Застраховать, чтобы забрать

Многих из тех, кто собирается брать ипотечный кредит в банке, пугают не только высокие проценты, но и то, что, кроме самого кредита, придется выплатить ещё и всевозможные дополнительные расходы. Единственный из них - страхование.

К сожалению, без этого условия денежек на квартиру вам не видать.Закон гласит, что заемщик обязан страховать предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но, уверяю вас, ни один банк не захочет обладать с вами дело, если вы дополнительно не застрахуете свою существование и трудоспособность и риск утраты права имущества на жилье (титул).

Застраховать само жилье

Итак, что касается самого жилья, вы должны застраховать будущую квартиру от пожара или взрыва, от опасных воздействий природных явлений, конденсата или жидкости. Видимо, банки боятся, что вашу квартиру смоет цунами или снесет ураган. Страховать жилье нужно от других людей - от противоправных действий физических лиц, от умышленного или случайного (по неосторожности) повреждения. Ещё кредиторы, видимо, наученные горьким опытом, хотят, чтобы вы застраховали квартиру от "конструктивных и/или производственных недостатков (дефектов или нарушений, допущенных при проектировании и строительстве)". Некоторые банки настоятельно рекомендуют, чтобы заемщик застраховал свою ответственность перед соседями. Делается это для того, чтобы если нежданно-негаданно он затопит соседей, монеты за причиненный им ущерб оплатила страховая компания. Еще от кредиторов поступают пожелания, чтобы заемщик застраховал и дорогостоящие вещи, которые будут находиться в квартире. Видимо, эти рекомендации и пожелания банки делают потому, что переживают, что заемщику, если он нежданно затопит квартиру соседа или лишится всей мебели, следом восстановления всего этого не останется средств, чем погашать кредит.

Договор страхования на эпизод его гибели или повреждения содержится на срок действия кредитного договора. Страховая сумма просто устанавливается в размере не менее чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на годовую процентную ставку. Ежегодно по мере уменьшения задолженности по ипотечному кредиту страховая сумма кроме того снижается, что, естественно, сокращает расходы заемщика на страхование.

В случае повреждения застрахованного жилья страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Кстати, если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может принять разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость. Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать тот самый риск на весь отрезок времени кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Застраховать себя

В нашей стране не принято страховать свою жизнь, а вот за рубежом страхуют не только себя в целом, но и отдельные части тела: пианисты - руки, футболисты - ноги и так далее. Но если вы захотите схватить ипотечный кредит, то начнете существовать по-западному, кредитор обяжет вас застраховать вашу бытие и трудоспособность. Пугаться этого не стоит, такое страхование - это своеобразная броня не только банка, тот, что боится, что вы не выплатите ему кредит, но и вас, и ваших родственников. Оттого что если, не дай бог, конечно, что-то с вами произойдет, то страховая фирма возместит за вас оставшуюся задолженность по ипотечному кредиту, а квартирка останется собственностью вашей или ваших родственников (наследников).

Если вы уже застрахованы в какой-либо страховой компании, но не в той, которую предлагает вам банк, и вы не хотите вносить изменения страховщика, то вам необходимо поднять тот банк, который готов зачесть имеющийся у заемщика страховой полис. Как показывает практика, это свершить весьма трудно, так как банки любят действовать и полагаться только своим партнерам.

При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями типично являются конец застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу вывод суда, в результате которого заемщик потерял права собственности на предмет ипотеки.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, охват страховых платежей любой год уменьшается вкупе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита.

Такие тарифы

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, нрав профессиональной деятельности. Подчас банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет роль "юридическая чистота" жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%. В среднем при ипотеке совокупные расходы заемщика на страхование составляют 1-1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.

Самое главное, не забудьте как следует исследовать страховой договор, чтобы явственно понимать, за что вам смогут отдать деньги, а за что - нет. А если внезапно что-то все-таки случилось, тотчас поставьте в известность кредитора и страховую компанию и уточните строй действий в той или другой ситуации. А вообще не стоит сильно настороженно относиться к страхованию жилья, в всякий цивилизованной стране это уже давнехонько нормальное и повседневное поведение. К сожалению, наша жизнь непостоянна, и лучше уберечь себя и своих родственников от еще больших неприятностей, если как снег на голову что-то произойдет.

Keywords: