Ипотека. Комплексное страхование рисков.

Сегодня заемщику кроме довольно высоких процентов по ипотечному кредиту, а ещё расходов, связанных с его получением и обслуживанием, придется позаботиться и о страховании, которое также стоит денег и как оказывается очень немалых.

Весьма немалые расходы обусловлены тем, что на практике все ипотечные банки, помимо обязательного страхования залога на эпизод его повреждения или полного уничтожения прописанного в законе об ипотеке требуют заемщиков заключать договора со страховщиками и на другие виды страхования.

Как правило, под вышеупомянутыми видами подразумевается риск утраты жизни или трудоспособности, риск утраты права имущества на квартиру (титула), а кроме того риск нанесения ущерба имуществу. Все эти меры и принято звать комплексным страхованием ипотеки.

Стоит отметить, что комплексное страхование ипотеки является предметом интереса не только кредитора, но и самого заемщика. Например, если наступает страховой случай, то платежи по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Давайте подробнее рассмотрим любой установленный риск.

1. Риск утраты жизни или трудоспособности

В данном случае, страховой происшествие возникает, если заемщик умер, либо потерял трудоспособность в результате несчастного случая, приведшего к инвалидности I или II группы. Но это не значит, что если вы немолодой дядя и имеете проблемы со здоровьем, то вам всенепременно будет отказано в страховке. Нетрудно обслуживать вас будут по больше высокому тарифу.

То же самое касается и специалистов профессий связанных с повышенным риском. Например, пожарников или каскадеров.

Как правило, базовые тарифы страховых компаний унифицированы и варьируются в зависимости от пола и возраста заемщика. Например, в компании "Альфа-Страхование" страхование жизни заемщика-женщины стоиь в 0,2% стоимости недвижимости, заемщика-мужчины - в 0,35%, в "Ренессанс-Страховании" - сообразно от 0,25 до 0,81% и от 0,35 до 1,4%. В свою очередность Росгосстрах установил базовый тариф для заемщика в возрасте до 35 лет на отметке от 0,3 до 0,43% стоимости недвижимости, от 36 до 55 лет - 0,8-1,3%. Если к страхованию жизни добавляется ещё и страхование от временной нетрудоспособности тариф в среднем растёт на 0,1- 0,2%.

2. Риск нанесения ущерба имуществу

Имеется ввиду страхование на случай утраты или повреждения недвижимого имущества, вместе с тем являющегося предметом залога. Подразумевается повреждение или утрата жилья в результате непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие и т. п.). Расценки в разных страховых компаниях варьируются в среднем от 0,1 до 0,4% стоимости недвижимости. Например, в компании "Альфа-Страхование" от 0,1 до 0,14%, в "Ренессанс-Страховании" от 0,18 до 0,35%, в Росгосстрахе и РОСНО от 0,2%, в УралСибе от 0,3 до 0,38%.

Стоит напомнить, что некоторые банки требуют застраховать помимо основных конструктивных элементов квартиры еще и внутреннюю отделку. Но так как в каждой квартире отделка индивидуальна и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы эта операция является более сложной. Как раз вследствие этого в некоторых страховых компаниях это предложение не включено в стандартный пакетик услуг.

Сегодня цена страхования квартиры с ремонтом в среднем составляет от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости. Кстати, если более того банк и не требует обязательного страхования отделки, лучше ее все-таки застраховать в рамках общего ипотечного страхового пакета.

3. Риск утраты права собственности на квартиру (титула)

Третий пункт - это страхование на случай утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Возмещению подлежат убытки, возникающие в результате утраты заемщиком права собственности на приобретаемое жилье на основании вступившего в законную силу решения суда.

В среднем стоимость этой услуги составляет от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости. Так в Ингосстрахе от 0,2%, "Альфа-Страховании" - 0,25-0,35%, "Ренессанс-Страховании" - от 0,28 до 0,45%.

Процедура оформления

В страховой компании, у обратившегося заемщика могут стребовать те же документы, что и для одобрения кредита. В случае, когда сумма кредита превышает 100 тысяч долларов, страховая группа направляет клиента в медицинскую клинику для прохождения обследования. Как правило, заемщик выбирает клинику из числа тех, которые аккредитованы страховой компанией. Иногда, пытаясь сэкономить, заемщики предоставляют банкам полис страхования жизни, тот, что по социальному пакету им выдал работодатель. Но так как условия и сумма страхования при ипотечном кредитовании отличается от общепринятой системы, кредитор не зачитывает имеющийся полис.

В случае если заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, оплата страхования недвижимости и титула собственника начинается с момента выдачи кредита.

При заключении договора о страховании долевого строительства, страхуется только бытие и самочувствие заемщика, так как сам предмет недвижимости в то время как отсутствует. Безотложно затем того как жилье будет сдан и квартирка оформлена в собственность, перезаключается контракт и уже страхуется титул.

Особые случаи

Бывает так, что страховщики отказывают в выплате ущерба по полису титульного страхования. Происходит это в случае, если сделка купли-продажи оформлялась в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, в случае неуплаты налогов и необходимых сборов, а также при изменении федеральных законов.

Не подлежат страхованию риски, связанные с действиями властей, военными и террористическими действиями, с постепенным разрушением здания из-за осадки фундамента. Не страхуется ущерб, нанесенный радиоактивными материалами. И разумеется, не возместят ущерб, если будет доказан умысел со стороны застрахованного.

Кроме того, достаточно нередко банки настаивают на страховании титула, если покупка квартиры производиться у застройщика, так как кредиторы считают, что аккурат в этом случае есть увеличенный риск утраты права собственности. Например, застройщик может огласить себя банкротом и обиталище не будет достроен, или возведение объекта могут признать незаконным. Как правило, у страховых компаний имеются свои неформальные источники и списки добросовестных застройщиков, и если строительная фирма не входит в тот самый реестр, заемщику могут и отказать в заключение договора страхования.

Сколько стоит комплексное страхование?

По договору комплексного ипотечного страхования, страховая сумма определяется размером выданной суммы. Как правило добро страхуется на сумму займа, увеличенную на 10% которая в соответствии с графиком погашения - уменьшается. Охват страхового взноса зависит от следующих факторов - возраста и здоровья заемщика, сроков страхования, а так же от качества и местоположения квартиры или дома. В целом для получения ипотечного кредита, комплекс страхования влетает в 1,2-1,5% стоимости недвижимости.

Базовые тарифные ставки в разных страховых компаниях шибко различаются. К примеру, страхование имущества, титула, здоровья и жизни в УралСибе доходит до 2% стоимости недвижимости, а в Ингосстрахе и компании "Альфа-Страхование" это будет стоить менее 1%.

Заемщик не имеет права сам избирать наиболее выгодные и удобные для себя условия, и находить решение все будет банк-кредитор. По сути дела страховая компания прилагается к ипотечной программе банка-кредитора.

Keywords: