Кредит для нищих

Мухаммад Юнус может раскрыть в России "банки для бедных".

Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус хочет поддержать бедным россиянам.

Он готов повернуть в нашей стране созданную им банковскую систему, которая специализируется на выдаче кредитов без залогов и сложного юридического оформления малообеспеченным гражданам в любом, более того самом небогатом регионе России. И уверен, что занятие это будет успешным - заемщики вернут долги, а бедняки разбогатеют.

Об этом он заявил вчера на "круглом столе" "Путь в обычный класс: как микрофинансирование может пособить начинающему бизнесу?" "Банкир для бедных", как нередко называют Юнуса, наладил у себя в стране систему микрокредитов. Начинал он с выдачи кредитов до нескольких долларов. Первостепеннный заем в 27 долларов он выдал из своих личных денег в 1974 году. И тотчас сделал ставку на тех, кому отказывают в кредитах традиционные банки, - на самые бедные слои населения. В текущий момент клиентами основанного Юнусом "Грамин банка" являются больше 6,5 миллиона человек, из них 100 тысяч заемщиков - это нищие, которые на эти монеты начинают "путь наверх". Банкир помогает им вылезть из бедности и перейти в "средний класс". Причем, несмотря на то, что капиталы выдаются без залогов и от заемщика требуется самое меньшее документов, 99 процентов погашают кредиты вовремя.

"Не следует считать, что малоимущие - это люди с ограниченными способностями", - поясняет Юнус. Он сравнивает бедняков с карликовыми деревцами бонсай. "Можно брать семя любого большого дерева, усадить его в цветочный горшок, и тогда вырастет бонсай. Но это не значит, что задача в дереве. Это среда не дает людям пространства для развития", - уверен банкир.

"Вы не боитесь, что в России у вас будет полно невозратов?" - спросила корреспондент "РГ" г-на Юнуса. На что тот ответил: "Этот вопросительный мотив мне задавали в каждой стране, где я начинал дело. Но особых проблем у меня ни в жизнь не было. Мы выдаем самые рисковые кредиты, но безмятежно спим ночами и не боимся, что наши денежки пропадут", - говорит банкир. При этом программы "Грамин банка" работают не только в Бангладеш, но и других странах - Турции, Китае, США.

Однако, судя по выступлениям на "круглом столе" российских чиновников и банкиров, они в то время как делают ставку не на кредиты нищим, а на поддержку тех, кто может вскрыть малый бизнес. Уже в этом году минфин, минэкономразвития и минсельхоз начинают действовать над масштабным проектом развития инфраструктуры микрофинансового рынка, говорит замдиректора департамента финансовой политики минфина Владимир Луков. В течение пяти лет в стране планируется сотворить 20 учебных центров, где будут готовить специалистов по микрофинансам, центры микрофинансирования оснастят компьютерами и программным обеспечением. А в перспективе ставится проблема объять сетью банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных потребительских кооперативов всю страну.

По уровню жизни Российская федерация намного обгоняет родину Юнуса. Но и в нашей стране многие люди, мечтающие открыть родное дело, сталкиваются с нехваткой первоначального капитала. Совокупный спрос на кредиты в сумме до 300 тысяч рублей в текущее время составляет рядом 250 миллиардов рублей, но удовлетворяется он только на 14 процентов, подсчитал президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Причем острее всего проблема доступа финансов стоит в депрессивных и отдаленных регионах, куда не идут вкалывать крупные банки. Отчасти эту нишу могут наполнить микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы. В этом году, надеется Луков, могут быть приняты базовый закон о микрофинансировании и новая редакция закона о кредитных потребительских кооперативах граждан.

В этих документах надобно явственно прописать права и защиту интересов как кредиторов, так и заемщиков, правила регулирования их деятельности, поясняет Мамута. В России законопослушность граждан и коммерциала не настолько высока, и вследствие того что в законах нужно разом прикрыть "шлюзы" для злоупотреблений. Покуда в законодательстве есть пробелы, соглашается управляющий департамента банков ского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.

От законов, кстати, во многом зависят проценты по кредитам. Дело в том, что у микрофинансовых центров у самих негусто с деньгами. Они их привлекают у банков второго-третьего эшелонов, и потому что финансы изначально достаточно "дорогие". Некоторые эксперты, кстати, считают, что к микрокредитованию позволительно подключить средства созданного недавно Банка развития, ресурсы крупных банков. Помимо того, необходимо снизить нормы резервирования по банковским кредитам, которые выдаются начинающим предпринимателям и малообеспеченным гражданам, а ещё микрофинансовым организациям, предлагают эксперты. И тогда ставки для бедных клиентов снизятся.

Банкиры, правда, сами сетуют на нехватку "длинных" денег. Но похоже, и они прониклись благородными идеями Юнуса. "Важно не только присутствие средств, но и охота находить решение проблемы", - призвал коллег президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но вот как совместить коммерциал с низкой доходностью таких программ? "Это никак не вписывается в концепцию хорошего доходного банка", - сетовала агент одного из крупных банков. Впрочем, она с ходу пригласила Юнуса на встречу с руководством банка, чтобы прояснить схему работы с бедняками.

Советы Нобелевского лауреата

Микрокредитование - это социальная миссия, предупредил Юнус российских банкиров. Так что ожидать от этого дела немалый прибыли и не стоит. Но крупные банки, по его мнению, могли бы участвовать в таких программах так же, как они работают по благотворительным проектам. Давать начало же надо с определения "целевой аудитории" - разрешено забрать десять процентов самых нуждающихся потенциальных клиентов, просчитать сумму кредитов, выяснить, ради чего они нужны. Существенно немедленно сформировать не только кредитование, но и страхование заемщиков. Если привлекать к этому другие фирмы, то цена кредитов возрастет. В "Грамин банке", рассказывает Юнус, в случае смерти заемщика семейство кредит не возвращает, а охват страхового взноса окончательно небольшой.

Keywords: