Ссудная подкапотная
Даже если потребитель готов вносить плату по автокредиту в месяц 70–80% от зарплаты, банк на это не пойдет. Снизить габарит платежа позволяют займы-«долгожители» и программы обратного выкупа.
Обычно предельный охват кредита банки определяют исходя из того, что ежемесячный платеж не должен превышать 30-40% от доходов заемщика.
Еще окончательно недавно наибольший срок автокредита составлял пять лет, причем многие кредиторы ограничивались тремя-четырьмя годами. Но за последние год-полтора появилось много семилетних программ. Их предлагают, скажем, Абсолют-банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк. А Инвестсбербанк, видимо решив грубо отстать от "соперников по треку", ввел автозаймы на 10 лет. Правда, некоторые участники рынка относятся к данной затее скептически. "Этот срок кредитования превышает рациональный отрезок времени эксплуатации любого автомобиля, - считает руководитель отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. - Не исключено, что при внедрении программы банк рассчитывал на досрочное погашение". Сущность содержится в следующем: заемщик старается расплатиться с банком как не возбраняется раньше, дабы сквозь 8-9 лет не смешить население кредитной "старушкой", и все-таки в случае возникновения финансовых проблем ежемесячная нагрузка будет необременительной.
Безусловно, отмечает Максим Чубак, чем "длиннее" ссуда, тем меньше нужно выплачивать в месяц. Но при увеличении срока растет и сумма переплаты банку: во-первых, проценты начисляются в течение больше продолжительного времени, во-вторых, ставка по "длинным" займам зачастую выше. "Величина аннуитетного платежа по семилетнему кредиту будет ниже выплат по пятилетнему займу на глаз на 20%, - соглашается начальство отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. - Но нужно учитывать, что итоговая переплата за автоагрегат окажется больше - как правило на немного тысяч долларов".
Допустим, заемщик решил забрать автокредит в размере 25 тысяч долларов сроком на 10 лет в Инвестсбербанке (ставка при нулевом первоначальном взносе - 12% годовых). Размер ежемесячного платежа в этом случае составит 360 долларов, а переплата - 18 тысяч долларов. Ссуда сроком на 5 лет (ставка 10,5%) увеличит ежемесячный платеж до 537 долларов, но уменьшит общую цена заемных средств до 7 тысяч долларов.
Не следует терять из виду также, что в течение всех семи или десяти лет заемщику придется ежегодно оплачивать за страховку. В среднем каско (от угона и ущерба) стоиь в 10% от стоимости машины, при всем при том с "возрастом" коэффициент увеличивается.
Гарантийные обязательства большинства автопроизводителей не превышают трех-пяти лет, и по статистике европейского рынка это и есть обычный срок владения новым автомобилем, отмечает шеф департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин: "В этой связи целиком логично, чтобы на миг смены авто был свободен от залоговых обязательств".
"Замороженный" долг. Охота поменять "коня" у автолюбителей возникает в среднем посредством три года потом покупки. Они спешат досрочно погасить ссуду, чтобы сбыть в то время как ещё "свежее" авто и обзавестись новое. Тем не менее в условиях появления длинных и более "объемных" автоссуд рассчитаться в недлинный срок с банком на все сто становится все сложнее. Для "непостоянных" автолюбителей, которые желают колесить на дорогих машинах, и сообща с тем изменять их как перчатки, финучреждения предлагают схему buy-back - кредит с обратным выкупом. Такие программы есть, например, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-банка, банка "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанка, а так же у Первого республиканского банка и банка "Возрождение".
Обычно кредиты buy-back выдаются на три года. Заемщик вносит первоначальный взнос, а заем делят на две части: сумма, разбиваемая на аннуитетные платежи, и остаток долга, тот, что "замораживается" до конца срока кредитования. По его окончании заемщику предлагается выбор. Основополагающий вариант - погасить оставшуюся количество и покинуть авто себе. При этом некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на "замороженную" сумму - на тот случай, если у клиента не окажется средств. Помимо того, потребитель может перекредитоваться в другом финучреждении.
Второй вариант - воротить машину дилеру, который реализует ее и перечислит гроши в банк. Отличалка между вырученными средствами и остатком долга будет возвращена клиенту, ее он может применять в качестве первоначального взноса при покупке новой кредитной машины.
За счет "замороженной" части займа (в среднем - 35% от стоимости машины) броско снижается размер ежемесячных платежей. "Например, если клиент возьмет автокредит в 300 тыс. рублей, внеся первоначальный взнос 30%, в месяц придется уплачивать 6250 рублей при ставке в 14,4%, - подсчитывает замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин. - При "стандартной" ссуде на три года при той же сумме и первоначальном вносе гражданин будет выплачивать ежемесячно возле 10 тысяч рублей, но ставка окажется ниже на 1 процентный пункт".
Ставки по схемам buy-back типично на 0,5-1 пункт выше, чем по классическим программам автокредитования. Причем заемщику следует помнить: на отложенную "напоследок" сумму долга кроме того начисляются проценты, которые клиент выплачивает во миг пользования займом. "Итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычной автоссуде на тот же срок", - предупреждает патрон управления автокредитования МБРР Полина Берсенева.
Залог продаже не помеха. Отметим: чтобы отдать автомобиль, задолженность от приобретения которого еще не погашена, заемщику не во что бы то ни стало ввязываться в buy-back. Получив традиционную автоссуду на длительный срок, уже через два-три года автолюбитель может смирно подыскивать покупателя на кредитную машину. Он просто-напросто погасит банку должок и выплатит остаток стоимости машины продавцу. Следом этого разрешается храбро хватать новоиспеченный автокредит. "Это сильно недурной вариант, - соглашается Иван Ивкин из Промсвязьбанка. - Но нарыть покупателя на заложенный автомобиль достаточно непросто, ибо он должен будет привнести монеты в счет погашения кредита и только опосля банк отдаст ПТС".
Нередко автомобили, приобретенные по классической автоссуде, выкупают без каких-либо специальных программ сами дилеры. Они погашают остаток задолженности, рассчитываются с заемщиком за авто, "наваривая" комиссионные, а потом продают машину с выгодой для себя. "Такие схемы практикуют многие дилеры, но, как правило, открыто об этом не говорят - все происходит по индивидуальной договоренности", - признался работник московского автосалона.
В свою очередь, некоторые финучреждения, в числе которых Промсвязьбанк, планируют вводить новые продукты, позволяющие клиенту продать кредитное авто и разом обрести ссуду на новое. По сути это усложненная технология перекредитования. По договору комиссии заемщик отдает машину дилеру на реализацию, после этого отправляется в "старый" банк, где получает выписку по счету (каков размер задолженности). Все документы, охватывая контракт купли-продажи, сиделец с потенциальным покупателем, гражданин передает новому кредитору. Изучив бумаги и одобрив автоссуду, банк разделяет ее на две части. Первая перечисляется в "старый" банк в счет погашения остатка долга - обременение с автомобиля снимается и дилер завершает продажу. Вторая доля суммы направляется в счет оплаты нового авто, но затем того, как средства от реализации старой машины поступят в банк в качестве первоначального взноса.
"Однако ставки по таким программам будут выше, чем по классическим продуктам, - отмечает Иван Ивкин. - Ибо методика довольно сложная и есть возможность "сбоя в цепочке", возникают дополнительные риски: скажем, недобросовестный заемщик может отозвать досрочное погашение в "старом" банке и снять средства, которые уже перевел свежеиспеченный кредитор".
Как рассказал "Ф." единственный из собеседников, недавно ему удалось "пересесть" на свежий автомобиль с помощью перекредитования по похожей схеме, но с использованием кредитной карты. По действующему автокредиту оставалось платить два года, остаток долга составлял эдак 8 тысяч долларов. Заемщик объяснил новому кредитору ситуацию. Оценив риски, он выпустил кредитку, лимита по которой хватало для погашения прежней задолженности. Потребитель продал авто, погасил карточный долг, а оставшиеся средства пустил на первоначальный взнос по новой ссуде.
Опубликовано: 31 марта 2008