Кредит малому коммерциалу ndash; миф или реальность?

О кредитовании среднего и малого коммерциала (СМБ) в последнее час говорится немало.

Многие банки внедряют новые программы кредитования, тем не менее, до сих пор финансирование данного сегмента бизнеса осуществляется не в полной мере, как того требует рынок.

По оценкам экспертов, надобность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена только на 20-30%, и за окончательный год тот самый показатель вырос не больше чем на 5 % (по сравнению с 15% в 2006 году).

Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее пора оценивается в 7-10 млрд. долларов. Для сравнения: кредитование крупного корпоративного бизнеса превышает 140 млрд. долларов, кредитование частных клиентов (розница) - рядом 40 млрд. долларов.

Таким образом, финансирование банками СМБ находится на недостаточном уровне.

Ситуация объясняется многими факторами: как проблемами самих банков (техническими трудностями реализации кредитования СМБ, высокими рисками и операционными издержками, кадровым голодом и пр.), так и мало сформированным спросом со стороны самих предпринимателей, во многом вызванным сложившимся стереотипом, что обрести кредит на коммерциал на практике невозможно.

Действительно, программы кредитования СМБ многих банков носят формальный нрав и не являются в действительности работающими.

Получить кредит на бизнес, или к чему приводят сложности банков

Практически каждый собственник малого предприятия при подаче в банк заявки на кредит для развития бизнеса без малого вечно сталкивается с рядом проблем, прежде не оговоренных в рекламе и прочих промо-материалах, которые и послужили поводом для обращения в банк за финансированием. Наиболее существенными из данных проблем, по оценкам самих предпринимателей, являются:

1) Повышение времени рассмотрения заявки по сравнению с декларируемым.

Сейчас нормальным сроком для ответа банка о возможности кредитования является 2-3 недели, месяц, а в некоторых случаях и более - при декларированных сроках 3-7 дней! Сроки не выдерживаются зачастую, как уже говорилось, по внутренним причинам кредитных организаций. При этом прыть получения кредита - основное заявочное пожелание малых предприятий при обращении за кредитом.

2) Запрашивается большое число документов.

По причине отсутствия четких технологий работы с малым коммерциалом и отсутствия статистики цифра запрашиваемых банком документов повышается. Зачастую запрашиваются документы, подготовка которых требует значительного времени, специальных навыков или профильного экономического образования, запросов в различные государственные органы (например, бизнес-план, справки из налоговых органов). Это удлиняет ход получения кредита, более того до начала рассмотрения банком кредитной заявки.

3) Многие банки принципиально отказываются анализировать непрозрачную финансовую отчетность.

Не является тайной, что у малых предприятий достоверная финансовая отчетность, как, собственно говоря, и надобность в ней, нередко отсутствуют. В соответствии с законодательством многие малые предприятия отчитываются перед бюджетными и налоговыми органами по упрощенной системе. Это облегчает им вхождение на рынок и активизация деятельности, а ещё не загружает сами предприятия излишней отчётностью. При всем при том при получении кредита упрощенная отчетность оборачивается негативными последствиями, т.к. по ней банки не могут объективно дать оценку финансовое состояние предприятия. Часто управленческая отчетность либо во внимательность вообще не принимается, либо принимается на 20-50%, и в полном объеме с ней работает лишь строй кредитных организаций. Соответственно, большая доля малых предприятий не удовлетворяет жестким требованиям банков и не получают необходимое финансирование, хотя в действительности может обслуживать запрашиваемый кредит из действующего бизнеса.

4) Срок, на тот, что выдаются кредиты, недостаточен.

В основном малым предприятиям банки выдают кредит на срок до года, два-три года - на инвестиционные цели. Многие банки декларируют программы, интересные с точки зрения заявленных в рекламе условий - кредитование на 5-7 лет, с принятием в залог любого имущества, в том числе, товаров в обороте или даже личного имущества, с облегченным и ускоренным рассмотрением заявок... но на практике принять таковой кредит неблизко не постоянно реально, т.к., как уже упоминалось, подходы к малому предпринимательству во многом приближены к корпоративному кредитованию.

В связи с перечисленным выше малые предприятия отдают предпочтение либо вкалывать по старинке, например, занимая у знакомых или на довольно популярном немного лет обратно "черном" рынке кредитов, где процентные ставки могут доходить до 5% в месяц от первоначальной суммы кредита, либо обращаться за потребительским кредитом (с учетом того, что рынок потребкредитования в последние годы получил существенное развитие).

Прирост рынка потребкредитования составляет примерно 100% в год, а его насыщенность, по оценкам экспертов, - возле 90%. С ростом конкуренции банки, работающие в этом сегменте, существенно облегчают условия получения кредита, разрабатывают дополнительные программы, повышают максимальные и снижают минимальные суммы кредитования. Например, некоторые банки выдают кредиты физическим лицам на потребительские цели вплоть до 1-3 млн. рублей, часто с облегченным залогом или вообще без него.

Бытует мнение, что проще и быстрее - брать потребкредит, чем прогуливаться по инстанциям, поджидать 2 месяца и в результате заполучить отказ при подаче заявки на бизнес-кредит. И все-таки в качестве положительной кредитной истории такие кредиты заурядно не учитываются банками при рассмотрении заявок на бизнес-кредит, если при желании дальнейшего развития бизнеса у предпринимателя возникнет необходимость финансирования уже на большие суммы.

Таким образом, при получении кредитов малым предприятиям покуда приходится избирать из того, что предлагают, а не то, что им реально нужно. Конечно, в этом месте запрещено обобщать и изъясняться обо всех банках сразу. Есть банки, которые бойко присутствуют на рынке и занимаются кредитованием. В этом и состоит основная проблема и тяжесть при подаче заявки на кредит для бизнеса - предпочесть "правильный" банк и подходящий продукт из числа предлагаемых на рынке.

Как остановить свой выбор подходящий банк и кредитный продукт

При принятии малым предприятием решения о получении кредита на бизнес раньше всего рекомендуется направлять участливость на присутствие в банке специализированных программ кредитования малого бизнеса. В этом случае, скорее всего, у банка есть отработанная методика кредитования, обеспечивающая быстрое рассмотрение заявки, принятие решения после этого предоставления упрощенного по сравнению со стандартным пакетом документов, а кроме того вероятность употребить специальными условиями и опциями, разработанными с учетом специфики ведения бизнеса малыми предприятиями.

Если же таковый специальной программы кредитования малого бизнеса у банка нет, в этом случае к заемщику - малому предприятию будут использоваться стандарты общего корпоративного кредитования. В том числе у предприятий будет запрашиваться расширенный пакетик документов, детально изучаться информация, всесторонне охватывающая дело предприятия. Это немаловажно удлиняет сроки рассмотрения заявки, а также повышает возможность получения отказа в кредитовании, т.к. при стандартном корпоративном кредитовании банки останавливают свой выбор подвергать рассмотрению официальную финансовую отчетность (балансы, обороты по расчетным счетам), которая у малых предприятий имеется вдали не всегда.

При выборе конкретного банковского продукта следует обращать чуткость на схему погашения кредита: либо это кредит с погашением аннуитетными (ежемесячными) платежами, либо с погашением в конце срока, кредитная граница или овердрафт. График погашения должен коррелировать с движением финансовых потоков в коммерциале малого предприятия, т.е. например, если предприятие берет кредит с погашением всей суммы в конце срока, то оно должно снабдить сравнительно безболезненное изъятие данной суммы из бизнеса позже окончания срока кредитования. Если же предприятие имеет регулярные денежные поступления, но одномоментное изъятие значительной суммы, сравнимой с ежемесячной выручкой, может являться затруднительным, то есть толк выбрать кредитный продукт с ежемесячным графиком погашения кредита. Ежемесячное погашение кредита также подходяще в случае существенного влияния фактора сезонности на занятие компании, тогда есть возможность предусмотреть сезонный график выплат.

От графика погашения кредита также очень зависит полная размерность начисленных процентов. В результате удорожание кредита, привлеченного предприятием под меньшую процентную ставку, но с погашением в конце срока, может попасть больше, чем изначально более дорогого кредита с ежемесячным погашением.

Что касается эффективных процентных ставок, то внимательное исследование кредитного договора, безусловно, необходимо, как для того, чтобы объективно оценивать точную сумму к возврату с учетом всех комиссий и дополнительных выплат, так и чтобы разбираться принимаемые на себя обязательства. Однако в последнее момент в кредитовании малого бизнеса крупные банки все реже применяют скрытые комиссии, увеличивающие эффективную процентную ставку.

Программа кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка

Приведем образец сознательно разработанной для малого бизнеса Программы кредитования СМБ Русь-Банка. Данная Программа была создана для малых предприятий и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность во всех сферах: оптовая и розничная торговля, производство, услуги и пр. Чаще всего численность таких компаний не превышает 250 человек, а среднемесячная выручка составляет до 15 млн. рублей.

Программа кредитования СМБ Русь-Банка предполагает выдачу кредитов на сумму от 300 тыс. до 10 млн. рублей. При этом заключение по кредитной заявке принимается всего за 3 дня и с минимальным пакетом документов. Эксклюзивным предложением на рынке является возможность предоставления отсрочки по выплате основного долга до 12 месяцев, что приближает Программу кредитования СМБ к продуктам с возможностью погашения кредита в конце срока.

Среди основных преимуществ Программы кредитования СМБ разрешено подметить возможность погашения кредита в любое удобное для заемщика миг без штрафов и комиссий, рассмотрение не только официальной бухгалтерской отчетности, но и управленческих данных, а также гибкий подход к обеспечению. В частности, в виде обеспечения по кредиту Банк принимает залог основных средств (автотранспорт, в т.ч. личный, оборудование, недвижимость), залог товаров в обороте, ценных бумаг и пр. Также принимается в залог добро третьих лиц. В рамках специальной совместной Программы со стратегическим партером Банка СК "Росгосстрах" Русь-Банк выдает частично обеспеченные кредиты. Заемщик по Программе кредитования СМБ имеет возможность получить кредит, в два раза превышающий сумму обеспечения! Оставшиеся 50% обеспечивает своей гарантией Росгосстрах.

Процентная ставка по Программе кредитования СМБ устанавливается от 15% годовых - индивидуально в зависимости от срока кредитования, финансового состояния заемщика и предоставляемого обеспечения.

Востребованность и актуальность Программы кредитования СМБ Русь-Банка подтверждается достигнутыми результатами: за 1,5 года реализации Программы кредитными средствами в ее рамках воспользовались около 2 тысяч компаний, было выдано кредитов на сумму более 4,2 млрд. рублей, при этом кредитный портфель Банка по Программе кредитования СМБ на 01.03.2008 превысил 2,7 млрд. рублей.

Keywords: