Долговая вышка

На прошлой неделе Министерство образования опубликовало список вузов, допущенных к проведению образовательного эксперимента.

В его рамках абитуриенты и студенты 112 вузов смогут обрести льготные кредиты на учебу. Желающим обучаться в других учебных заведениях кредиты обойдутся приметно дороже.

Еще в августе прошлого года руководство решило провести образовательный эксперимент, в рамках которого студентам предоставляется вероятность принять льготный кредит на учебу. Программа студенческого кредитования, рассчитанная в общей сложности на три года, стартовала в феврале. А на прошлой неделе Министерство образования опубликовало список из 112 вузов, допущенных к проведению эксперимента. Посреди них не только крупнейшие вузы федерального значения, но и региональные учебные заведения.

В рамках опыта студенты смогут занять денег на оплату как основного, так и дополнительного высшего образования. Помимо того, вероятно приобретение и так называемых сопутствующих кредитов, которые могут быть потрачены на бытовые нужды (проживание, питание, учебные пособия). Планируется, что кредит на пятилетнее обучение будет ограничен 25 тысячами долларов, а сопутствующий кредит не сможет превышать 5 тысяч долларов. Габарит основного кредита рассчитывался исходя из средних цен на обучение в столичных вузах - 5 тысяч долларов в год. Вторая сумма учитывает прожиточный минимум.

Главное достоинство таких кредитов - низкая процентная ставка (10% годовых), а ещё отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов на весь срок обучения в вузе и три дополнительных месяца. Кредит погашается затем окончания учебы в течение пяти лет. При этом банки не смогут взимать с заемщика дополнительные платежи, а досрочное погашение задолженности не повлечет за собой штрафа.

Одним из условий проекта станет поручительство. Эту роль, по идее разработчиков, возьмут на себя компании-посредники, заключающие с банками соответствующие договоры. Таким образом, студенты смогут оформлять кредиты сами, без помощи родителей. В мае будет опубликован список компаний, аккредитованных для участия в этом эксперименте. Страна гарантирует им оплатить 10% от суммы всех кредитов, за которые поручились компании, если по ним возникнут невозвраты. На эти цели держава за три года готово выделить возле 600 млн. рублей (в 2007 году из бюджета было выделено 63,3 млн. рублей, в 2008 году предусмотрено выделить 129,8 млн. рублей, а в последующие два года - по 198,7 млн. рублей). Всего в рамках эксперимента планируется выдать до 22,5 тысяч льготных кредитов.

Сами банкиры сомневаются, что более того под поручительство компаний банки будут кредитовать студентов на таких льготных условиях. "Объявленная нынче в постановлении правительства ставка кредитования заемщиков 10% уже невыгодна для большинства банков", - уверен босс управления кредитных и кросс-продуктов банка "Уралсиб" Наиль Карабаев. "В условиях кризиса ликвидности такие длинные кредиты под такую низкую ставку - это чистый убыток", - заявил "Деньгам" агент другого крупного банка.

Кредитовать студентов на заявленных условиях готов ныне только банк "Союз" (входит в структуру "Базового элемента"), чья кредитная программа как раз и легла в основу образовательного эксперимента. Правда, кредиты банка "Союз" - это не что иное, как благотворительность главы "Базового элемента" Олега Дерипаски. Банк кредитует студентов под стопроцентную гарантию компании "Крэйн", которая выступает поручителем по кредиту, и аккурат за счет ее средств, размещенных в банке на депозите, "Союз" и кредитует студентов. Группа "Крэйн" сотрудничает с 21 вузом, среди которых без малого все ведущие российские вузы: МГУ, МГИМО, ВШЭ, Плехановская академия и др. "Крэйн" выдает кредиты в долларах под 10% годовых на срок до 16 лет. При этом во момент обучения в вузе студент освобождается не только от погашения задолженности по кредиту, но и от выплаты процентов по нему. Таким образом, погашать кредит необходимо будет только следом окончания вуза. При этом выплаты по самому кредиту растягиваются даже не на пять, как в эксперименте Минобразования, а на десять лет. В итоге ежемесячные платежи по кредиту получаются относительно небольшими. Впрочем, кредит не возбраняется погасить досрочно, уже посредством год.

С 2004 года фирма выдала примерно 3,5 тысяч кредитов. Причем уже 150 заемщиков погасили свою задолженность, в то период как 131 выпускник задерживает выплаты по кредиту. Чтобы хоть как-то обезопасить себя от рисков невозвратов кредитов, в компании "Крэйн" спроектировали программу карьерного сопровождения заемщиков. "Эта программа помогает заинтересованным студентам по окончании обучения сделаться больше привлекательными для работодателя специалистами - с адекватным представлением о рынке труда, ценными практическими навыками и профессиональным опытом, полученными на стажировках и временной работе, - рассказывает гендиректор ООО "Крэйн" Михаил Матросов. - Мы не занимаемся трудоустройством студентов как таковым".

Предложения остальных коммерческих банков видно уступают по привлекательности продукту банка "Союз" и компании "Крэйн", а кроме того льготным кредитам в рамках образовательного эксперимента. В первую очередность это касается отсрочки платежей по кредиту. Некоторые банки предлагают студентам кредиты с так называемым льготным периодом погашения. Среди них банк "Стройкредит", готовый дать рассрочку на год, банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) - на два года, банк "Возрождение" - до трех лет, а Сбербанк и Первостепеннный чешско-российский банк готовы поджидать выплат весь срок обучения.

Правда, в различие от продукта "Крэйн", заемщик указанных банков, не погашая какое-то миг "тело" кредита, все одинаково обязан уплачивать проценты по нему. Кроме того, в некоторых банках за возможность употребить льготным периодом погашения кредита заемщику придется дополнительно уплатить немного процентов годовых. В Уралпромбанке ставка по образовательному кредиту с отсрочкой платежа составит 13-16% годовых в рублях (без отсрочки - 11-14%). У банка "Возрождение" процентная ставка по кредиту не меняется, но комиссия за выдачу кредита почти удваивается: с 1% до 1,9% от суммы кредита.

Кроме того, из-за международного финансового кризиса российские банки сегодня вынуждены повышать ставки по кредитам. Вследствие этого и образовательные кредиты, хоть и рассчитаны на студентов, вдали не в каждом банке дешевы. В Балтийском банке, Меткомбанке, банках "Ак Барс" и "Стройкредит" ставки достигают 19% годовых в рублях. Правда, стоит отметить, что для обычного потребительского кредита наличными в рублях ставка 19% в эти дни уже среднерыночная.

Низкие ставки по кредитам сегодня предлагает БСЖВ: 12% для кредитов в долларах, 13% - в евро, 14% - в рублях. При этом для вузов-партнеров действует пониженная льготная ставка - всего 11% в каждый валюте. Банк "Образование" кредитует всего под 11,5% годовых в рублях, но только на срок до двух лет. Сбербанк кредитует на срок до 11 лет под 12% годовых в рублях.

Меткомбанк и Уралпромбанк нашли самобытный метод стимулировать заемщиков на получение кредитов по пониженной ставке. За отличную учебу банки готовы снизить ставку на 2%: до 16-17% и до 11% годовых соответственно. За семестр, оконченный без троек, Меткомбанк снижает ставку на 1%. Пониженные ставки действуют только при предоставлении в банк подтверждающих документов о результатах каждой сессии, и произвольный семестр ставки пересматриваются.

Сроки образовательных кредитов в банках как правило колеблются от года до шести лет. Только Сбербанк и банк "Уралсиб" готовы кредитовать на броско более значительный срок: на 11 лет и на срок обучения плюс 4 года соответственно. Стоит располагать в виду, что некоторые банки открывают студенту кредитную линию, в рамках которой финансы за учебу перечисляются в вуз по семестрам или ежегодно. Потому что кредит выдается частями, то и проценты начисляются только на выданную часть. В итоге сумма переплаты за кредит получается меньше. По таковый схеме, к слову, работают банки "Балтийский", "Стройкредит" и БСЖВ.

Банки требуют от заемщика поручителей или залога. Без поручителей студент сможет устроиться только в том случае, если сам работает и может удостоверить свои доходы, причем желательно справкой 2-НДФЛ. Вдобавок некоторые банки кредитуют лишь 90% стоимости всего обучения.

Тем не менее, несмотря на все подводные камни, и таких образовательных кредитов на российском рынке немного. В общей сложности кредиты на учебу предоставляют всего полтора десятка банков. "Рынок образовательных кредитов достаточно молод. На данный миг неблизко не все банки готовы предложить программу образовательных кредитов, так как считают данный продукт низкодоходным и довольно рисковым", - считает шеф управления потребкредитования банка "Союз" Наталья Арефьева.

Кроме того, сами заемщики зачастую не знают о существовании подобных кредитных программ. "Сегодня большинство заемщиков скверно представляют особенности образовательных кредитов ввиду отсутствия информации об их преимуществах и пользуются по старинке традиционными кредитными продуктами или же занимают денежки у родственников", - отмечает Наиль Карабаев. "У многих российских граждан нет уверенности в том, что позже обучения они смогут нарыть себе довольно престижное и высокооплачиваемое местоположение работы, позволяющее погашать задолженность по кредиту", - добавляет менеджер по развитию молодежных программ БСЖВ Мария Власюк. Хотя в БСЖВ, например, разработана специальная программа привлечения на стажировку студентов старших курсов. Благодаря этому из 49 студентов, прошедших в 2007 году стажировку в филиалах БСЖВ, 13 мужчина были приняты в штат. Среди них были и заемщики банка.

Несмотря на то что потенциал российского рынка образовательного кредитования оценивается экспертами в сумму до 50 млрд. долларов в год, банкиры уверены, что без помощи государства обстановка на рынке не изменится. "Развитие образовательного кредитования в нашей стране напрямую связано с созданием таких условий предоставления кредитов, которые выгодны как для кредиторов, так и для студентов. Чтобы кредит стал истинно доступным и долгосрочным продуктом, необходима помощь государства", - уверен Михаил Матросов.

Keywords: