Самые честные автокредиты

«Ф.» предложил банкам сделать расчет эффективную ставку по кредиту на покупку авто с учетом страховки. В таблицах мы приводим условия всех, кто отважно продемонстрировал открытость.

Мы задали банкам конкретные параметры: авто стоимостью 30 тысяч долларов (или эквивалент в рублях), срок - пять лет, первоначальный взнос 10%.

Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили применять формулу ЦБ. Она была опубликована в указании 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля прошлого года обязаны извещать клиентам ЭПС, если планируют подключить ссуду в пул однородных).

Самая большая засада для банкиров содержится в том, что регулятор требует учесть при определении эффективной ставки страховые платежи. Некоторые игроки в эти дни предлагают автокредиты без страховки - как прибавочный продукт. Но заявленные ставки по таким программам обыкновенно выше. Чтобы определить всех в равные условия, мы "принимали" расчеты только по стандартным автозаймам - с обязательным оформлением каско. Банкам нужно было распространяться из средней стоимости оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автомобилей в указанной ценовой категории (30 тысяч долларов). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь срок, в нашем случае - за пять лет. Как видно из таблиц, за счет страховки цена ссуды возрастает в два раза и более.

Всего в проекте "не испугались" участвовать 19 банков - то есть только половинка из тех, кто вошел в рейтинг "Ф." по объему автокредитных портфелей. Изначально число "смелых" было больше, и все-таки некоторые игроки пытались схитрить - скажем, включали в ЭПС страховку только за начальный год или вообще ее не учитывали. В "рублевой" таблице - 17 банков, в "валютной" - 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то несложно не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам оказалась у банка "Авангард" - 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены "родственной" компанией "Авангард-гарант". Другие банки заурядно предоставляют отбор как самое малое из трех страховщиков. В "Авангарде" позволительно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС - 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье местоположение по рублям занял Русфинансбанк - 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок - 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тысячи рублей, тогда как как правило взимается 4-6 тысяч) и выгодными условиями страхования.

Третья точка зрения по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая - 9,5%. Любопытно, что "Промсвязь" по причине претензий со стороны ФАС в настоящее время не указывает список "аккредитованных" страховщиков. На сайте банка значится: "Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют совершить заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий". То есть сейчас банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.

Росбанк, занимающий второе место в рейтинге "Ф." по автокредитному портфелю, предлагает в отдалении не самые выгодные условия (в различие от "Русфинанса", тот, что кроме того входит в "семью" Societe Generale). ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е место), а по долларовым - 26% (восьмое место). Росбанк - один в "эффективном" списке, кто до сих пор взимает по классическим ссудам ежемесячные комиссии, существенно увеличивающие реальную стоимость ссуды. Не все потребители обращают участливость на "какие-то там" 0,3% и тем больше 0,15%. Зато соблазняются низкими заявленными ставками: 10% годовых в рублях и 9,5% в валюте. Тем не менее граждане становятся все разборчивее и дотошнее. Потому если Росбанк не изменит тарифную политику, его вес на автокредитном рынке в скором времени может приметно уменьшиться. По итогам 2007-го он уже уступил первенство Сбербанку.

Самый дорогой рублевый автокредит посреди "честнейших" банков у "Райффайзена" - 33,4% при заявленных 12%. Хотя в валюте его ЭПС замыкает пятерку лучших (24,5%). Последним в "долларовой" таблице стал МДМ-банк: при декларируемых 10,3% годовых и единовременной комиссии в 250 долларов (одна из самых высоких) эффективная ставка составляет 33,8%.

Укороченная пятилетка. Наибольшим спросом в 2007 году по-прежнему пользовались классические ссуды на покупку новых автомобилей иностранного производства эконом-класса (стоимостью 15-20 тысяч долларов) Доля таких ссуд в "автопортфелях" банков по некоторым оценкам превышает 80%. Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и потихоньку вытесняет продукцию отечественных производителей. "Год от года "иностранцы" становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и численность кредитных программ", - говорит зампред Русфинансбанка Людмила Богушевская. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом и ссуды на них занимают значительную долю в "региональных" портфелях кредитных организаций.

Несмотря на то что многие банки уже ввели программы автокредитования сроком на семь, а то и 10 лет, заемщики "облюбовали" кредиты-пятилетки. "Причем их погашение типично происходит досрочно - посредством два-три года, - рассказывает первостепеннный вице-президент Балтийского банка Максим Мосунов. - Нередко это вызвано желанием клиента обрести свежеиспеченный автомобиль, причем еще раз же за счет кредитных средств. Исходя из этой тенденции, думаю, в ближайшее миг наберут популярность программы с обратным выкупом (buy-back), до сих пор вызывавшие опасения у заемщиков и автодилеров".

Скажем, потребитель вносит первоначальный взнос 20%, в течение трех лет выплачивает 40%. Дальше у него есть выбор: либо погасить ссуду, либо сбыть машину дилеру и оформить новоиспеченный автокредит. "Заемщиков пугают сложности схемы программы с обратным выкупом, оттого у нее невысокая популярность, - говорят в МДМ-банке. - Например, нет никакой гарантии, что дилер предложит выкупить машину по той цене, которая устроит автовладельца. Тем не менее запустившие эти продукты банки покуда их не закрывают".

Не первая свежесть. Спрос на кредиты для покупки подержанных авто, по словам собеседников "Ф.", всегда растет. Специальный заинтересованность со стороны заемщиков вызывают иномарки в возрасте до трех лет. "В нашем портфеле доля этих ссуд без малого такая же, как и у "классики", - признается руководитель отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. - Хотя многое зависит от географии: в некоторых регио нах кредиты на "вторичку" куда более востребованы". "Популярность займов на новые машины выше в европейской части России, а кредитов на подержанные авто - в ее восточной части", - добавляет шеф отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.

Программы на покупку автомобилей с пробегом есть, например, у ВТБ24, БСЖВ, Юникредитбанка, Кредит Европа банка, Райффайзенбанка, банка "Уралсиб". В ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на миг погашения) не возбраняется брать на семь лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от стоимости авто страховку за основополагающий год позволяют включить в сумму кредита. В Юникредитбанке заем до пяти лет предоставляют в том случае, если приглянувшейся иномарке не более трех лет. Ставка в рублях - 13%, в долларах - 10,5%.

Некоторые финучреждения предлагают ссуды на покупку подержанных авто не только в салонах, но и "с рук". В числе таковых "Русский стандарт" (РС) и Абсолют-банк. В РС кредит на автоагрегат с пробегом не старше пяти лет отечественного или иностранного производства разрешено принять на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный взнос составляет 10%, страховать авто не обязательно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку иномарок не старше девяти лет под заявленные 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый взнос - 10%). В числе дополнительных опций программы - вероятность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.

По нулям. Некоторые кредиторы уверяют, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. Тот самый продукт, сообщили "Ф." в Росевробанке, у них стал наиболее востребованным по итогам 2007 года и в текущее время доля таких ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.

От заемщика требуется вписать порядочный первоначальный взнос - 30-50%. Зато на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку предоставляет салон, а следом продает должок с дисконтом банку. Тем самым финальный получает доход, а продавец увеличивает объем продаж.

Но не следует забывать: банк почти всю дорогу может отыграться и на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по каско остается фиксированным (обычно на уровне 10%) в течение всего срока действия договора. То есть на следующий год, когда агрегатина существенно подешевеет, стоимость полиса все одинаково будет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. Помимо того, банк может затребовать не только оформить каско, но и, например, застраховаться от несчастного случая (это обязательное обстоятельство по беспроцентной ссуде в банке "Авангард" - 0,99% от суммы кредита в год).

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ: Не погасил, но поменял

В скором времени популярность будут обзаводиться усложненные схемы перекредитования.

Их мишень - не столь сэкономить на процентах (они вряд ли в ближайшее час немаловажно снизятся), сколь отдать старинный автомобиль, кредит по которому ещё не погашен, и оформить ссуду на новый. При классическом рефинансировании свежий банк погашает задолженность клиента перед прежним кредитором и переоформляет залог на себя. Если же заемщик в то же время хочет продать авто и пересесть на новое, технология выглядит сложнее. Новый банк погашает задолженность заемщика, обременение снимается и "бэушная" машина уходит дилеру на продажу. Средства от реализации поступают новому кредитору. Количество суммы, превышающая задолженность перед "старым" банком, засчитывается в качестве первоначального взноса по новому автокредиту. Далее рефинансирующий банк перечисляет средства салону и заемщик забирает свою следующую машину. Некоторые финучреждения уже отлаживают подобные продукты. К примеру, в "Уралсибе" в качестве первоначального взноса разрешается зачесть кредитный автомобиль. Правда, прежняя ссуда должна быть оформлена в этом же банке.

Рейтинг рублевых автокредитных программ*

Keywords: