Для тех, кто привык трансформировать

Большинство автокредитов нынче выдаются на срок до 5-6 лет. Однако, как показывает практика, теперешний дядя меняет машину чаще: в среднем, раз в три года.

Как быть заемщику, если срок кредита ещё не вышел, а уже хочется приобрести новую машину?

По условиям кредитования, продажа машины из-под залога запрещена. Конечно, разрешено попробовать забрать еще единственный кредит, погасить задолженность банку и опосля уже обзаводиться новое транспортное средство. Но при наличии крупной задолженности, не так легко схватить еще один заем. Впрочем, рынок автокредитования предлагает ныне две целиком доступные схемы для тех, кто хотел бы изменять машину чаще: buy back и trade-in. Хотя ими пользуются и с другими целями, например, для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Buy back: купи назад

Программа buy back по иному называются "кредит с обратным выкупом". Сущность схемы в том, что заемщику дается отсрочка платежа на доля кредита до конца срока кредитования. То есть, вноситcя первоначальный взнос за машину, а на оставшуюся количество банк выдает ссуду, которую делят на две части. Первая - сумма, которую клиент гасит ежемесячными платежами. Вторая - остаток долга, тот, что "замораживается" до конца срока кредитования. "Когда наступает период последнего платежа, клиент может предпочесть один из нескольких вариантов развития событий. Разрешается "вернуть" авто дилеру и заполучить за него сумму, означенную в договоре. Или - привнести остаток долга и сделаться полноправным владельцем машины. Есть и прочий вариант - "внести" пожилой автоагрегат в качестве первоначального взноса за кредит на новую машину", - говорит мастер отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник

Также, как замечает патрон управления маркетинга розничного коммерциала МДМ-Банка Анатолий Крайников, если клиент покуда еще не готов погасить кредит, но не хочет прощаться с машиной, он может пролонгировать остаток суммы кредита ещё на срок до 3-х лет.

Как видим, отбор действий довольно широкий. Кстати, если заемщик в конце срока кредитования все-таки решит выкупить эту машину, то некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на уплату "замороженного" остатка долга - на случай, если у клиента нет немедленно всей суммы.

На западе методика buy back крайне распространена. У нас же в то время как ее предлагают не так невпроворот банков. Впрочем, и не так уж мало: в их числе - Райффайзенбанк, МДМ-банк, Абсолют-Банк, банк "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанк, Первостепеннный Республиканский Банк, Столичный банк реконструкции и развития (МБРР-банк) и др.

Все банки в рамках buy-back кредитуют только только покупку новых иномарок. Чаще всего, кредит по этакий схеме выдается сроком на три года. Процентные ставки в большинстве банков по программам "обратного выкупа" - верно такие же, как по стандартным. Охват отложенного платежа обыкновенно не превышает 50% от суммы займа. Только МДМ-банк разрешает отсрочить выплату суммы, составляющей до 67% долга. Истина - только на срок до года.

Схема buy back удобна тем, что предоставляет заемщику вероятность для выбора - вносить изменения машину, или бросить прежнюю. При этом, продажа автомобиля уже спрогнозирована загодя и не доставит никаких хлопот. Немаловажным бонусом является то, что ежемесячные платежи по программе buy back в течение всего срока кредитования будут меньше, чем по обычному кредиту. Например, цена автомобиля составляет 18 750 долларов, первоначальный взнос - 20% (3 750 долларов), ставка - 9% годовых, срок - 3 года. Если вы воспользуетесь стандартным кредитом, то ваш ежемесячный платеж составит 477 долларов. Если же вы возьмете 3-летний buy-back кредит с оплатой 35% в конце срока, то ежемесячный платеж будет всего 349 долларов.

Однако, это не означает, что кредит обойдется заемщику дешевле. Как раз наоборот. На отложенную "напоследок" сумму долга кроме того начисляются проценты, которые клиент выплачивает во миг пользования займом. В результате, итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычном автокредите на тот же срок.

Возьмем вышеприведенный пример: позже погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back будет 2 829 долларов, а по стандартному - 2 172 долларов. Об этом нюансе банки выбирают умалчивать, акцентируя чуткость только на возможности больше низких ежемесячных платежей. Впрочем, если данную услугу сравнивать не с 3-х летним кредитом, а с более долгим, при пользовании которым посредством три года также останется невыплаченной заметная часть долга, то картина выглядит иначе. Например, если бы срок кредитования был капельку больше 4 лет, то и по обычному кредиту под 9% годовых платеж был бы в аккурат эдакий же - 349 долларов. Соответственно, и переплата была бы точь-в-точь такая же, как в случае трехлетнего buy-back.

Кроме того, ощутимый минус таковой программы - заниженная стоимость продажи машины дилеру. Если заемщик идет на продажу автомобиля, он по сути дела становится заложником автосалона, который будет готов выкупить машину только с большим дисконтом. Альтернатива - отдать машину частнику. Правда, такую может быть сегодня дает всего один банк - МБРР. Заемщик находит покупателя, перечисляет гроши на счет клиента в банке, и из них списывается сумма долга. Затем этого заемщику получает ПТС и завершает сделку с покупателем. Тот самый вариант дает возможность реализовать машину по рыночной цене, но с ним связаны свои сложности: не каждого покупателя устроит технология "утром деньги, вечером - стулья".

Таким образом, программа buy-back удобна для такого заемщика, который, не особенно беспокоится об экономии денег, или несложно не может себе разрешить оплачивать по обычному кредиту. К тому же, чтобы употребить преимуществами buy-back, необходимо изначально приобретать автомобиль по этой программе. Если же клиент приобрел машину по обычному автокредиту, а сквозь пару лет захотел ее сменить, то тогда у него остается два возможных варианта. Позволительно постараться разыскать денежки на погашение кредита, чтобы после этого сбыть машину. Либо - воспользоваться одной из немногочисленных пока программ рефинансирования автокредита. Другое их наименование - trade-in.

Trade-in: смена со скидкой.

Программы трэйд-ин больше всего напоминают стандартную схему рефинансирования кредита, которая существует на том же рынке ипотечного кредитования.

Пока численность банков, предлагающих эту программу, не возбраняется пересчитать по пальцам одной руки. "Уралсиб" (причем, он рефинансирует только своих собственных заемщиков), Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк (бывший ММБ).

Сразу стоит сказать, что без затей так заменить кредитную программу, например, в расчете, на более низкую ставку, у заемщика не выйдет. Поменять программу можно только при одновременной смене машины.

Сама операция перекредитования проста. Клиент едет в автосалон, где его старую машину оценивают и направляют в рефинансирующий банк послание о том, за какую сумму автосалон готов ее купить. После этого этого заемщик подает в банк стандартный комплект документов для рассмотрения кредитной заявки, а ещё выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобрил заявку, то он выдает кредит на сумму, которая перекрывает и функционирующий заем и покупку новой машины. То есть, свежеиспеченный банк расплачивается по долгу заемщика, и тот получает у прежнего кредитора ПТС. Потом этого он постепенно продает машину автосалону, а тот перечисляет монеты вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку иной машины, которая идет в залог банку. По словам экспертов "Альфа-банка", эта программа достаточно востребована на рынке, так как существенно упрощает ход смены автомобиля: позволяет автовладельцу немаловажно сэкономить пора на сделку.

"По оценкам специалистов, в эти дни по этой схеме в Москве продается каждая пятая новая иномарка, - замечает Евгений Солодовник. - В близкое час программа "trade-in" была "предложением не для всех" элитных автосалонов. Но времена меняются. Сегодня это полностью демократичное предложение для всех желающих обменять наш автомобиль. Программы "trade-in" предлагают многие автосалоны и в регионах".

Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. А вот требования к покупаемым машинах могут быть достаточно жесткие: так в Райффазенбанке и Юникредитбанке по этой схеме можно достать только новую иномарку. Помимо того, в Райффайзенбанке старинный должок и свежий кредит в сумме не могут быть больше 85% от стоимости приобретаемого автомобиля. По правилам "Юникредита", стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на новоиспеченный автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.

Более демократичен Банка Москвы, который разрешает закупать по бэй-бэк более того поддержанные отечественные авто. Главное - чтобы цена машины была не меньше суммы долга по старому кредиту.

Помимо смены машины, программы trade-in дают возможность менять параметры кредита. Например, брать его на более продолжительный срок, и тем самым уменьшить габарит ежемесячного платежа. Либо - оформить новый заем под более низкую ставку. Разумеется, это быть может только в том случае, если в рефинансирующем банке стоимость автокредитов ниже, чем в том, где вы забирали кредит изначально.

Но у этих программ, как и в случае с бэй-бэк есть немаловажный минус - автосалоны выкупают машины по заниженной цене. "Это является оплатой их услуг", - поясняет Анатолий Крайников. Впрочем, сколь справедлива эта цена - тяжко сказать. По информации самих автосалонов, за начальный год эксплуатации цена будет урезана как самое меньшее на 20%, а за любой следующий - еще по 10%. Причем, речь идет о машинах в хорошем состоянии, к которым у автосалона не будет никаких претензий.

Keywords: