Заработная плата в конверте ndash; не предлог отказываться от ипотеки

Банки опасаются клиентов с непрозрачными доходами.

Развитие рынка ипотеки в России вызывает большущий заинтересованность у потенциальных заемщиков. Не секрет, что для большей части желающих употребить схемой ипотечного кредитования это единственная вероятность сделаться счастливым обладателем собственного жилья.

Однако обрести ипотечный кредит становится все сложнее: на российском рынке сказываются последствия мирового ипотечного кризиса. Основные игроки вынуждены повышать ставки и ужесточать требования к заемщикам. "Банки стали тщательнее ревизовать платежеспособность клиентов, некоторые из них отказались от ипотечных программ без первоначального взноса. Очень неохотно банки выдают ипотечный кредит и клиентам с неподтвержденным доходом", - подмечают специалисты АН "Гильдия".

"Ряд банков уже отказался учесть неофициальные доходы заемщиков при выдаче ипотечных кредитов. Конечно, такие изменения политики по отношению к заемщикам произошли в основном в тех банках, которые вынуждены больше задумываться о привлекательности для инвесторов своего кредитного портфеля, они потому как продолжительно не могут удерживать ипотечный портфель у себя на балансе", - говорит Алексей Михайлик, вице-президент, босс департамента развития розничного коммерциала Промсвязьбанка.

В "Альфа-Банке" подсчитали, что в конце 2007 года рынок ипотечных кредитов добился 30 млрд долларов (2,3% ВВП). В 2007 году ипотечный рынок вырос на 140% (или на 17,6 млрд долларов в номинальном выражении). "В целом популярность ипотечного кредитования остается низкой: его доля составляет 2,3% ВВП (или 211 долларов на душу населения) по сравнению с 10-15% ВВП в Польше, Венгрии и Чехии. С использованием банковских кредитов в России приобретается только 10-15% жилья", - фиксируют эксперты.

Конечно, эта цифра могла бы быть намного выше, и все-таки многие клиенты не становятся заемщиками более того не по причине высоких ставок. Задача подтверждения дохода остается одной из ключевых: многие россияне по-прежнему получают большую количество зарплаты "в конверте".

Для таковой категории граждан розыск схемы получения ипотечного кредита всю дорогу индивидуальны. Если вы определились с квартирой, которую может разрешить себе ваш кошелек, и знаете, сколь денег необходимо заполучить от банка, тогда разрешено подвергать рассмотрению самые разные варианты. Например, схватить в созаемщики супруга или повысить срок кредитования.

Заемщик, получающий доля зарплаты в конверте, имеет шансы на приобретение ипотечного кредита. Вице-президент по развитию банка DeltaCredit Динара Юнусова отмечает, что большинство банков, в числе которых DeltaCredit, кредитуют клиентов с "серыми" доходами. "Мы в полной мере осознаем особенности нашего рынка, потому научились трудиться с такого рода клиентами", - отмечает эксперт. "В этом случае "серую" часть дохода понадобится засвидетельствовать "по форме банка": на бланке организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью главного бухгалтера. Если клиент сам является главным бухгалтером, то потребуется подпись его вышестоящего руководителя. Поручители в нашем банке не требуются", - объяснила г-жа Юнусова.

Действительно, кроме справки 2-НДФЛ многие банки практикуют подтверждение дохода справками по форме банка (справка, форма которой разработана самим банком и необходимая для оценки платежеспособности потенциального претендента на ипотечный кредит) или с места работы клиента в произвольной форме. "Если у вас нет рабочий книжки, а вы работаете только по трудовому договору, вы ещё можете обратиться в банк за кредитом. В этом случае трудовая книга равна трудовому договору. Естественно, лучше, если есть и то и другое. Но аналитики будут оценивать порядок образования, квалификацию работника и решать, сколько может обретать таковый умелец на данной должности", - объясняют в специалисты компании "МИЭЛЬ".

Так, "Райффайзенбанк" предлагает специальную акцию "Единая ставка для всех" в отрезок времени с 10 марта по 10 мая 2008 года. В рамках акции по всем заявкам на ипотечный кредит в случае, если клиент может удостоверить наш барыш только справкой в свободной форме, процентная ставка по кредиту будет равна ставке по официальному доходу. В Промсвязьбанке при неофициальном характере дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме с указанием фактического дохода заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с руководителем заемщика (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц).

Безусловно, в таких случаях банки могут подстраховываться, и клиент должен быть готов к тому, что условия кредитования будут возводиться на больше выгодных банку сроках и процентных ставках. Например, повышенная ставка для клиентов с непрозрачными доходами предполагается у "Абсолют Банка" и Русского ипотечного банка.

Клиентам с всецело "серыми" доходами в условиях сегодняшнего ужесточения требований к заемщикам вряд ли стоит полагать на ипотеку. Неужто что мелкие и средние банки будут готовы рискнуть и выдать кредиты под очень высокую ставку. При всем при том главным препятствием на пути кого, кто намерен сотрудничать с региональными банками, может стать документ, принятый агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). С 15 мая 2008 года вводится новая редакция "Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов".

Этот протокол сделал условия получения кредитов на жилье ещё более жесткими. Например, аргументировать платежеспособность заемщики смогут только справкой по форме 2-НДФЛ либо по специальной форме АИЖК, доходы в виде госсубсидий, дивидендов, а кроме того расходы на приобретение дорогостоящих вещей больше не будут приступать в подтверждение платежеспособности, созаемщиков по кредитному договору может быть не больше трех и т.д. Таким образом, доступность ипотеки для круга потенциальных клиентов данных кредитных организаций станет намного меньше.

Keywords: