Если Вы - созаемщик по ипотечному кредиту

Для получения максимальной суммы ипотечного кредита требуются созаемщики. Права и обязанности созаемщиков. Различие созаемщика от поручителя. Перечень необходимых документов. Страхование ответственности.

Иногда для получения ипотечного кредита бывает мало доходов одного человека. В таких случаях банки могут учесть и доходы так называемых созаемщиков, - лиц, которые наряду с главным должником берут на себя ответственность за погашение кредита.

Созаемщик по ипотечной ссуде кроме того становится собственником жилья, приобретаемого в кредит.

В чем же отличалка между заемщиком и созаемщиком, и каково правовое положение каждого из них в системе взаимоотношений по договору ипотечного кредитования?

ЧТОБЫ СУММА БЫЛА БОЛЬШЕ.

Доход созаемщика необходим в том случае, если собственной зарплаты заемщика недостаточно для того, чтобы банк удовлетворил кредитную заявку на сумму, необходимую для приобретения желаемой недвижимости. Любой банк использует наш строй учета доходов созаемщиков (которых, кстати, может быть от одного до пяти). Ещё принимается во внимательность уровень родственных отношений с заемщиком.

Не смотря не кризис американской ипотеки, отразившийся на других странах, в российской банковской системе по-прежнему ощущается острая конкуренция, и отечественные банки снижают требования к потенциальным соискателям кредитов, делая условия их получения больше лояльными. В отдельных случаях заемщик может обрести ипотечную ссуду, нисколько не располагая доходами (жилье для студента). При этом ответственность за выплату кредита ложится на созаемщиков.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СОЗАЕМЩИКОВ.

Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, что и заемщик, несет с ним солидарную ответственность по полученному ипотечному кредиту. В случае финансовой несостоятельности заемщика, созаемщик должен на все сто погасить кредит. Об этом говорится и в Ст.323 Гражданского Кодекса РФ. Ответственность с солидарных должников не снимается до тех пор, в то время как задолженность банку не выплачена на 100%.

При этом степени солидарной ответственности бывают разные.

В одних случаях оба (заемщик и созаемщик) в одинаковой степени отвечают по долгам банку, т.е. погашают задолженность вместе.

В других случаях созаемщик начинает вносить плату только по факту наступления некредитоспособности основного должника.

Все эти нюансы отражены в договоре предоставления ипотечного кредита - читайте внимательно!
Зато есть и славный миг - созаемщик становится собственником жилья, приобретаемого в ипотеку, наравне с заемщиком.

СОЗАЕМЩИК И ПОРУЧИТЕЛЬ - НЕ ОДНО И ТО ЖЕ!

Поручитель - это лицо, которое выступает гарантом возврата кредита в случае, если ни заемщик, ни созаемщик не смогут это сделать. Также, на поручителя ложатся возможные судебные издержки, связанные с исполнительным производством.

Доходы поручителя, как правило, не учитываются при выдаче ипотечной ссуды.

Таким образом, различие между поручителем и созаемщиком состоит в очередности взыскания: если заемщик становится неплатежеспособным, задолженность по кредиту переходит прежде на созаемщика, и лишь в случае его дефолта - на поручителя.

ТРЕБОВАНИЯ К СОЗАЕМЩИКАМ.

Стать созаемщиком может не каждый, т.к. у банков существуют свои требования к ним. Основные из них - близкая степень родства, возраст от 18 лет, присутствие российского гражданства и непрерывного трудового стажа (от 6 месяцев) на момент подачи заявки.

Однако, пополнить ряды созаемщиков разрешено и "автоматически", и относится это в первую очередность к супругам. Семейный кодекс Россия относит к совместной имущества любое имущество, приобретенное в браке, - а значит, расплачиваться за квартиру, приобретаемую в ипотеку, должны оба супруга. Так банк страхует собственные риски на происшествие развода заемщика: если супруг и подруга жизни - созаемщики, то проблем с реализацией ипотечной недвижимости, в случае неуплаты кредита, у банка не возникнет.

Кстати, объехать это правило поможет брачный контракт, где будет прописан, в том числе, и тот самый пункт.

ПЕРЕЧЕНЬ НЕОБХОДИМЫХ ДОКУМЕНТОВ СОЗАЕМЩИКА.

Для оформления договора по предоставлению ипотечного кредита созаемщик должен приготовить следующие документы (копии):

- паспорт;

- протокол о пенсионном страховании;

- регистрацию по месту жительства;

- паспорта лиц, проживающих с ним и, помимо того, проживающих особо от него супруга(и), родителей, совершеннолетних детей;

- трудовую книжку;

- справку о доходах за истекший год;

- диплом либо прочий документ об образовании;

- брачное подтверждение и сведения о детях;

- боевой билет;

- удостоверение водителя;

- справки психоневрологического и наркологического диспансеров.

Кроме этого, в банке могут запросить и подтвержденную налоговую декларацию за предшествующий год, документы, свидетельствующие о наличии недвижимого имущества, счетов в банках и пр.

СТРАХОВКА.

Придется понести дополнительные расходы на страхование. Контракт страхования, единственный на двоих, страхует существование и риск потери трудоспособности. Страховая сумма для каждого будет отдельной, зависящей от степени ответственности по ипотечному кредиту. Штурмование страхового случая для одного из созаемщиков означает для страховщика погашение его части долга. Второй созаемщик расчитывается с банком в пределах своей ответственности....

Keywords: