Получка в конверте ndash; не предлог отказываться от ипотеки

Банки опасаются клиентов с непрозрачными доходами.

Развитие рынка ипотеки в России вызывает здоровый заинтересованность у потенциальных заемщиков. Не секрет, что для большей части желающих употребить схемой ипотечного кредитования это единственная вероятность сделаться счастливым обладателем собственного жилья.

Однако принять ипотечный кредит становится все сложнее: на российском рынке сказываются последствия мирового ипотечного кризиса. Основные игроки вынуждены повышать ставки и ужесточать требования к заемщикам. "Банки стали тщательнее обследовать платежеспособность клиентов, некоторые из них отказались от ипотечных программ без первоначального взноса. Чертовски неохотно банки выдают ипотечный кредит и клиентам с неподтвержденным доходом", - подмечают специалисты АН "Гильдия".

"Ряд банков уже отказался учесть неофициальные доходы заемщиков при выдаче ипотечных кредитов. Конечно, такие изменения политики по отношению к заемщикам произошли в основном в тех банках, которые вынуждены больше задумываться о привлекательности для инвесторов своего кредитного портфеля, они так как долговременно не могут удерживать ипотечный портфель у себя на балансе", - говорит Алексей Михайлик, вице-президент, управляющий департамента развития розничного коммерциала Промсвязьбанка.

В "Альфа-Банке" подсчитали, что в конце 2007 года рынок ипотечных кредитов добился 30 млрд долларов (2,3% ВВП). В 2007 году ипотечный рынок вырос на 140% (или на 17,6 млрд долларов в номинальном выражении). "В целом популярность ипотечного кредитования остается низкой: его доля составляет 2,3% ВВП (или 211 долларов на душу населения) по сравнению с 10-15% ВВП в Польше, Венгрии и Чехии. С использованием банковских кредитов в России приобретается только 10-15% жилья", - фиксируют эксперты.

Конечно, эта цифра могла бы быть намного выше, при всем при том многие клиенты не становятся заемщиками более того не по причине высоких ставок. Задача подтверждения дохода остается одной из ключевых: многие россияне по-прежнему получают большую количество зарплаты "в конверте".

Для эдакий категории граждан розыск схемы получения ипотечного кредита неизменно индивидуальны. Если вы определились с квартирой, которую может разрешить себе ваш кошелек, и знаете, сколь денег необходимо заполучить от банка, тогда разрешается подвергать рассмотрению самые разные варианты. Например, забрать в созаемщики супруга или повысить срок кредитования.

Заемщик, получающий доля зарплаты в конверте, имеет шансы на приобретение ипотечного кредита. Вице-президент по развитию банка DeltaCredit Динара Юнусова отмечает, что большинство банков, в числе которых DeltaCredit, кредитуют клиентов с "серыми" доходами. "Мы в полной мере осознаем особенности нашего рынка, потому научились действовать с такого рода клиентами", - отмечает эксперт. "В этом случае "серую" часть дохода понадобится удостоверить "по форме банка": на бланке организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью главного бухгалтера. Если клиент сам является главным бухгалтером, то потребуется подпись его вышестоящего руководителя. Поручители в нашем банке не требуются", - объяснила г-жа Юнусова.

Действительно, кроме справки 2-НДФЛ многие банки практикуют подтверждение дохода справками по форме банка (справка, форма которой разработана самим банком и необходимая для оценки платежеспособности потенциального претендента на ипотечный кредит) или с места работы клиента в произвольной форме. "Если у вас нет рабочий книжки, а вы работаете только по трудовому договору, вы ещё можете обратиться в банк за кредитом. В этом случае трудовая книга равна трудовому договору. Естественно, лучше, если есть и то и другое. Но аналитики будут оценивать порядок образования, квалификацию работника и решать, сколько может обретать таковый умелец на данной должности", - объясняют в специалисты компании "МИЭЛЬ".

Так, "Райффайзенбанк" предлагает специальную акцию "Единая ставка для всех" в отрезок времени с 10 марта по 10 мая 2008 года. В рамках акции по всем заявкам на ипотечный кредит в случае, если клиент может засвидетельствовать свойский барыш только справкой в свободной форме, процентная ставка по кредиту будет равна ставке по официальному доходу. В Промсвязьбанке при неофициальном характере дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме с указанием фактического дохода заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с руководителем заемщика (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц).

Безусловно, в таких случаях банки могут подстраховываться, и клиент должен быть готов к тому, что условия кредитования будут сооружаться на больше выгодных банку сроках и процентных ставках. Например, повышенная ставка для клиентов с непрозрачными доходами предполагается у "Абсолют Банка" и Русского ипотечного банка.

Клиентам с на сто процентов "серыми" доходами в условиях сегодняшнего ужесточения требований к заемщикам вряд ли стоит полагать на ипотеку. Неужели что мелкие и средние банки будут готовы рискнуть и выдать кредиты под крайне высокую ставку. И все-таки главным препятствием на пути кого, кто намерен сотрудничать с региональными банками, может стать документ, принятый агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). С 15 мая 2008 года вводится новая редакция "Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов".

Этот протокол сделал условия получения кредитов на жилье ещё более жесткими. Например, обосновать платежеспособность заемщики смогут только справкой по форме 2-НДФЛ либо по специальной форме АИЖК, доходы в виде госсубсидий, дивидендов, а кроме того расходы на приобретение дорогостоящих вещей больше не будут браться в подтверждение платежеспособности, созаемщиков по кредитному договору может быть не больше трех и т.д. Таким образом, доступность ипотеки для круга потенциальных клиентов данных кредитных организаций станет намного меньше.

Keywords: