько уже перевалили за рекордную отметку в триллион фунтов стерлингов.

Британия - единственная держава Европы, в которой банковских кредитных карточек больше, чем жителей. Неужто вероятно выкарабкаться из до того глубокой долговой ямы? Финансовые эксперты еще недавно - до возникновения глобального кредитного кризиса - считали, что можно. С учетом того, что британцы владеют недвижимостью на общую сумму в 3,4 триллиона фунтов и что процент выплат по ипотеке был - сызнова же до недавнего времени - невысок, сводить дебет с кредитом худо-бедно большинству населения удавалось.

Однако нынче финансовые гуру Британии в один звук уверяют: "масленице" дешевых кредитов пришел конец. Проценты по кредитам будут расти, обретать займы станет труднее. При всем при том эти мрачные пророчества моментально выветриваются из головы, стоит лишь подключить телевизор во миг рекламной паузы. Главным рекламным товаром Британии по-прежнему остаются именно всевозможного рода кредиты. Народ настойчиво агитируют хватать взаймы, заимодавцы толкают товарищ друга локтями в острой конкурент ной борьбе за должника. В моем почтовом ящике с завидной регулярностью объявляются проникновенные письма от потенциальных кредиторов. Они соблазняют большими суммами кредита и "скромным" процентом, заверяя, что кредитная карта обеспечивает "финансовую гибкость и полнейшее удобство".

Получить денежную ссуду для добропорядочного гражданина Британии - занятие нескольких минут. Довольно снять телефонную трубку или зайти в Интернет и наполнить анкету, ответив всего на немного вопросов, касающихся места службы, адреса работодателя, среднегодового дохода и места жительства. Проситель при этом должен жить на территории Британии, иметь в распоряжении счет в банке и быть не моложе 18 лет. Через пару-тройку дней следом проверки "кредитной истории" клиента гроши уже окажутся на его банковском счету. Хорошая кредитная история означает отсутствие в списках за невозврат долгов и банкротов.

Сумма займа зависит от вашей финансовой благонадежности. Так, домовладельцу могут выдать ссуду на 100 тысяч фунтов стерлингов со сроком выплаты до 25 лет. Процент зависит от конкретного финансового учреждения, у которого вы одолжились. Большинство ведущих банков Британии кредитуют своих клиентов на глаз под 7,4 процента годовых. Если вы не обладаете недвижимостью, обрести внушительный кредит на выгодных условиях будет чуть-чуть сложнее.

Помимо банков, кредиты предлагаются множеством различных компаний, начиная от сетевых супермаркетов и заканчивая автомобильными страховщиками. К примеру, гигантская сеть супермаркетов "Теско" предлагает в эти дни в Британии одни из самых выгодных займов под годовой процент в 6,8 процента. Это означает, что, взяв на пять лет сумму в 7,5 тысячи фунтов стерлингов, вы будете выплачивать по 147 фунтов ежемесячно и вернете таким образом своему кредитору по истечении срока 8,820 тысячи фунтов. При этом на что именно дается ссуда, заимодавцем не оговаривается: ему главное - заполучить денежки назад. Срок, на тот, что дается кредит, составляет от шести месяцев до 30 лет.

Теперь о самом печальном. Если английский заемщик не способен выплатить долг, позже ряда грозных предупреждений его имущество, как движимое так и недвижимое, будет описано за долги и продано с аукционов. Кредитная история неплательщика получит черную метку, равносильную "волчьему билету". Все двери финансовых учреждений окажутся закрыты перед несчастным должником. И даже по самым оптимистичным прогнозам, цифра таких людей с окончанием эры дешевых кредитов будет одним духом расти.

Ольга Дмитриева. Лондон.

Израиль. Ссудное сумасшествие.

Еще лет десять вспять схватить ссуду в израильском банке было не так-то легко. Банки требовали гарантов на любую мелочь.

Сегодня же банки сами предлагают своим клиентам ссуды. Временами даже без гарантов. И все-таки этакий клиент определенной "солидностью" все-таки иметь обязан. Иными словами, какие-то суммы денег на его счету должны "водиться".

В Израиле свободных денег стало больше. И его обитатели готовы влезать в самые многообразные долги. Кто-то, например, хочет обновить мебель в доме или побаловать себя заграничным путешествием. Ныне человек, зарабатывающий, скажем, шесть тысяч шекелей, может принять ссуду в 100 тысяч. И взяв такую ссуду на три года, заемщик должен выплачивать банку примерно 10 тысяч шекелей одних только процентов, а ежемесячный возврат составит без малого две тысячи, то есть треть его зарплаты. А банки продолжают соблазнять - предлагают кредиты в 80-100 тысяч шекелей и без гарантов.

Процветает ипотечное кредитование. Таковый кредит получить окончательно нетрудно, если заемщик, во-первых, может предложить подобающий залог, а во-вторых, согласен с установленными тем или иным банком процентами.

Еще недавно израильтяне предпочитали забирать ссуды не на потребительские товары, а для покупки или строительства жилья. Один из видов эдакий целевой ссуды тут называют "машкантой". Это государственная программа кредитования. Большинство репатриантов возвращают ипотечную ссуду по этой программе в течение 28 лет.

Механизм получения "машканты" достаточно прост. Но по закону она не может покрывать более 95 процентов стоимости жилья. Иными словами, идеально "голым" претендентам, разумеется, в смысле наличия денег, "машканту" не дадут. Причем у граждан Израиля никто счет в банке обследовать не будет. Кредитор потребует от претендента на приобретение ссуды расчетные листы по зарплате за последние три месяца. Правда, сумма, прописанная в этих листах, его не волнует. Для него имеет важность только сам факт того, что мужчина работал. Безработным кредиты не выдаются.

Кроме того, банк, кредитная или страховая группа непременно потребуют от потенциального заемщика поручитель ства как самое меньшее трех человек.

Захар Гельман. Тель-Авив.

Южная Корея. Банки верят врачам.

Система кредитования в Южной Корее развита достаточно хорошо, и пользуются ею местные граждане крайне часто. Достаточно сказать, что на финал прошлого года общая сумма частных заимствований составляла более 80 процентов от валового внутреннего продукта Республики Корея.

В Корее разрешается получить кредиты под залог, а можно и без него. Однако если вы предлагаете значительный залог - чаще всего это недвижимость (дом, квартира, земельный участок), то для банка вы, естественно, более верный клиент. Тогда можно получить сильно большие финансы (100 и более тысяч долларов) под неплохие проценты - от 5,5 до 7,5.

А вот если вы пришли брать кредит без залога, то требования к клиенту выдвигаются более строгие, да и суммы выдаются не такие большие. Если без залога в Южной Корее вам выдали 50 тысяч долларов, то, как считают здесь, вам весьма повезло. Правда, для этого необходимо представить не только удостоверение личности, но и подтверждение о трудоустройстве, а ещё справку о зарплате. Помимо того, банк изучит вашу прошлую финансовую историю. Особое внимательность обращается на то, вовремя ли вы платите по кредитной карточке (если таковая есть), сколь у вас таких карточек (если много, то плохо). Учитывая, что все банки объединены в общую информационную систему, то ваши грехи в одном банке станут гарантированно известны другому.

Больше всего доверия у банков к врачам, юристам, сотрудникам крупных компаний, госслужащим, профессорам и учителям. К слову о чиновниках и преподавателях. У них зарплаты невысокие - на среднем уровне, но, как правило, это стабильная работа, с нее нечасто увольняют, потому что и клиент считается надежным. В обоих видах кредита - как с залогом, так и без него - банки зачастую требуют гаранта-поручителя.

Если вы не можете выплатить сумму вовремя, то проблем с продлением срока не возникает. Банк лишь повысит проценты, но негусто - как правило не более полупроцента годовых. Однако если затем нескольких продлений станет очевидно, что вы неплатеже способны, то ваш заем должен будет выплатить поручитель.

Кстати

В Южной Корее кредиты чаще всего берут на покупку жилья. Занимают кроме того на подготовку свадьбы, на учебу для себя или детей.

Олег Кирьянов. Сеул.

Испания. В долгах как в шелках.

Каждые двое из трех испанцев живут в долг

Купить в кредит в Испании можно, кажется, все что угодно. Если у вас нет с собой денег, но при себе удостоверение личности и справка с места работы, то вас почти в любом магазине примут с распростертыми объятиями. И не только откроют кредит, но и предложат различные скидки, а то и беспроцентную форму его погашения.

В испанском обществе сильно обширно принято расплачиваться не наличными, а кредитными картами. Это тоже оттого что кредиты. Подсчитать обороты такого рода кредитов чертовски сложно. Вследствие этого статистика оперирует в основном данными об официально оформленных отдельными договорами кредитах.

Кредиты в этом месте открывают всем совершеннолетним испанцам: и студентам, и рабочим, и пенсионерам. Даже встречаются непривычные для нас случаи, когда 80-летнему пенсионеру без сомнений и лишних проволочек открывают кредит на покупку машины со сроком выплаты лет в 20...

Проценты по кредитам в Испании шибко невысокие - 2-4 процента годовых. Их увеличение всячески сдерживают: главное - не отпугнуть потенциального покупателя.

Самое сложное для испанцев - сделать расчет цена кредита по ипотеке. Ипотечные кредиты выдаются в Испании в среднем на 25-30 лет.

Надо сказать, что кризис, разразившийся прошедшей осенью в американской системе ипотечного кредитования, шибко напугал испанские банки. И в последние месяцы они начали ужесточать надзор над выдачей кредитов. В результате клиенты стали тщательнее близиться к выбору будущего жилья. Это безотлагательно сказалось на темпах жилищного строительства, которому в настоящий момент угрожает застой.

Сегодня, по данным испанского Центрального банка, в задолженность живут 65 процентов испанских семей, и это начинает активизировать волнение у финансистов.

Как сообщили "РГ" в испан ском Институте официального кредитования, в законе нет четкого определения, с какого момента нужно мнить кредит не просроченным, а невозвращенным, то есть с какого момента кредитору надо ударять тревогу.

В целом эдак 0,5 процента выданных ссуд сегодня банки относят в Испании к потерянным.

Павел Голуб. Мадрид.

Украина. Премьер Украины обещала чудо.

Условия кредитования в Украине во многом похожи на российские. Вероятно, потому, что банковские системы начали рскручиваться практически синхронно, а крупнейшими иностранными инвесторами в этом секторе экономики наряду с французами и австрийцами являются россияне.

В минувшем году доля зарубежных капиталов в украинских банках составила 35 процентов, пятая доля - приблизительно полмиллиарда долларов - приходится на долю российских инвесторов.

Немногим отличаются от российских и ставки по потребительским кредитам и ипотеке. В большинстве банков кредитование происходит в национальной валюте, долларах США, евро и швейцарских франках.

Сегодня Украина приближается к пику потребительского бума и потому банки соревнуются в привлечении клиентов, не особенно задумываясь о возможных дефолтах клиентов или риске перекредитования. Наименьшая эффективная ставка десятилетнего кредита в гривне для покупки жилья на первичном рынке сегодня составляет 14,19 процента (1 процент от суммы кредита уйдет на комиссию, а первоначальный взнос должен собрать 20 процентов стоимости жилья). Аналогичный кредит на 30 лет (максимально вероятный сегодня в Украине срок) обойдется немногим дешевле - 14,06 процента. На этих условиях можно взять 750 тысяч гривен (около 150 тысяч долларов). Максимальные ставки жилищных кредитов в национальной валюте, впрочем, до сих пор сохраняются на уровне 19-20 процентов. Жилищные кредиты в иностранной валюте, естественно, дешевле. Минимальная эффективная ставка в долларах - 11,14 процента, в евро - 10,2 процента, в швейцарских франках - 9,19 процента.

Впрочем, нестабильность доллара, настороженность по отношению к евро и экзотичность швейцарского франка все чаще заставляет украинцев брать кредиты в гривнах. К этому также призывают политики и экономисты, напоминая, что вектор движения отечественной валюты остается практически неизменным уже несколько лет, несмотря на перманентный политический кризис. Влюбленность украинцев к национальной валюте в последнее пора подогревается и слухами о возможной ревальвации гривны: в команде Юлии Тимошенко есть люди, говорящие о необходимости такого шага открыто.

Потребительские кредиты, выдаваемые только в гривнах, значительно дороже жилищных и автомобильных. Пять тысяч гривен на два года банк выдаст вам минимум под 33,6 процента. В некоторых банках эффективная ставка может добиваться 88 процентов.

Похожий с российским пакетик документов для получения кредита требуют и украинские банки: паспорт, личный идентификационный номер, справка о доходах (в отдельных случаях - декларация). Никакой дискриминации по возрасту, социальному положению и т.д. формально не существует. В принципе кредит может взять и судимый пенсионер, имеющий достаточный порядок подтвержденного дохода. Однако банки оставляют за собой право отказать в кредите любому без объяснения причин. Внутренняя политика отдельных банков позволяет прикрывать глаза и на неподтвержденность дохода, то есть кредиты даются людям, получающим зарплату "в конверте". Естественно, такая опция не указывается в рекламных проспектах, а оговаривается на собеседованиях с менеджерами.

Случаи невозврата кредитов в Украине в то время как редки и банки стараются улаживать проблемы в рамках юридических норм и контрактных обязательств сторон. Впрочем, в наиболее рискованном сегменте потребительских кредитов на содействие "белым воротничкам" уже идут коллекторские агентства (частные организации, занимающиеся взиманием долгов там, где бессильны судебные приставы).

Между тем премьер-министр Юлия Тимошенко не так давно пообещала с помощью Государ ственного ипотечного учреждения снабдить всех желающих граждан долгосрочными жилищными кредитами под 4-6 процентов без первоначального взноса.

Павел Дульман. Киев.

Keywords: