Каждому по платежеспособности

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - крупнейшая рефинансирующая организация в сегменте ипотеки - ужесточает стандарты выдачи, сопровождения и выкупа кредитов.

АИЖК объясняет свои действия стремлением приподнять свойство ипотечных активов настолько, чтобы под них позволительно было притянуть финансирование на российском и зарубежных рынках.

Для заемщиков инициатива АИЖК обернется снижением доступности ипотечных кредитов.

В пятницу гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Семеняка подписал указание "О введении в действо новой редакции "Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов"". Протокол вступает в силу с 15 мая 2008 года. В новых стандартах агентство, основываясь на накопленном опыте работы с ипотечными кредитами (более 100 тысяч ссуд), ужесточило подходы к оценке рисков в этом сегменте. Кредиты, выданные до 15 мая по старым стандартам, АИЖК будет подвергать рассмотрению на предмет рефинансирования до 31 декабря 2008 года.

С 15 мая АИЖК не будет рефинансировать ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами. Как пояснили "Ъ" в АИЖК, по таким сделкам высоки риски в случае возникновения семейных споров у заемщиков. Соответственно новым стандартам, не подлежат выкупу и кредиты, выданные на приобретение комнат. Кредиты на покупку жилого дома будут рефинансироваться, только если участок под домом находится в имущества заемщика и заложен вкупе с домом. Помимо того, агентство сможет отказать в рефинансировании, если по кредиту были просрочки в первые два месяца его обслуживания или просрочка больше 30 дней в прочее время.

Новые стандарты предусматривают отказ АИЖК и от подтверждения доходов заемщиков в свободной форме по справке банка. Свою платежеспособность они смогут обосновать только справкой по форме 2-НДФЛ либо по специальной форме АИЖК. Доходы в виде государственных субсидий, дивидендов, а ещё расходы на приобретение дорогостоящих вещей больше не будут приступать в подтверждение платежеспособности заемщиков. Число созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами. Участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних - возможным только с согласия органов опеки и попечительства.

В новых стандартах АИЖК кроме того реализовало данное осенью обязательство наказывать банки-партнеры за небрежное касательство к выдаче ипотечных кредитов. В документе прописано право агентства воротить банку прежде купленный кредит не только в случае возникновения просрочек по нему, но и в случае выявления фактов некачественной оценки заемщика, предоставленных им документов, объекта залога, небрежного подхода к сопровождению кредита и т. п.

АИЖК пытается вытурить из своих активов все потенциально рискованные кредиты класса subprime, указывают эксперты. Как следствие, улучшение качества ипотечных портфелей произойдет и в банках-агентах. Для многих из них АИЖК является единственной рефинансирующей организацией, вследствие этого они будут вынуждены подобать новым требованиям. Автоматически повысят качество активов и строй крупных игроков на рынке ипотеки как бы ВТБ, "КИТ Финанса", "ГПБ-Ипотеки", выкупающих у банков кредиты, выданные по стандартам АИЖК. "Повышение качества российских ипотечных активов делается целенаправленно - для подготовки банков к секьюритизациям как на российском, так и на зарубежном рынке, открытие которого, по прогнозам аналитиков, ожидается в начале следующего года, - пояснила "Ъ" управляющий департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. - Агентство в данном случае реализует функцию института развития".

Меры, предложенные АИЖК, целиком адекватны поставленной цели, считают эксперты. И все-таки участники рынка указывают, что оборотной стороной борьбы за повышение качества ипотечных банковских активов станет сокращение объемов кредитования небольших региональных банков. "До сих пор одним из основных преимуществ небольших региональных банков перед крупными федеральными игроками была довольно либеральная операция оценки заемщиков,- говорит глава блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. - Теперь, когда это превосходство убирается, цифра их клиентов и партнеров, к примеру тех же риелторов, весьма сократится". При этом расходы таких банков по ипотеке существенно вырастут. "Учитывая, что банки обяжут выкупать некачественные кредиты, им придется потратиться на выстраивание новых систем оценки и привлечения качественных категорий заемщиков".

Это ещё больше переделит рынок ипотечного кредитования в пользу крупных банков, прогнозирует зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. При этом доступ граждан к ипотеке в регионах сократится, а сама услуга подорожает. "Крупные банки уже давнехонько ужесточили параметры выдачи ипотечных кредитов, - указывает господин Жигунов. - Отдельные игроки, реализующие собственные программы кредитования, могут попробовать употребить повышенным спросом со стороны рискованных категорий заемщиков, при всем при том ставки по таким программам будут на 1-2, а то и больше процентов выше".

Keywords: