Путеводитель по миру кредитных карт

Кредитные карты - уже больше не роскошь, а повседневная действительность нашей жизни. Как уберечься от типичных ошибок при оформлении кредитки рассказывают эксперты.

Не так давнехонько кредитная карта была для русского человека признаком роскошной жизни. В текущий момент обстановка в корне изменилась: все больше банков предлагают своим клиентам кредитные карты и все больше людей могут этим воспользоваться.

Как работает кредитная карта?

Когда вы расплачиваетесь кредиткой в магазине, ресторане и т.п., вы тратите не свои деньги, а денежки банка. Причём если вы возвращаете должок по кредитной карте за определённое миг (около месяца), то проценты типично не берутся.

Чаще всего кредитка - это пластиковый прямоугольник с ферромагнитной полосой, где указано имя владельца, его шифр, эталон подписи и номер личного счета в банке. Первые кредитки появились в 50-х годах, в США, и назывались Diners Club. Тогда вероятность расплатиться кредитной картой и не печься о количестве денег, взятых с собой, привлекла многих богатых американцев. Позже появились больше массовые марки кредиток - Visa и MasterCard. VISA и MasterCard - это международные платежные системы (МПС), обеспечивающие оплату с использованием пластиковых карт, эмитируемых разными банками. Отличалка между ними несущественна для рядового пользователя. Стоит, пожалуй, направить чуткость только на следующие отличие: внутренняя расчетная валюта VISA - только доллары США (соответственно, валюта покупки конвертируется в первую очередь в доллары, потом получившаяся сумма - в валюту счета пользователя). MasterCard внутри зоны ЕВРО расчеты ведет в ЕВРО, за пределами этой зоны - в долларах.

На рынке кредитных карт в России сегодня работают на практике все крупные банки и лидера в этой области выделить трудно. По версии народного рейтинга сайта http://www.creditcard.ru/, наибольшим доверием пользуются Райффайзенбанк, Уральский банк реконструкции и развития и Внешторгбанк. Следом за ними следуют скандально имеющий известность Ситибанк и Международный Столичный банк.

Однако и у самых популярных в народе банков есть свои "косяки", а в использовании их кредитных карт есть свои "подводные камни". Бюрократы.RU проанализировали наиболее типичные ошибки клиентов и "ошибки" банков.

Ошибка: не заметить скрытую комиссию

Итак, вы решили завести себе кредитную карту. Естественно, приступать необходимо с выбора банка. При этом необходимо учесть немного критериев: во-первых, естественно, процент по кредиту. Каждый дядя в здравом уме и трезвой памяти будет избирать банк с невысокими процентными ставками.

Однако многие банки при невысоких кредитных процентах берут определенную фиксированную сумму за обслуживание кредитной карты (от $1-2 до $100). Помимо того, в текущее время в каждом банке устанавливается льготный отрезок времени кредитования, и если вы желаете погасить задолженность перед банком как разрешается быстрее, проценты по кредиту для вас не имеют никакого значения. Естественно, разумнее всего будет остановить свой выбор банк, у которого громадный льготный период и минимальная цена обслуживания карты.

Как избежать: чутко впитывать текст условия кредитования на сайте и сам договор.

Ошибка: не учитывать географию

Однако, выбирая банк, необходимо учитывать ещё несколько факторов. Единственный из важнейших - развитая сеть банкоматов и магазинов, которые принимают кредитные карты. Если банкоматы Сбербанка вы найдете практически в всякий точке России, то с другими банками занятие может обстоять куда хуже. Оттого самое разумное: выбирать тот банк, чей банкомат находится поблизости от дома или работы. Ибо главное в кредитной карте - это возможность ею воспользоваться.

Как избежать: исследовать карту города с нанесенной сетью банкоматов наиболее симпатичных вам банков.

Типичная "ошибка" банка: начисление процентов на неиспользованную количество кредита

Владельцам кредитных карт необходимо заблаговременно узнать, когда начисляется комиссия за обслуживание. Первые проценты должны быть начислены только следом активации новой карточки, то есть, только после этого того, как вы совершили по ней первую покупку или в начальный раз сняли наличные. Если в первой же выписке из банка указываются проценты, начисленные до активации карточки, то нужно требовать у банка сатисфакции.

При этом учитывайте, что проценты выплачиваются только на по сути дела использованную доля задолженности, а погашение задолженности заурядно осуществляется месячными платежами по выставляемой банком выписке.

Как избежать: контролировать все операции по выписке.

Cлабые места наиболее популярных банков

Ситибанк, весьма живо работающий с кредитными картами, обвиняют вместе с тем и в навязчивой рекламе (вплоть до sms-рассылок и звонков домой клиентам), и в недостаточной технической грамотности. Чего стоит концевой прокол, когда в Японии компьютер самовольно переводил капиталы клиентов со счета на счет. Может, дело тут как раз в том, что у Ситибанка этих самых клиентов-держателей кредиток значительно больше, чем у других банком, при всем при том это, на свой взгляд, не оправдание.

Сбербанк традиционно обвиняют в ужасном сервисе, что и неудивительно. Любой филиал этого банка скорее напоминает клуб пенсионеров, и до сих пор не вышел за порядок сберкассы. Кредитки Сбербанка крайне ненадежны при выезде за рубеж - их принимают не куда ни кинь и не шибко охотно.

В Альфа-банке, также являющемся одним из лидеров рынка кредитных карт России, нередко возникают проблемы с интернет-сервисом: заявленный так называемый "Интернет-банк", где не возбраняется в режиме он-лайн взглянуть состояние счета и изведать другую необходимую информацию, зачастую легко не работает.

В ряде банков (в частности, во Внешторгбанке) есть банкоматы, посредством которые разрешено положить монеты на счет в режиме онлайн, однако, эти банкоматы имеют обыкновение "зажевывать" сами карты и вносимые деньги, так что сквозь кассу все-таки надежнее.

Ошибка клиента: не учитывать комиссию за обналичку и лимиты снятия

В идеале, имея кредитную карту, вы можете осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты. Проще говоря, или напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать финансы в банкомате. Дело в том, что многие банки устанавливают лимит на сумму, которую позволительно снять за один раз, за один день и более того в месяц. Если вам будет необходимо единовременно снять достаточно крупную сумму, то, скорее всего, придется "побегать" от банкомата к банкомату Лии растянуть блаженство на несколько дней. Ну и, естественно, следует учитывать комиссию на снятие средств, при использовании как "родного", так и "чужого" банкомата.

Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате. Или же она минимальна (десятые процента), но при обналичке через оператора комиссия взимается без малого всегда. За "измену" своему банку расплата (в виде комиссии в 5-7%) наступает практически всегда? Бюрократам.RU не встречался банк, тот, что не берет комиссию за снятие денег через посторонний банк.

Как избежать: загодя уточнить, сколь денег вы можете обрести из банкомата и сколько за это заплатите.

Проблема: возврат денег при отказе от покупки

Часто у держателей карт возникают трудности при возврате денег за покупку. Некоторые банки осуществляют такую операцию в течение месяца, или даже вовсе не осуществляют. Например, систематично проблемы с возвратом денег возникают в УралСибе.

Как избежать: при выборе карты интересоваться у банка, как производится возврат.

Ошибка: не учитывать пора зачисления денег на счет

Как говорилось выше, многие банки сейчас начинают предлагать льготные условия кредитования: если вы погашаете задолженность по кредиту в кратчайшие сроки, с вас не взимаются проценты. Это, конечно, сильно привлекательно? и все-таки необходимо учитывать, сколько времени понадобится для занесения средств на счет. Обыкновенно банки заявляют, что с момента внесения вами денег в кассу банка до появления их на счету проходит день-два.

Но не все так просто: практика показывает, что средства могут зачисляться и неделю (например, в Ситибанке).

Как избежать: если вы надеетесь на льготное кредитование и не хотите оплачивать проценты банку, оплачивать задолженность как самое меньшее за неделю до часа "икс".

Проблема: кредитки не принимают там, где должны бы.

Часто проблемы возникают у пользователей кредитных карт прямо при попытке ими расплатиться: это может быть и отсутствие голосовой авторизации (при попытке оплатить что-то дорогостоящее), или банальные поломки. Кроме того, на нынешний день в России неблизко не все торговые центры принимают оплату кредитной картой. Но это, скорее всего больше задача торговых центров, а не самих банков.

Как избежать: практически невозможно.

Проблема: нелюбовь зарубежных банкоматов к нашим картам.

Ну и самая обычная проблема для российских граждан: их кредитки, даже заявленные как международные (систем Visa и MasterCard), за рубежом никак не желают "работать". Чаще всего это происходит из-за того, что у русских банков нет соглашений с банками-партнерами за границей. Но даже если за рубежом ваша карта целиком кредитоспособна, но у вас счет в рублях, то вектор движения перевода в иностранную валюту скорее всего будет грабительским, не говоря уже о комиссиях в банкомате.

Как избежать: выбирая банк, поинтересоваться, есть ли у него зарубежные партнеры. Лучше всего выезжать с кредиткой Райфайзенбанка - он крайне уважаем практически везде, а счет иметь в распоряжении в евро (если едете в Европу) или в долларах.

Проблема: излишняя активность банков в перевыпуске карт.

Если срок действия кредитной карты закончился, банк может прислать новую, не спросив при этом желания клиента. Конечно, можно не активировать эту новую карту, но, полностью возможно, банк насчитает вам некоторую, нехай и небольшую сумму, "за обслуживание" - карта оттого что все одинаково уже выпущена.

Именно так поступает, в частности, банк "Ренессанс Капитал". Для активных держателей карт такое положение вещей удобно, но если вы, например, не желаете продлевать свои отношения с банком, то может появиться конфликт. С точки этой зрения корректно ведет себя банк "Авангард": его сотрудники нетрудно перезванивают своим клиентам и уточняют, будут ли те перевыпускать карты.

Как избежать: предварить банк заранее о нежелании продолжать с ним отношения.

Проблема: мошенничество с кредитными картами.

Часто можно услыхать обвинения в адрес банков в том, что они не обеспечивают достаточной электронной безопасности. Однако чаще всего мошенничества случаются в результате нашей собственной халатности. Помните, если карта кредитная, то ущерб от мошенничества может исчисляться не только вашими средствами, но и средствами банка в размере кредитного лимита.

Как избежать: при утере карты необходимо безотложно же сообщить об этом в банк, чтобы вашими деньгами никто не смог воспользоваться. Ещё нужно быть предельно осторожным, пользуясь кредиткой в Интернет-магазинах (ни в коем случае запрещено сберегать пин-коды на компьютере, тем более, на чужом).

На свойский точка зрения несмотря на то, что рынок кредитных карт в России еще только формируется, у него большое будущее. И если учитывать навык западных стран, совершенно возможно, что в скором времени кредитные карты заменят собой мелкие целевые кредиты, предлагаемые сейчас в большинстве торговых точек.

Виды кредиток

Карта Visa имеет несколько разновидностей, посреди которых самая известная в России Visa Electron. Все торговые операции по этой карте проходят предварительную авторизацию банка, который подтверждает присутствие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Это означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а кроме того клиентам, не имеющим опыта использования карт.

Рангом выше идет Visa Classic - стандартная карта этой группы.

Карта Visa Gold это разновидность карты Visa Classic с дополнительными возможностями. Просто такие карты предлагаются постоянным клиентам банка с длинной банковской историей. По картам Visa Gold можно заполучить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений Visa. Основные преимущества Visa Gold:

- минимальный лимит расходования средств от $5000 (или эквивалент суммы в национальной валюте)

- минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее $200

- срочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до $5000 клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за рубежом

- справочная работа поддержки клиентов

- юридические и медицинские консультации и подмога в экстренных случаях.

Карта Visa Platinum - еще более престижный продукт. Ее основные особенности:

- минимальный лимит расходования средств от $10000 или эквивалент суммы в национальной валюте (вдвое больше, чем по карте Visa Gold)

- минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее $200

- cрочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до $5000 клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за границей

- cправочная служба поддержки клиентов

- юридические и медицинские консультации, а также содействие в экстренных случаях.

Карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт Visa. Она предоставляет своему владельцу комплект эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная подмога персонального менеджера для обеспечения деловых и личных потребностей, страховка до $1 млн в путешествиях, уникальная дисконтная программа, элитные скидки и специальные предложения по всему миру. Расходный лимит по карте Visa Infinite составляет от $20 тыс. Карта также может быть безлимитной, что остается на усмотрение банка.

Примерно такая же иерархия и у карт MasterСard.

Keywords: