Оплачивать по кредиту или сделаться банкротом

Выгодно ли быть банкротом по кредиту?

В этом году в России может быть принят разработанный МЭРТ законопроект, посвященный банкротству физических лиц. Сущность законопроекта - введение института банкротства физических лиц, потому что в текущее время банкротом может быть признано только юридическое лик человеческий либо персональный предприниматель.

Банкротом будет признаваться заемщик, в течение полугода не проводивший платежей по кредиту, сумма которого больше 100 тысяч рублей, тот, что продемонстрирует существование в его жизни "тяжелых обстоятельств", которые помешали своевременно расплатиться с банком. Инициатива процедуры банкротства может распространяться как от кредитного учреждения, так и от самого гражданина.

После признания заемщика банкротом законопроект рисует два возможных пути. Начальный - это реструктуризация долга. Если заемщик сумеет доказать, что его затруднения - временные, и в будущем он сможет их преодолеть, то платежи будут заморожены сроком на 5 лет с целью застопорить подъем задолженности, и в течение этого же времени кредит должен быть погашен. Помимо того, количество долга - не более 30% - может быть вообще списана.

Этот вариант, однако, при всей его гуманности также будет иметь в распоряжении свои ограничения. Признавать себя банкротом разрешено будет не более чем 1 раз в 5 лет. Кроме того, дядя на год лишится права заниматься предпринимательством, учреждать юридические лица и на 5 лет - хватать новые кредиты. Очевидно, однако, что его кредитная история будет испорчена на существенно более долгий срок.

Второй тракт - изъятие имущества с выставлением его на торги. Принципиально, что последнюю недвижимость, по законопроекту, изъять у неплатежеспособного должника нельзя.

Законопроект имеет непосредственное касательство к вспыхнувшему в России кредитному буму. Неблизко не все заемщики оказываются способны адекватно соотнести свои платежные возможности и ставку по кредиту. В результате, как свидетельствуют данные Центробанка, на 1 января 2008 года физические лица задолжали по кредитам 2,96 триллиона рублей. Доля невозвращенных кредитов сегодня равна 3,4% - если она превысит 10%, вся банковская организация может попробовать серьезное потрясение. Мысль проекта закона - как раз в том, чтобы оформить легальную и продуманную процедуру выхода из задолженности с одной стороны, и оказать некое воспитательное влияние на потенциальных заемщиков - с другой.

Есть мнение, однако, что без ряда изменений в законодательстве о потребительском кредитовании институт банкротства физических лиц сыграет на руку не тем заемщикам, которые волей судьбы оказались в трудной ситуации, а тем, кто недобросовестен и не желает выплачивать долг. Этому способствует и невысокая уровень ответственности за предоставление банку заведомо ложной информации о своей платежеспособности, проще говоря - за обман.

Так, народный избранник Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков подчеркнул, что о необходимости института банкротства физических лиц речь в парламенте заходила ещё в 2001-2002 году.

Более косвенный результат - воздействие закона на ставки по кредитам. Сейчас, ибо банки чаще без затей списывают невыплаченные кредиты, риск невозврата учитывается в процентной ставке. Под влиянием нового законопроекта корпоративный порядок ставок по кредитам может поменяться как в большую, так и в меньшую сторону - все зависит от того, как поведут себя заемщики.

Как прокомментировал ситуацию Анатолий Аксаков, "все зависит от содержания самого документа". "Может удаться попятный плод - стимулирование невозврата потребкредитов. В любом случае банкротство - это крайняя мера", - подчеркнул парламентарий.

Keywords: