Ипотека. Справка о доходах и цена квартиры

Странные дела творятся на российском рынке ипотечного кредитования, господа. Банки, на начальный взгляд, делают все возможное для того, чтобы усилить цифра заемщиков и объемы кредитов, выданных на приобретение жилья.

И ставки помаленьку снижают, и программы, предусматривающие внесение первоначального взноса, разрабатывают, и сроки погашения кредита "растягивают", и сроки принятия самого кредитного решения сокращают...

Ипотека имеет строй "подводных камней", появляющихся в процессе подбора кредита

Казалось бы, все во имя человека, все для блага человека. А мужчина - вернее, подавляющее большинство россиян, желающих улучшить свои жилищные условия - за ипотечными кредитами не обращается.

Возникает резонный вопрос: почему?

Понятно, что количество потенциальных заемщиков "отпадает" по очевидным причинам: не могут они дозволить себе выплачивать немного десятков тысяч рублей ежемесячно в рамках обслуживания ипотечного кредита. Семейные бюджеты у них таких расходов нетрудно не потянут. Доля людей уклоняется от такого счастья, как ипотечный кредит, в силу того что что не хочет более того с целью приобретение новой квартиры залезать в кабалу на 10, 15, а то и 25 лет.

Наиболее экономически продвинутых клиентов может смутить думка о том, сколь же им придется переплачивать за выданный кредит, в особенности если учесть, что даже самые либерально настроенные банки выдают ипотечные кредиты под 9-11%. Наконец, многие наши сограждане легко боятся рисковать: ибо ипотечный займ является по определению залоговым, а в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. То есть квартира, для которой все и затевается.

Но при всем при том есть потенциальные заемщики, готовые принять на себя и сопутствующие риски, и высокие финансовые издержки при обслуживании ипотечных кредитов. Тем не менее, часть из них так и не становится клиентами банка. Почему? - Да потому, что, кроме вышеперечисленных, ипотека имеет ещё несколько "подводных камней", которые становятся очевидными только тогда, когда джентльмен начинает серьезно подбирать для себя подходящую кредитную программу.

Первый таковый "камень": справка о доходах.

Казалось бы, в этом вопросе многие коммерческие банки придерживаются либеральной позиции. Они, в различие от лидера кредитования физических лиц в лице Сбербанка, не настаивают на обязательном предоставлении официальной справки о доходах, заверенной по месту работы. В пакете требуемых документах фигурирует только справка о доходах по форме банка. Что существенно облегчает бытие потенциального клиента. На основополагающий взгляд.

Однако при ближайшем рассмотрении такое "послабление" оказывается мнимым. Дядя заполняет справку по форме банка, но на этом его мытарства не заканчиваются - с него начинают требовать еще единственный документ, подтверждающий габарит доходов. Например, справку с места работы - пусть, мол, бухгалтерия напишет вам справку и укажет там хотя бы минимально допустимую сумму: например, зарплату в 30-40 тыс. месяц. Понятно, что такое заявочное пожелание становится для многих людей идеально невыполнимым: если они не могут изначально дать официальную справку о доходах, значит, работодатель выдает им зарплату в "конвертах". И он совсем не заинтересован в том, чтобы заверять тот самый факт подписью и печатью и навлекать на свою голову неприятности в виде налоговой инспекции.

Второй, не менее основательный момент.

Как известно, в России получению ипотечного кредита в большинстве случаев предшествует подбор квартиры, которую человек хотел бы приобрести. Брать кредит и позже активизировать подыскивать жилье для покупки на нынешнем рынке недвижимости с растущими ценами - не уж очень разумное занятие, вследствие этого как правило потенциальные заемщики останавливают свой выбор ступать иным путем. Но для получения кредита немного предоставить справки и уверить банк в своей платежеспособности: необходимо, чтобы банк принял подобранное клиентом жилье в качестве залога. И как раз этот миг на практике оборачивается для людей проблемами, а то и горьким разочарованием.

Объяснить, зачем так выходит, лучше всего с помощью наглядного примера. Человек, например, из соображений экономии хочет получить квартиру в неидеальном состоянии - в старом доме, не отремонтированную и т.д. Если банк сочтет этакий залог излишне дешевым, он может отказать человеку в предоставлении кредита. Понятно, что в этом случае могут пострадать только потенциальные заемщики с низким уровнем дохода. Но потому что на деле, аккурат они составляют значительную долю в общем количестве людей, обращающихся в банк за кредитами.

В заключение хочется подчеркнуть: все вышеизложенное не следует понимать как критику банковских программ ипотечного кредитования или, вернее, банковской практики предоставления займов на покупку жилья. Не подлежит сомнению, что банки должны скрупулезно страховать свои риски при любых видах кредитования, и особенно в тех случаях, когда речь идет о предоставлении "длинных" заемных средств сроком на 10, 15 или 25 лет. И все-таки несомненно и другое: зачастую реальные требования банков к потенциальным заемщикам очень отличаются от требований, содержащихся в рекламных буклетах, лежащих в отделениях банков. И это положение не чрезмерно способствует развитию ипотечного кредитования в России.

Keywords: