Италия и ее ипотечные страдания

На российскую ипотеку принято жаловаться: кабальные условия кредита, которые в отдалении не всем по карману. Россияне, вы не одиноки: познакомьтесь с вашими «коллегами» из Италии!

Ипотека для итальянца нисколько не веселое приключение, мягко говоря.

Жизнь взаймы

Большинство итальянцев имеет без малого равный месячный доход: слегка больше или едва-едва меньше 1000 евро на человека. Жилье в имущества имеют 69% семей, и 21% семей предпочитает его снимать. Видимое преобладание собственного жилья над съемным - заслуга прошлых десятилетий, когда взять квартиру было куда как проще. По наблюдениям Банка Италии, если в 1995 году цена среднего жилья составляла сумму зарплат за 8,4 года, то в 2007 году для приобретения аналогичного жилья нужно было уложить все доходы за 12 лет.

В последние годы увеличение заработной платы катастрофически не поспевает за ростом цен на жилье. Если с 2000 по 2006 год заработная плата наемного работника выросла всего на 0,96% (сравните с российской статистикой и порадуйтесь, невзирая на нашу инфляцию), то цены на жилье в некоторых городах (Венеция, Милан, Рим, Флоренция, Турин) взлетели на 65-120%.

В настоящее период расходы на аренду жилья, как правило, ниже, чем выплаты по кредиту. Неотесаный подсчет таков: арендная плата, не считая крупных городов, 200-300 евро в месяц, платежи кондоминиуму (эквивалент нашего платежа за ЖКХ) в среднем от 1000 до 3000 в год, таким образом, расходы на съемное жилье оказываются в пределах 400 евро, на оставшиеся капиталы позволительно жить, и более того в одиночку (что всю дорогу и кругом влетает дороже).

В то пора как ежемесячные выплаты банку нечасто оказываются меньше 600 евро в месяц. Из оставшихся 400 евро (мы договорились мнить средней зарплатой 1000 евро) необходимо оплатить газ, электричество, телефон - в сумме порядка 200-300 евро. На существование в таком случае ничего не остается.

В целом картина получается достаточно мрачная:
- 5 миллионов итальянских семей не "доживает" до 4-й недели месяца;
- 1,9 миллионов семей в 2007 году имели высокие риски невыплат по кредиту;
- 2,5 миллиона семей в 2007 году чуть преодолели какой-то уровень, ниже которого их бы признали бедными;
- 15 тысяч евро - совокупный годовой задолженность среднестатистической семьи, охватывая кредит на жилье.

Бремя собственности

Итальянцы дольше всех в Европе живут вкупе с родителями - в среднем до 40 лет. Работники с высшим образованием зачастую начинают свою трудовую бытие только в 28 лет, а значит, родителям приходится содержать или хотя бы помогать чадо весь отрезок времени студенчества. Многие итальянцы полагают, что спешить с покупкой жилья не стоит: лучше дожидаться благоприятного момента на рынке жилья, высокого положения в карьерной лестнице, высокого дохода у партнера - и тогда уж обращаться в банк за кредитом, без которого достать жилье на практике невозможно. До 60% жилья приобретают в кредит, а в самых дорогих городах Италии - в Милане, в частности - эта цифра доходит до 90%.

По статистике, процент жилья в собственности больше высок в следующих случаях: с возрастом главы семьи - а значит, и с ростом доходов; в Центральной части Италии - экономически более благополучной; и в маленьких городах - в населенных пунктах до 20 тысяч обитателей жилье существенно дешевле. Непрерывный (с 1998 года) подъем цен на жилье привел к "перегреву" рынка, и в крупных городах в 2007 году объем сделок уменьшился.

Цена среднестатистического жилья (примерно 100 кв. м) в Италии в эти дни 207,26 тысяч евро - супротив 172,6 тысяч евро в 2004 году. Как неблагоприятную тенденцию специалисты подмечают таковый факт: стоимость кредита также все это час возрастала. Например, кредит в 150 тысяч евро на 25 лет, оформленный в 2005 году, требовал выплаты 715 евро в месяц, а точь-в-точь этакий же кредит образца 2007 года - уже 957 евро в месяц.

В всамделишный миг Банк Италии отмечает некоторое понижение спроса на ипотечные кредиты. В первые три квартала 2007 года было выдано кредитов на сумму 44,9 млрд. евро, что на 1,54% меньше, чем за аналогичный период 2006 года.

Требования к заемщику

Рынок кредитов подстраивается под реальность: не так давнехонько для получения кредита нужна была постоянная служба с бессрочным контрактом - большая уникальность в итальянской реальности. Разрешается сказать, в эту категорию входили в основном госслужащие, да и то не все. Широчайший сегмент населения (владельцы малых предприятий, к примеру) вообще оставался не охвачен: proprio ("свое дело" по-итальянски) - вещь рискованная и не гарантирует стабильного дохода. Нынче даже таковой колоссальный (читай: тяжелый на подъем) банк, как BancaPosta - аналог российского Сбербанка, считает возможным выдавать кредиты тем, кто вовлечен в малый и обычный бизнес.

Прочие условия у разных банков схожи. Минимального уровня дохода, при котором разрешено обращаться за кредитом, не существует. Ежемесячные выплаты по кредиту могут доходить до 70% месячного дохода. Доходом считается совокупность всех приходов за месяц, то есть не только зарплата, но и, например, алименты на ребенка. Банк проверяет надежность клиента, при всем при том прошлые заслуги - например, славно оплачиваемая работа на протяжение 10 лет - не учитываются, важно, сколь дядя получает сейчас, какой у него контракт. Иностранцу никаких дополнительных сложностей не чинят: важно, чтобы он находился на территории страны легально (имел работающий permesso или carta di soggiorno) и имел стабильный доход. В Милане, например, 11% покупателей жилья - иностранцы.

Наконец-то кредит!
В 2007 году кредиты с фиксированным процентом выбрали 43% заемщиков - против 8% в 2004 году; эдакий кредит дается максимум на 30 лет. Если заемщик согласен, что сумма выплат будет пересматриваться со временем (неизвестно, в пользу банка или заемщика), то он может схватить кредит и на 40 лет; впрочем, как правило останавливают свой выбор хватать кредит на 15-20 лет.

Страхование - жестко обязательное условие, без него кредит не выдают. Предварительно накопленный доход не требуется, не возбраняется забрать кредит даже на все 100% стоимости жилья. Постоянно проводится оценка рыночной стоимости жилья, причем выше определенной оценщиком банка суммы кредит запросить нельзя. Если же нужны гроши на реконструкцию дома, берут отдельный кредит. Банк не будет возражать, если заемщик захочет обзавестись руины с целью дальнейшей тотальной реконструкции, но в ходе своей экспертизы назовет верную цену данного приобретения. Цену ещё построенного жилья заурядно объявляет застройщик, но специалисты банка все одинаково оценивают жилье самостоятельно.

В заключение образец из жизни. Ольга Ф., бывшая жительница Подмосковья, живет в Италии 5 лет, совмещая три работы (что не редкость и для итальянцев), и смогла скопить денег на жилье. Несмотря на то что ей 49 лет (не крайне приятная новость для банка) и она иностранка (имеет только наружность на жительство), банк выдал ей кредит. По словам Ольги, сработали следующие обстоятельства: ее барыш на момент обращения составлял 20 тысяч евро в год - и такая сумма дохода высока и для итальянца); у нее было 70 тысяч евро, и, хотя на покупку квартиры она могла попросить до 40 тысяч евро, она взяла только недостающие до цены квартиры 20 тысяч, что банк засчитал как плюс. Ольга говорит, что, завершив покупку и отделку квартиры, не хотела в нее въезжать: "ипотечные страдания" вогнали ее в депрессию, и новую квартиру даже видать не хотелось. Нужно думать, ее эмоции близки и понятны многим россиянам.

Keywords: