Разумный laquo;пластик raquo;

Если раньше главную угрозу нашим кошелькам представляли карманники, то сейчас их местоположение заняли кардеры - карточные мошенники. Их жертвой может сделаться каждый держатель «пластика».

Но для владельцев чиповых карт возможность лишиться денег затем встречи с ними в разы меньше. Отчего "пластик" с электронным микропроцессором безопаснее обычных карт и какие у него есть недостатки?

В своем портмоне я ношу карты пяти разных банков (причем в отдалении не "карликовых", а федеральных), при всем при том ни одна из них чиповой не является.

Проведенный мною посреди знакомых опрос показал, что и у них ни при каких обстоятельствах не было подобного "пластика", для большинства вообще стало откровением наличие таких карт. Что уж гутарить о клиентах, если более того во многих банках при вопросе "Можно ли у вас оформить чиповую карту?" специалисты call-центра приходят в замешательство и просят уточнить, что за продукт меня интересует.

Даже те немногочисленные банки, которые выпускают чиповые карты, никак их не пиарят и не разъясняют людям, чем эдакий вариант лучше обычного "пластика". Такая пассивность выглядит странно, учитывая, что микропроцессорные карты на самом деле имеют строй неоспоримых конкурентных преимуществ перед своими магнитными собратьями.

Чип супротив полосы

Отличить чиповую карту от обычной шибко просто: в нее впаян цельнометаллический квадратик, смахивающий на телефонную SIM-карту ; собственно, это и есть микропроцессор, на котором хранится вся инфа о счете. На традиционном "пластике" эти сведения зашифрованы на магнитной полосе. "Такую полосу несложно скопировать мошеннику, для этого ему понадобится всего только достать за 100-150 долларов скиммер - специальное устройство, считывающее информацию с карты. У электронного чипа употребляется значительно больше непростой алгоритм защиты, и никаким скиммером сведения с чипа не скопировать", - объясняет Сергей Волков, руководитель управления платежных инструментов Русского банка развития. Фабрика фальшивых магнитных карт в мире в текущий момент налажено еле-еле==немного ли не в индустриальных масштабах, а вот случаев подделки чипового "пластика" не только в России, но и за рубежом покуда не зафиксировано.

"Транзакция, сформированная картой с магнитной полосой, имеет всю дорогу одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Потому их позволительно перехватить и изготовить поддельную карту. Чиповая карта работает по-другому : каждая транзакция подтверждается сформированным нарочно для нее кодом, и для каждой следующей транзакции требуется свежеиспеченный код. Вследствие этого применять данные уже прошедших транзакций бессмысленно, а соорудить дубликат чипа на практике невозможно", - рассказывает Александр Базанов, шеф департамента разработки и сопровождения продуктов розничного коммерциала Номос-банка.

Если от скимминга чип гарантирует практически стопроцентную защиту, то против фишинга (разновидность интернет-мошенничества с "пластиком") он все же бессилен. При виртуальных расчетах микропроцессорной картой ее своеобразный агрегат подтверждения операций не задействуется, а оттого и никак не защищает от атак интернет-воров. Есть у умного "пластика" и ещё единственный минус - медлительность. "Чиповая карта обслуживается немаловажно дольше, чем магнитная, операции проводятся с задержкой две-три секунды в банкоматах, а в торговых терминалах еще дольше. Когда привыкаешь, что все происходит мгновенно, эти простои весьма здорово раздражают, - делится своими ощущениями Вячеслав Межов, босс процессингового центра Банка Москвы. - Помимо того, в банкомате каждую операцию по чиповой карте требуется удостоверять PIN-кодом , а по магнитной карте при одном вводе PIN-кода разрешается совершить немного операций".

Зато чип дает вероятность делать транзакции даже в том случае, если у банкомата или терминала в магазине по какой-то причине не будет электронной связи с банком - ваша карта все одинаково обслужится.

Чип с полосой

В России чисто чиповые карты международных платежных систем (МПС) MasterCard или Visa не выпускает ни один банк. В то время как эмитируется лишь комбинированный "пластик" - на нем размещена и магнитная полоса, и микропроцессор. Перескакивать только на чип никто не решается из-за отсутствия полноценной инфраструктуры по приему таких карт. "В обслуживаемых нами торговых точках терминалы уже давнехонько принимают чиповые карты, а вот банкоматную сеть на прием чипа мы перевели только в этом году. Вдалеке не у всех банков сегодня чип обслуживается в банкоматах", - говорит Вячеслав Межов.

Обладатель чиповой карты нынче совершенно может в магазине или банкомате принять от ворот поворот, так как там легко не установлено необходимое техническое оборудование. Чтобы турнуть такие ситуации, банки и выпускают комбинированные карты, ее держателя в любом случае обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе. При последнем варианте держатели комбинированного "пластика" подвергаются тем же рискам, что и хозяева обычных магнитных карт. Если "пластик" принимается по полосе, то ее постепенно могут скиммировать и подделать, существование чипа тут никак не поможет, так как он в операции не использовался. Впрочем, даже в таковый ситуации присутствие чипа несет определенную пользу.

"Если мошенники сделают фальшивку с магнитной полосой, скопированной с комбинированной карты, и попытаются расплатиться ею в том месте, где установлен терминал для приема чиповых карт, то он откажется обслуживать карту. Чиповый терминал по информации на магнитной полосе (стереть ее невозможно) определит, что это должна быть комбинированная карта, и потребует вделать в терминал чип. То же самое произойдет в банкомате, оборудованном под прием чиповых карт", - пояснили в российском представительстве Visa.

А вот если мошенники направятся в магазин, где нет чипового терминала, то, как ни печально, они смогут употребить вашими деньгами - аппарат без затей не узнает, что карта должна быть на самом деле не магнитной, а комбинированной, и проведет операцию. Но и в этом случае обладание чипом также может попасть на руку. Занятие в том, что и у MasterCard, и у Visa есть так называемое правило переноса ответственности. Толк его в том, что, если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип, возмещать ущерб должен банк-эквайр (обслуживший карту), а не банк-эмитент (выпустивший карту). "Срок рассмотрения претензии клиента и выплаты компенсации в теории должен быть меньше, чем в случае с мошенничеством с магнитной картой, так как банкам не нужно между собой разбираться, за счет кого клиент получит компенсацию", - объясняют представители Visa. Кроме того, банку-эмитенту , тот, что знает, что внакладе он все равно не останется, нет смысла выискивать причины для отказа в возмещении. "В случае с магнитными картами потери от мошенничества возмещает эмитент. Оттого если карту скиммировали, то банки, как правило, ответственность за это стараются возложить на клиента (то есть отказать ему в выплате), а если карта чиповая, то клиент практически гарантированно получает деньги, так как сам банк-эмитент ничего не теряет", - признается один из банкиров.

Правда, компенсацию вы получите, только если следствие банка покажет, что вы реально пострадали от мошенников, а не сами попытались надуть банк. У MasterCard и Visa принцип переноса ответственности работает по одной схеме, но у Visa есть один немаловажный нюанс: на операции в банкоматах у нее правило переноса ответственности не распространяется.

Комбинированные карты, учитывая их более рослый по сравнению с обычным "пластиком" порядок безопасности, казалось, должны были бы стоить дороже. К тому же для самого банка производство чипа стоит в разы больше, чем выпуск магнитной карты. Однако, несмотря на данное обстоятельство, годовая плата за обслуживание комбинированных карт ничем не отличается от тарифов для обычного "пластика". "Если за чиповую карту хватать больше денег, их несложно не будут оформлять. Клиента не убедишь, что за чип необходимо оплачивать больше", - объясняет банковский альтруизм один из банкиров.

Дополнительных денег банки за чип не берут, но и дополнительных сервисов не предоставляют, хотя и могли бы это делать. Впаянный в карту микропроцессор - это, по сути, микрокомпьютер, соответственно, на него не возбраняется устанавливать различные программы, какие аккурат - зависит от фантазии маркетологов банка и его технических возможностей. И все-таки в текущее время по функционалу чиповые дебетовые и кредитные карты по сути дела ничем не отличаются от магнитных. "Для банков это новая сфера, поэтому они пока зачастую только присматриваются к возможностям чиповых карт и будут использовать их расширенный функционал, если сочтут его интересным для своего бизнеса", - считает Александр Базанов.

Интересной и для банков, и для клиентов представляется методика PayPass, с ее помощью разрешено бесконтактно рассчитываться картой, нетрудно прикладывая "пластик" (как квиток в метро к турникету) к специальному устройству и производя таким образом оплату. Как сообщил глава российского представительства MasterCard Андрей Королев, уже летом в России будет запущен пилотный план с таковой технологией. "Главная проблема - сотворить сеть приема карт. За рубежом терминалами для обслуживания карт PayPass оборудуются места быстрого питания, заправочные станции и транспорт, у нас служба идет сейчас по тем же направлениям", - рассказывают в MasterCard, не раскрывая деталей.

Дебетовый и кредитный чипы

Особо присмотреться к микропроцессорному "пластику" стоит тем, у кого на картах лежат крупные суммы и кто нередко бывает за границей. Как раз в зарубежных вояжах наиболее по-видимому нарваться на кардеров. Банки даже составляют черные списки стран, где скимминг является малость ли не национальным видом бизнеса. В их цифра входят Турция, Мексика, Испания, Украина, Малайзия, Сингапур, Австралия, Таиланд, Индонезия, Китай, Болгария, Польша, ЮАР, Венесуэла и Гонконг. Лучше уходить в эти излюбленные россиянами места отдыха, имея на карте чип.

Если избирать здравый "пластик" из нынешнего небогатого предложения, то дебетовую карту оформлять, пожалуй, стоит в Сбербанке. Во-первых , по сети банкоматов и филиалов на в эти дни он недосягаемый лидер. Во-вторых , плату за обслуживание он берет по целиком рыночным тарифам. В-третьих , он предлагает полные стандартные чиповые линейки, как MasterCard, так и Visa. К неприятным моментам использования "пластика" Сбербанка относится то, что за снятие наличных в своих же банкоматах по картам Visa Electron и MasterCard Maestro он взимает комиссию (0,75% суммы).

Если суть человеческая к Сбербанку у вас по каким-то причинам не лежит, карту можно завести в Банке Москвы. Банкоматов у него по всей стране много, и нет никаких поборов за снятие в них денег. Обрести в Банке Москвы можно лишь чиповые карты Visa, и только начиная с категории Classic. Желающим стать обладателем статусной Platinum придется разместить в банке страховой депозит на 2500 долларов, в различие от первоначального взноса на карточный счет, до окончания срока действия карты этими деньгами запрещено будет пользоваться. Третье место в нашем чиповом хит-параде занял Номос-банк. Комиссий за обналичку в своих банкоматах у него нет, напротив, банк сам доплачивает клиентам, ежемесячно начисляя на остаток средств на счете 2% годовых.

Крайне досадно будет встретиться на крючок скиммеров обладателям кредиток. Потому что если факт мошенничества не удастся обосновать (что не исключено), то придется возвращать украденные у вас денежки банку, да еще и с процентами. Так что для кредиток чип в особенности актуален. Правда, микропроцессорный заемный "пластик" предлагают еще меньше банков, чем дебетовые карты. Лучшие условия на ныне у Банка Москвы. Для тех, кто откроет до 30 июня карту, в течение полугода будет делать льготная ставка - 17% годовых в рублях и 11% в валюте (после окончания акции - 23% в рублях, 17% в валюте).

Платить придется, только если вы не уложитесь в 55−дневный грейс-период , который, что важно, распространяется и на снятие наличных. Вдогонку за Банком Москвы по привлекательности чиповых кредиток идет банк "Авангард". У него тоже неплохие ставки: 12% годовых в рублях плюс 0,25-0,75% от суммы долга ежемесячно. Более того, по карте Standard Cash Back вам ежемесячно будут возвращать 1% средств, потраченных на покупки. По всем кредиткам у "Авангарда" есть льготный отрезок времени кредитования (50 дней), но для снятия денег он не действует.

Keywords: