Для тех, кто привык вносить изменения

Большинство автокредитов в эти дни выдаются на срок до 5-6 лет. Однако, как показывает практика, теперешний мужчина меняет машину чаще: в среднем, раз в три года.

Как быть заемщику, если срок кредита ещё не вышел, а уже хочется приобрести новую машину?

По условиям кредитования, продажа машины из-под залога запрещена. Конечно, не возбраняется постараться схватить еще единственный кредит, погасить задолженность банку и после этого уже получать новое транспортное средство. Но при наличии крупной задолженности, не так легко забрать еще один заем. Впрочем, рынок автокредитования предлагает нынче две полностью доступные схемы для тех, кто хотел бы изменять машину чаще: buy back и trade-in. Хотя ими пользуются и с другими целями, например, для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Buy back: купи назад

Программа buy back по-другому называются "кредит с обратным выкупом". Сущность схемы в том, что заемщику дается отсрочка платежа на доля кредита до конца срока кредитования. То есть, вноситcя первоначальный взнос за машину, а на оставшуюся количество банк выдает ссуду, которую делят на две части. Первая - сумма, которую клиент гасит ежемесячными платежами. Вторая - остаток долга, тот, что "замораживается" до конца срока кредитования. "Когда наступает пора последнего платежа, клиент может предпочесть один из нескольких вариантов развития событий. Разрешается "вернуть" автоагрегат дилеру и обрести за него сумму, означенную в договоре. Или - вписать остаток долга и сделаться полноправным владельцем машины. Есть и прочий вариант - "внести" пожилой авто в качестве первоначального взноса за кредит на новую машину", - говорит спец отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник

Также, как замечает босс управления маркетинга розничного коммерциала МДМ-Банка Анатолий Крайников, если клиент покуда еще не готов погасить кредит, но не хочет прощаться с машиной, он может пролонгировать остаток суммы кредита ещё на срок до 3-х лет.

Как видим, отбор действий довольно широкий. Кстати, если заемщик в конце срока кредитования все-таки решит выкупить эту машину, то некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на уплату "замороженного" остатка долга - на случай, если у клиента нет сию минуту всей суммы.

На западе технология buy back сильно распространена. У нас же в то время как ее предлагают не так непочатый край банков. Впрочем, и не так уж мало: в их числе - Райффайзенбанк, МДМ-банк, Абсолют-Банк, банк "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанк, Основополагающий Республиканский Банк, Столичный банк реконструкции и развития (МБРР-банк) и др.

Все банки в рамках buy-back кредитуют только только покупку новых иномарок. Чаще всего, кредит по таковой схеме выдается сроком на три года. Процентные ставки в большинстве банков по программам "обратного выкупа" - метко такие же, как по стандартным. Габарит отложенного платежа обыкновенно не превышает 50% от суммы займа. Только МДМ-банк разрешает отсрочить выплату суммы, составляющей до 67% долга. Истина - только на срок до года.

Схема buy back удобна тем, что предоставляет заемщику вероятность для выбора - трансформировать машину, или бросить прежнюю. При этом, продажа автомобиля уже спрогнозирована загодя и не доставит никаких хлопот. Немаловажным бонусом является то, что ежемесячные платежи по программе buy back в течение всего срока кредитования будут меньше, чем по обычному кредиту. Например, цена автомобиля составляет 18 750 долларов, первоначальный взнос - 20% (3 750 долларов), ставка - 9% годовых, срок - 3 года. Если вы воспользуетесь стандартным кредитом, то ваш ежемесячный платеж составит 477 долларов. Если же вы возьмете 3-летний buy-back кредит с оплатой 35% в конце срока, то ежемесячный платеж будет всего 349 долларов.

Однако, это не означает, что кредит обойдется заемщику дешевле. Как раз наоборот. На отложенную "напоследок" сумму долга кроме того начисляются проценты, которые клиент выплачивает во час пользования займом. В результате, итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычном автокредите на тот же срок.

Возьмем вышеприведенный пример: потом погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back будет 2 829 долларов, а по стандартному - 2 172 долларов. Об этом нюансе банки останавливают свой выбор умалчивать, акцентируя чуткость только на возможности больше низких ежемесячных платежей. Впрочем, если данную услугу сравнивать не с 3-х летним кредитом, а с более долгим, при пользовании которым посредством три года также останется невыплаченной заметная часть долга, то картина выглядит иначе. Например, если бы срок кредитования был слегка больше 4 лет, то и по обычному кредиту под 9% годовых платеж был бы точь-в-точь таковый же - 349 долларов. Соответственно, и переплата была бы в аккурат такая же, как в случае трехлетнего buy-back.

Кроме того, ощутимый минус этакий программы - заниженная стоимость продажи машины дилеру. Если заемщик идет на продажу автомобиля, он по сути дела становится заложником автосалона, который будет готов выкупить машину только с большим дисконтом. Альтернатива - сбыть машину частнику. Правда, такую быть может в текущее время дает всего один банк - МБРР. Заемщик находит покупателя, перечисляет гроши на счет клиента в банке, и из них списывается сумма долга. Позже этого заемщику получает ПТС и завершает сделку с покупателем. Тот самый вариант дает возможность реализовать машину по рыночной цене, но с ним связаны свои сложности: не каждого покупателя устроит методика "утром деньги, вечером - стулья".

Таким образом, программа buy-back удобна для такого заемщика, который, не особенно беспокоится об экономии денег, или несложно не может себе дозволить вносить плату по обычному кредиту. К тому же, чтобы употребить преимуществами buy-back, надобно изначально приобретать автомобиль по этой программе. Если же клиент приобрел машину по обычному автокредиту, а сквозь пару лет захотел ее сменить, то тогда у него остается два возможных варианта. Позволительно попробовать нарыть капиталы на погашение кредита, чтобы позже отдать машину. Либо - воспользоваться одной из немногочисленных пока программ рефинансирования автокредита. Другое их наименование - trade-in.

Trade-in: смена со скидкой.

Программы трэйд-ин больше всего напоминают стандартную схему рефинансирования кредита, которая существует на том же рынке ипотечного кредитования.

Пока число банков, предлагающих эту программу, разрешено пересчитать по пальцам одной руки. "Уралсиб" (причем, он рефинансирует только своих собственных заемщиков), Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк (бывший ММБ).

Сразу стоит сказать, что нетрудно так заменить кредитную программу, например, в расчете, на более низкую ставку, у заемщика не выйдет. Поменять программу можно только при одновременной смене машины.

Сама операция перекредитования проста. Клиент едет в автосалон, где его старую машину оценивают и направляют в рефинансирующий банк послание о том, за какую сумму автосалон готов ее купить. Следом этого заемщик подает в банк стандартный комплект документов для рассмотрения кредитной заявки, а ещё выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобрил заявку, то он выдает кредит на сумму, которая перекрывает и работающий заем и покупку новой машины. То есть, свежеиспеченный банк расплачивается по долгу заемщика, и тот получает у прежнего кредитора ПТС. Вслед за тем этого он постепенно продает машину автосалону, а тот перечисляет монеты вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку иной машины, которая идет в залог банку. По словам экспертов "Альфа-банка", эта программа достаточно востребована на рынке, так как существенно упрощает ход смены автомобиля: позволяет автовладельцу немаловажно сэкономить момент на сделку.

"По оценкам специалистов, ныне по этой схеме в Москве продается каждая пятая новая иномарка, - замечает Евгений Солодовник. - В близкое миг программа "trade-in" была "предложением не для всех" элитных автосалонов. Но времена меняются. Сегодня это целиком демократичное предложение для всех желающих обменять наш автомобиль. Программы "trade-in" предлагают многие автосалоны и в регионах".

Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. А вот требования к покупаемым машинах могут быть достаточно жесткие: так в Райффазенбанке и Юникредитбанке по этой схеме можно достать только новую иномарку. Помимо того, в Райффайзенбанке древний задолженность и новоиспеченный кредит в сумме не могут быть больше 85% от стоимости приобретаемого автомобиля. По правилам "Юникредита", стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на свежий автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.

Более демократичен Банка Москвы, который разрешает закупать по бэй-бэк более того поддержанные отечественные авто. Главное - чтобы цена машины была не меньше суммы долга по старому кредиту.

Помимо смены машины, программы trade-in дают возможность менять параметры кредита. Например, брать его на более длительный срок, и тем самым уменьшить охват ежемесячного платежа. Либо - оформить новый заем под более низкую ставку. Разумеется, это вероятно только в том случае, если в рефинансирующем банке стоимость автокредитов ниже, чем в том, где вы забирали кредит изначально.

Но у этих программ, как и в случае с бэй-бэк есть важный минус - автосалоны выкупают машины по заниженной цене. "Это является оплатой их услуг", - поясняет Анатолий Крайников. Впрочем, сколь справедлива эта цена - тяжело сказать. По информации самих автосалонов, за начальный год эксплуатации цена будет урезана как самое меньшее на 20%, а за всякий следующий - еще по 10%. Причем, речь идет о машинах в хорошем состоянии, к которым у автосалона не будет никаких претензий.

Keywords: