От долгов не удрать

Банки все чаще подают в суд на неплательщиков и распродают их добро в счет погашения ссуды. Помимо своевременного погашения кредита, другого способа «спастись» от приставов у должников покуда нет.

Начальник юридического управления казанского Спуртбанка Михаил Даричев признается: численность исков, поданных финучреждениями для принудительного взыскания долгов, в последнее пора грубо увеличилось: "Мы, например, подаем порядка 15-18 исков в квартал".

По словам наблюдателей, кризис ликвидности заставил банки ужесточить отношения с проблемными заемщиками и избыточный раз не одаривать им поблажек. Если раньше достичь договоренности с кредитором об отсрочке выплат или реструктуризации долга было возможным, то ныне заемщику, испытывающему финансовые трудности, скорее всего, придется "объясняться" с коллекторами, или того хуже - судебными приставами-исполнителями.

В трусах и медалях. В Федеральной службе судебных приставов (ФССП) констатируют: в последнее момент больше всего исполнительных производств инициировано в отношении "алиментщиков" и должников по кредитам. Агрегат принудительного взыскания работает так: когда заемщик перестает уплачивать по долгам и хоронится от банка, финучреждение подает на него в суд. Если заключение выносится в пользу кредитора, то в службу судебных приставов поступает исполнительный лист, на основании которого возбуждается производство. На центровой задолженность "накидывают" ещё 7% от его суммы - это исполнительский сбор, тот, что перечисляется государству.

Работу приставы начинают с отправки запросов в регистрирующие органы - ГИБДД, налоговую, пенсионный фонд, - чтобы выяснить, какое собственность есть у должника. Если обнаружится, что у нерадивого заемщика размещены средства на банковских счетах, арест в первую очередность будет наложен на них. Имущество опишут только в том случае, если "плененных денег" на погашение долга не хватит.

"Согласно Гражданскому кодексу, единственное жилье гражданина, будь то квартирка или пригородный дом, изъятию не подлежит, - рассказывают в ФССП. - Изъятие составляют только жилплощадь или земельный участок, купленные по ипотеке". Предметов обычной домашней обстановки и индивидуального пользования - одежды, обуви или зубной щетки - должник также не лишится. Но если пристав обнаружит в квартире два телевизора или холодильника, единственный из них будет описан наверняка. Та же участь ожидает драгоценности и предметы роскоши - украшения, антикварные изделия. Что является "роскошью" - пристав определяет самостоятельно. Скажем, персональный компьютер (ПК) может быть отнесен к этой категории, но "спасти" его должник сможет в том случае, если сумеет доказать, что ПК необходим ему для осуществления профессиональной деятельности.

"Информацию, являющуюся основным объектом работы писателя или журналиста, разрешается фиксировать в блокноте, сберегать на диктофоне или набирать на печатной машинке, а при наличии таковый альтернативы на ПК целиком может быть наложен арест", - говорит эксперт управления по работе с проблемными активами Номос-банка Алексей Булкин. Соответственно закону, вещи, необходимые должнику для профессиональной деятельности, могут быть арестованы только в том случае, если их цена превышает 100 МРОТ (230 тысяч рублей). Не подлежат аресту продукты питания и капиталы на общую сумму, превышающую трехкратную величину прожиточного минимума для должника и его иждивенцев, средства транспорта, необходимое гражданину в связи с инвалидностью, а так же призы, государственные награды и медали.

Сбежавшая мебель. "Бывают случаи, когда в арестованную массу попадает и "чужое" имущество, например, видеокамера, которую должник взял попользоваться у соседа, - рассказывает судебный защитник Нина Еременко. - В этом случае "потерпевшей стороне" следует обращаться в суд с иском об исключении данного предмета из описи". Но чтобы доказать, что арестованное имущество принадлежит другому человеку, необходимо сохранять на него все квитанции и чеки, добавляют в МКБ.

Нередко должники вывозят все вещи из квартиры, чтобы приставам было просто нечего арестовывать. В таких случаях они по заявлению взыскателя (с оплатой расходов на розыск) передают занятие в милицию. "Иногда следствию помогают сердобольные бабушки-соседки, которые рассказывают приставам, как ночью должник грузил в машину мебель, чтобы отвезти к брату", - улыбаются в ФССП. "Пока идут судебные тяжбы, находчивые должники успевают переписать родное имущество на родственников или друзей, - добавляет вице-президент Московского индустриального банка Юрий Птицын. - Но это тоже не избавляет заемщиков от ареста вещей, потому что взыскатель может оспорить "перевод" в судебном порядке". Чтобы не лишаться миг на поиски "сбежавшей" мебели, кредитор может оформить лист немедленного исполнения - намарать в суд заявление с просьбой немедля наложить арест на имущество должника для обеспечения иска. В этом случае пристав опишет имущество сразу, и если банк выиграет дело, останется только сбыть арестованное "добро". "Это славный технология не вручить вещам "сделать ноги", и многие банки уже догадались употребить этой возможностью", - говорят в ФССП.

Но более того расставшись с имуществом, должнику не всю дорогу удается рассчитаться с банком. В случае с ипотекой за счет продажи залога погасить должок разрешено полностью, оттого что недвижимость растет в цене. "По автоссудам это удается не всегда, - констатируют в МКБ. - Клиент покупает свежий автомобиль, а приставы продают его уже с пробегом, царапинами. Из-за этого стоимость машины оказывается в два-три раза ниже рыночной". А часто кроме получения займа на покупку авто, клиент оформляет в кредит и страховку.

"Если средств, полученных от продажи арестованного имущества, на погашение долга не хватает, а другого у должника легко нет, пристав выносит постановления о невозможности взыскания и об окончании производства, после этого чего возвращает кредитору исполнительный документ, - рассказывает Алексей Булкин из Номос-банка. - Но это не мешает банку повторно (в течение трех лет) предъявить бумаги к исполнению, если за это период должник наживет имущество, которое позволительно реализовать".

Где у вас дверь? В феврале вступил в силу свежеиспеченный федеральный закон, в соответствии которому пристав может вступать в квартиру должника без его согласия. В службе судебных приставов признаются: воспользоваться новым правом пришлось в то время как только в двух "тяжелых" случаях. В одном из них, произошедшем в городе Древний Оскол исполнители вскрыли трехкомнатную квартиру должницы, которая долгое час скрывалась от правосудия. Леди учредила негосударственное образовательное учреждение и взимала плату за обучение со студентов. Обманутые ученики обратились в суд и потребовали взыскать с предпринимательницы 3 млн. рублей. Средств от продажи движимого имущества - мебели и бытовой техники - на ублаготворение требований не хватило, тогда арестовали квартиру женщины.

Но наделение приставов новыми "полномочиями" не означает, что они будут "входить без спроса" ко всем должникам: для вскрытия дверей требуется письменное дозволение старшего судебного пристава, вывод суда, а ещё наличие понятых.

Помимо других положений, в новом законе откорректирована и другая норма - оценки имущества. Если раньше исполнитель определял стоимость вещей самостоятельно, то сейчас обязан привлекать независимого оценщика, если какой-либо предмет по его мнению стоит больше 30 тысяч рублей. Но в квартире должника вряд ли найдется как собак нерезаных таких вещей, а если пристав сознательно или невзначай занизит рыночную стоимость имущества, гражданину придется привлекать стороннего эксперта и оплачивать его услуги из собственного кармана, чтобы оспорить оценку. "Таким образом, исполнитель "выманивает" у должника взятку, - уверен один из столичных банкиров. - Эти случаи нередки: с одной стороны за быстрое осуществление решения суда приставу приплачивают взыскатели, с прочий - должники, чтобы дело тянулось подольше. Не смотря на борьбу ФССП с внутренней коррупцией, в последнее время число злоупотреблений только увеличивается".

ЗАКОН: Сам себе банкрот

Освободиться от долгов перед банком гражданам может подсобить закон о банкротстве физических лиц. Этакий протокол в середине апреля на рассмотрение в руководство направило Минэкономразвития. Согласно законопроекту, несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого составляет свыше 100 тысяч рублей, а срок, в течение которого он не смог расплатиться превышает шесть месяцев. У должника есть два пути: во-первых, обратиться в суд и ходатайствовать о реструктуризации задолженности. В этом случае он сообща с кредиторами составляет проект погашения ссуд и расплачивается с долгами. Во-вторых, в судебном порядке обнародовать себя банкротом и независимо распродать имущество, чтобы погасить задолженность. Оглашать себя несостоятельным гражданину будет разрешено раз в пять лет.

"Но пока люди несут ответственность перед банком всем своим имуществом, - напоминает Юрий Птицын. - Если у гражданина есть невозвращенные долги, на него в каждый миг может поступить исполнительный лист, и у должника не будет возможности приобретать на близкое имя имущество, а так же пользоваться банковскими продуктами".

Keywords: