Покатался и вернул

Покупать автоагрегат в кредит становится у нас привычным делом. Ныне 20% денег, потраченных на покупку машин, взяты у банков в кредит. В долларах это больше 9 млрд. В Европе таким образом покупают без малого 60% автомобилей, в Америке - 80%.

И все же конкуренция на российском рынке такова, что банки вынуждены предлагать все новые программы. Buy-back, или задний выкуп автомобиля, - одна из самых свежих и прогрессивных. Что лучше - кредит или попятный выкуп?

Суть этого продукта состоит в том, что покупателю предлагают погашать не всю цена автомобиля, а только часть, составляющую теперь все чаще половину цены машины (хотя у некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего платежа, потребитель волен: возвратить машину продавцу и схватить новую (или не забирать вовсе); вписать оставшуюся сумму и бросить авто себе; отдать машину независимо и расплатиться с банком. Если собственных денег, чтобы выкупить автомобиль, нет, позволительно брать рассрочку на задолженную доля ещё на 1-3 года (но не более пяти лет в сумме). При возврате автомобиля продавцу задолженность перед банком погашает дилер и автомобиль может обозначиться первым взносом по новому кредиту или предоплатой за автомобиль, тот, что клиент хочет обрести сам.

Естественно, эдакий подход к выдаче заемных денег делает автомобиль доступнее для многих, ибо уменьшает сумму кредита (если возвращаешь автомобиль или берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему становятся более подъемными. По сути, за меньшие монеты разрешается приобрести машину вдвое дороже и качественнее. Во всех случаях остается только привнести первоначальный платеж в размере не менее 15% от полной стоимости автомобиля - как при обычном кредите.

Выглядишь дороже...

В банке "Сосьете Женераль Восток" считают, что обратный выкуп позволяет снизить ежемесячные платежи за счет уменьшения общей суммы выплаты кредита на 20-50% в сравнении с классической программой автокредитования. Например, при стоимости автомобиля 35 тысяч долларов, первоначальном взносе 20%, годовой процентной ставке 11% и сроке кредитования три года ежемесячный платеж по стандартному кредиту составил бы 635 долларов, а по программе buy-back - только 360 долларов.

В "Ауди Середина Москва" заявляют: чтобы получить по обратному выкупу Audi А3 стоимостью 32 тысячи долларов, понадобится выплачивать 309 долларов в месяц, а заемщику довольно располагать барыш в 924 доллара. При зарплате в 1355 долларов он может полагать на Audi A4 - машину классом выше. Ежемесячный платеж за нее составит 452 доллара, а не 840 долларов, как при простом кредите. И основное различие buy-back от классического кредита состоит в том, что покупатель имеет вероятность сквозь 1-5 лет сбыть автосалону приобретенную машину по загодя закрепленной цене в договоре и забрать в кредит новоиспеченный автомобиль. На деле оплачивать за buy-back придется, конечно, больше, потому как есть еще "скрытые" выплаты, но сущность обратного выкупа отражена верно.

Продавцы и банкиры ещё подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и выгодной эксплуатацию автомобиля, если покупатель планирует применять машину не более трех лет и всегда трансформировать автомобили на новые. "Плюсы автокредитования по таковой программе очевидны: клиент получает свежеиспеченный автомобиль и гарантированно избавляется от проблем с перепродажей", - говорят в Абсолют-банке. Buy-back выгоден кроме того тем банкам, которые не хотят извлекать денежки из оборота и иметь в распоряжении в имущества автомобиль. С его помощью повышаешь родное реноме в глазах клиентов. Немедленно ездишь на авто, и более того престижном. Для молодых - то что надо.

Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили с банком подобающий контракт о сотрудничестве по этой программе. Его предлагают банк "Сосьете Женераль Восток", Райффайзенбанк, Абсолют-банк, МДМ, Столичный банк реконструкции и развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Обратный выкуп начинают предоставлять и фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы оборот новых машин обслуживающих ими марок был как разрешено большим и автомобили менялись как не возбраняется чаще. Суммы кредита, процентные ставки, внешность валюты и сроки кредитования у большинства схожи.

...но платишь все же больше

Однако у buy-back есть и недостатки. Агрегатина к моменту выкупа всенепременно должна оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший в аварии автомобиль автосалон выкупает по существенно меньшей цене. Некоторые продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега, превышение которого также влияет на цену выкупа. Помимо того, дилер как правило требует, чтобы обслуживание и ремонтик машины производились только у него, по иному он следом не возьмет ее обратно.

Существенный минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным кредитованием, так как количество основного долга откладывается до конца срока и не гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно выплачиваются. Не забудем также про прочие проценты и комиссии банка, страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме составляют ежегодно еще 3-5 тысяч долларов.

Можно было бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного автомобиля, ибо машина реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата автомобиля в хорошем и исправном состоянии). Но многие банки и автосалоны позволяют своему клиенту самому продать автомобиль и расплатиться с ними, правда, уже как по обычному кредиту. И все же обратный выкуп - хоть и более затратный для покупателя, чем строгий автокредит, - представляется заманчивым для тех, кто хотел бы зачастую изменять машины и колесить на более дорогих автомобилях, чем мог бы это соорудить реально, но не хотел бы себя сверх меры обременять кредитом, выплатами и перепродажей.

Каковы условия

В основном обратным выкупом могут употребить лица старше 18 лет, документально подтверждающие наш доход и имеющие средства для первоначального взноса. Ставки по buy-back составляют 9-11% в зависимости от валюты, срок у некоторых доходит до пяти лет. Банки требуют представить копию рабочий книжки, справку о доходах. Поощряются документы о кредитной истории, инфа об активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен свойский перечень документов. Кроме фиксированных в договоре платежей в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4 тысяч рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки (полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком компаний.

Наиболее привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на пять лет с суммой кредита от 3,5 тысячи долларов до 120 тысяч долларов и минимальным взносом 15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. Позже шести месяцев досрочное погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи автомобиля капиталы дилер направляет на погашение задолженности по кредиту, а разницу возвращает заемщику. Но единовременная комиссия за кредит составляет у него 250 долларов.

Банк "Сосьете Женераль Восток" позволяет заемщику самому предуготовлять сумму основного долга - ту самую последнюю часть - и досрочно на халяву погашать кредит на все сто или частями также через полгода. Кредит открывается от 5 тысяч долларов и неограниченно вверх. Но срок кредитования составляет не более трех лет.

Абсолют-банк определяет остаток задолженности 20-50% в зависимости от срока, марки и модели автомобиля и дает кредит до 200 тысяч долларов. У МДМ и МБРР суммы ограничены сообразно 75 тысяч и 80 тысяч долларов.

В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но "Автомобильный банкирский дом", например, предлагает по buy-back "Ладу-Калину" с кредитом на четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным взносом без дополнительных платежей и комиссий. При этом автомобиль можно воротить вспять досрочно - уже посредством два года. Стоимость машины определяется исходя из ее рыночной стоимости, но не менее 50% от цены за свежий автомобиль. Нужны паспорт, права и ИНН.

Что можно купить

Однако неблизко не все марки машин продаются по условиям обратного выкупа. В основном по такому кредиту предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan. В кредит можно взять и Porsche, но обратный выкуп на эти автомобили в то время как не действует. Первоначальный взнос на покупку по buy-back BMW или Mini (программа называется Vector) составляет 15-50% в зависимости от марки, модели и срока кредита. В компании объясняют, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более сложным процессом кредитных программ с обратным выкупом, а также существующими юридическими сложностями в реализации дилерами подержанных автомобилей программа Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем стандартное кредитование. "Но, оглядываясь на навык европейских стран, в компании видят здоровый потенциал предложения с обратным выкупом". Разницу при перепродаже тут также возвращают заемщику.

Keywords: