Оставить от жизни в должок

О чем нужно располагать информацией при досрочном погашении ипотечного кредита?

Желающих освободиться от бремени кредита пораньше с каждым годом все больше. По статистике, 30% кредитов, взятых на 15-20 лет, гасится в течение пяти-семи лет. Главная причина - охота сэкономить. Досрочное погашение основного долга по кредиту позволяет сократить срок кредитования и сэкономить на выплатах по процентам.

К тому же с годами заработная плата заемщиков увеличивается, потому появляется вероятность совершать досрочные выплаты по кредиту, замечает Елена Рыманова, и.о. руководителя филиала КМБ-банка в Барнауле.

Банки не торопятся

Но не все банки с охотой идут на досрочное погашение кредитов. Потому как досрочное погашение кредита связано для них с потерями.

- Во-первых, банк недополучит барыш в виде процентов за пользование кредитом, - объясняет Анна Панкратова, шеф департамента маркетинга розничного коммерциала "НОМОС-банка". - Во-вторых, досрочное погашение подразумевает рассмотрение заявления, пересчет графика платежей и прочие операционные затраты.

Чтобы обезопасить себя, банки предусматривают различные наказания для тех, кто хочет отделаться от долгового бремени раньше срока. Какие возможны варианты?

Без лимитов

В некоторых случаях банк вообще не устанавливает ограничений для досрочного погашения. Наиболее либерален Сбербанк, позволяющий своим клиентам гасить кредиты в любом объеме по произвольному графику. Нет мораториев и штрафов и у "Промсвязьбанка". Единственное ограничение - установленная минимальная сумма досрочного платежа в 10 тысяч рублей. Минимальная сумма досрочного платежа предусмотрена и у других банков - она варьируется от 10 до 50 тысяч рублей.

Испытательный срок

Правда, большинство банков все же устанавливает ограничения. Самое простое - совершенный запрет на досрочное погашение кредита в течение определенного срока. Например, в ВТБ 24 запрещено досрочно гасить кредит первые три месяца, в "Фор-Банке" - полгода, а в банке "Возрождение" семь или тринадцать месяцев.

В "Альфа-Банке" больше интересная схема. Мораторий на досрочное погашение зависит от суммы кредита: чем больше эта сумма, тем длиннее срок моратория.

За досрочное - штраф

Куда чаще банки применяют штрафы за досрочное погашение в течение определенного срока. Впрочем, вместо неприятного слова "штраф" подчас используются более нейтральные словно бы "комиссии" или "сбора". Но сущность от этого не меняется: заемщик, не дотерпевший до окончания срока, должен отстегнуть добавочный процент от досрочного платежа. Так, Банк Москвы берет комиссию в размере 2% от суммы досрочного платежа в первые шесть месяцев, а "Кит-Финанс" 2% в первые полгода или 5% в первые пять лет (в зависимости от программы кредитования).

Другая ставка

В борьбе с досрочным погашением банки используют не только кнут, но и пряник. Более жесткие условия досрочного погашения помогут снизить ставку по кредиту на 0,5-1%. Например, в "Абсолют банке" по стандартной программе ставка составит 12% годовых. Если же клиент согласен первые пять лет не гасить кредит досрочно, то ставка упадет до 11%. У банка "Кит-Финанс" похожие условия: те, кто согласен на пятилетний мораторий, получают "скидку" в 0,5% годовых.

Погашать или нет?

Специалисты уверены: досрочное погашение всего кредита, более того с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей. Наибольшая выгода достигается, если досрочно выплатить полную сумму кредита или хотя бы половину.

Если же вы захотите повысить сумму ежемесячных платежей (что также позволит снизить срок кредитования), то смиритесь с тем, что, возможно, придется в чем-то себе отказывать. Так, Игорь К., менеджер барнаульской торговой фирмы, следом повышения зарплаты подсчитал: если погасит наш кредит досрочно, навалом он не сэкономит, зато денег "для жизни" останется меньше. И выбрал потратить монеты на летний отдых.

Факт

На Украине комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов законодательно запрещены. Банки пошли в обход: они назначают комиссии "за пересчет графика платежей", считая, что эта служба должна быть оплачена.

Справка

В декабре Центральный банк России вписал предложение в разрабатываемый Минфином законопроект о потребительском кредитовании. По его замыслу, заемщикам необходимо дать возможность досрочного погашения кредита на сумму до 100 тысяч рублей без штрафных санкций и всякого рода комиссий.

Keywords: