Как оплачивать меньше по автокредиту

Банки разрешили погашать автокредиты автокредитами, взятыми в других банках.

Технология рефинансирования автокредита заимствована на развитом рынке ипотечного кредитования. Поголовная выдача кредитов может привести к тому, что в России начнется таковой же хаос, как в Америке, где продолжается ипотечный кризис...

Многим автовладельцам, купившим автоагрегат в кредит 3-4 года назад, наверное, знакомы эти терзания: новинки в то пора уже появлялись на рынке одна за другой, а сдать кредитную машину - не сдашь и новую в кредит не возьмешь - будь любезен, пять лет потерпи, кредит выплати, после этого влезай в новый. Сейчас все изменилось: благодаря процедуре рефинансирования купленную в кредит машину разрешено сдать в счет нового кредита.

Чем больше автомобилей появляется на рынке, тем больше банки изобретают технологий, чтобы приневолить потребителя раскошелиться. Каких только продуктов они в эти дни не предлагают: это и классические программы кредитования, и долгосрочный кредит, и кредит с минимальным пакетом документов, и кредит без первоначального взноса, и беспроцентная рассрочка, и кредит с обратным выкупом. Одной из последних новинок стала программа рефинансирования существующего автокредита, которую на нынешний день предлагают всего шесть банков: МДМ-Банк, ЮникредитБанк (бывший ММБ), Банк Москвы, РайффайзенБанк, Абсолют-Банк и Фосборн-Хоум Банк.

Рефинансирование кредита - это вероятность приобретения автомобиля в кредит без погашения действующего кредита из собственных средств, то есть клиент сдает наш авто в качестве первоначального взноса за ещё приобретаемый автомобиль (который может быть как новым, так и подержанным, и купленным сквозь прочий банк). Новоиспеченный банк погашает должок клиента в его банке, а после этого предлагает свежий кредит на своих условиях. Таким образом, инструмент весьма похож на уже знакомый "трейд-ин", только сделка совершается в "кредитной" плоскости.

Предложение станет увлекательно автовладельцам, желающим поменять прежде приобретенный за счет кредитных средств автомобиль, тот, что находится в залоге банка, но не имеющим возможности погасить кредит досрочно в полном объеме. Подходяще это и тем людям, которые хотят улучшить условия по раньше взятому кредиту, потому что ставки, по которым они кредитовались 2-3 года назад, были значительно выше нынешних. Помимо того, говорят банкиры, при рефинансировании у заемщика уже есть положительная кредитная история, а ещё возможность обрести большую сумму кредита. Иными словами, хитрая методика рефинансирования придумана для тех честолюбивых клиентов, которые считают, что на самом деле они достойны колесить на больше дорогом и комфортабельном автомобиле, пускай и взятом в кредит в очередной раз.

Автодилеры с охотой поддерживают любые банковские начинания, хотя об огромном приросте продаж за счет использования данного инструмента речь не идет. Поддержать отбояриться от надоевшего кредитного автомобиля нынче предлагают ведущие автомобильные холдинги: "Независимость", Major, "Муса Моторс". По данным МДМ-Банка, который запустил свою программу рефинансирования совместно с холдингом Major на прошлой неделе, ныне программой рефинансирования воспользовалось примерно 20 клиентов. В основном речь идет о довольно состоятельных клиентах, которым неймется поменять машину и опробовать самые свежие новинки из более высокого класса.

"До появления этой программы 40% потенциальных клиентов не имели обычный возможности обрести свежеиспеченный автомобиль, не гася задолженности за старый, - комментирует глава департамента кредитования и страхования холдинга Major Анар Шукуров. - Эта программа станет хорошим инструментом, позволяющим расширить имеющийся список кредитных услуг, и со временем будет получать все большую популярность". В Major апеллируют к тому, что ещё два года обратно и о trade-in никто толком не знал, а сегодня тот самый инструмент покупки авто уже является шибко популярным.

"Несомненно, эта методика получит широкое распространение, - уверен заместитель генерального директора по кредитованию "Независимость-Финсервис" Сергей Цацулин, - так как рефинансирование является удобным инструментом, позволяющим, например, заместить валюту кредита; при изменившихся финансовых возможностях усилить сроки кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж; сменить немного кредитов одним; обновить надоевший автомобиль или обзавестись авто более высокого класса".

Тем не менее, на молодом российском рынке автокредитования рефинансирование покуда остается достаточно рискованной технологией - в первую очередность для самих же банкиров. Неспроста большинство банков все-таки не спешит связываться с чужеродными долгами. Банкиры не скрывают, что позаимствовали технологию с рынка ипотечного кредитования, который в последнее момент притормозил. "Ипотечный кризис" в США уже несколько раз обваливал мировые биржи и пошатнул финансы самых разных компаний, которые, казалось бы, с ипотекой никак не связаны. Разрешив американцам расплачиваться старыми кредитами за новые и поздненько осознав, что кредитоплательшики на самом деле неплатежеспособны, американские банки оказались на грани банкротства, на рынке начался совершенный беспредел.

В погоне за прибылью российские банкиры приближаются к опасному пределу. Объемы невозвратов увеличиваются с каждым месяцем, в связи с чем банки в единственный звук призывают потребителей здраво оценивать свои финансовые возможности. К тому же, рекламируя рефинансирование, банки готовы показывать опасную дозу лояльности: они говорят, что если основополагающий кредит был взят в их же банке, то во второй раз уже не потребуют таких важных документов, как: кредитный договор, контракт залога, график ежемесячных платежей, выписки со счета, - оттого оценка платежеспоосбности клиента не неизменно может быть адекватной. Если благодаря популярности рефинансирования численность невозвратов увеличится, позволительно ждать ужесточения условий по всем банковским продуктам в сфере кредитования вообще.

Как оно будет на самом деле, мы сможем приметить уже года посредством полтора. Между тем как дилеры, так и банки настроены оптимистично. "Думаю, наши финансовые институты учтут забугорный навык и смогут избежать повторения чужих ошибок, вследствие этого кризис не возникнет", - считает С. Цацулин. "Объемы кредитования, безусловно, растут год от года, - комментирует начальство управления маркетинга розничного коммерциала МДМ-Банка Анатолий Крайников. - Для того чтобы обезопасить банки от неплательщиков, два года вспять был создан банк кредитных историй. Многие банки подают в него информацию о своих заемщиках и о том, как они платят кредит. К тому же МДМ-Банк проводит сильно серьезную проверку заемщиков, и благодаря этому случаи неуплаты кредита в срок на практике исключены".

Keywords: