Без штрафа и упрека

Нюансы банковских проводок, о которых заурядно не пишут в кредитных договорах, могут повернуться для заемщика дополнительными расходами и штрафами. Следуя простым правилам, лишних трат разрешено избежать.

Заемщики зачастую опаздывают с уплатой очередного взноса по кредиту всего на день и попадают на штрафы, сетуют банкиры.

Причины разные. "Клиенты зачастую путают даты внесения и зачисления средств", - делится наблюдениями зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. По его словам, для некоторых становится неожиданностью, что внесенные ныне в кассу банка или сквозь банкомат денежки окажутся на счете только завтра.

Ссудный день

Например, если пользоваться банкоматом, тот, что принимает финансы в конверте, то срок зачисления удлиняется. "Зачисление на счет в этом случае занимает 1-2 дня", - рассказывает шеф по внешним связям "Джии мани банка" Екатерина Тутон.

Перевод денег посредством сторонний банк, почту или электронные системы платежей просто занимает немного рабочих дней. Так, через "Почту России" платежи идут в среднем пять рабочих дней. Но банкиры рекомендуют отсылать капиталы по почте за 8-9 рабочих дней до установленной банком даты платежа. Через терминалы оплаты "Элекснет" средства могут зачисляться и моментально (как, например, платежи в Альфа-банк), но чаще операция оплаты кредита завершается на третий рабочий день.

Час расплаты

Промедление более того в пару минут порой грозит штрафом за просрочку. "Если банкомат не работает, то приходится стоять в кассу. А вписать платеж нужно до 14.00 определенного числа: если плачу хотя бы в 14.01 - оштрафуют самое меньшее на пару сотен рублей. Неприятно", - рассказывает Николай, клиент Банка Москвы.

Ряд банков кроме того ограничивают момент внесения платежа для зачисления день в день. Например, в Райффайзенбанке при оплате через банкомат нужно поспеть до 12.00, через кассу - до 20.00. В "ВТБ 24" клиент должен привнести гроши в кассу или банкомат до 19.00 дня, указанного в графике погашения.

Чтобы избежать штрафов, управляющий по прямым продажам "Хоум кредит энд финанс банка" Игор Пржеровски рекомендует не откладывать платеж на потом. "Получили зарплату и уплатили взнос", - советует он заемщикам.

Комиссионный расход

Свою лепту в расходы заемщиков при оплате кредитов вносят и комиссии за перевод. Так, услуги почты типично обходятся в 1% от суммы платежа, "Элекснет" - 1-2%.

Некоторые банки, стимулируя заемщиков пользоваться банкоматами с функцией cash-in, при оплате через кассу взимают комиссию. Например, Альфа-банк взимает 49 рублей при каждой оплате через кассу задолженности по кредитным картам категории Classic автономно от суммы.

"Лучше переводить сумму, превышающую неукоснительный платеж, чтобы не угодить в просрочку, оттого что при переводе денежных средств через сторонний банк может взиматься комиссия до нескольких сотен рублей", - рекомендует Тутон.

По полной программе

Не менее значимо внести весь платеж полностью. Если вы гасите рублями валютный кредит, следует учесть вектор движения конвертации банка. "Если взнос по долларовому кредиту ?КИТ финанс? делаешь в рублях в субботу, то внутренний курс банка на тот самый день узнаешь только в понедельник - со всеми вытекающими", - жалуется сотрудница "Ведомостей".

"Многие клиенты легко забывают, что в текущем месяце у них должны были списать с кредитки энную сумму, скажем, за годовое обслуживание карты", - добавляет Торхов.

Не доплатив всего несколько рублей, позволительно очутиться в должниках, предупреждают банкиры. А должников банки штрафуют. Например, "ВТБ 24" по потребкредитам и кредитным картам налагает штраф в размере 0,5% от недоплаченной суммы в день. А в "Русском стандарте" штрафы по всем кредитам фиксированные: первостепеннный пропуск платежа - без штрафа, за второй штраф составит 300 рублей, за третий - 1000 рублей, за четвертый - 2000 рублей. Альфа-банк помимо штрафа в 600 рублей. за факт образования просроченной задолженности по кредитке начисляет неустойку в размере процентной ставки за кредит (20,99-25,99% годовых в рублях) на сумму недоплаты.

Если банк предоставляет услугу sms-оповещения - напоминания о сумме ежемесячного платежа, то непременно подключитесь к этой услуге, советует Пржеровски.

Заплатить вперед

Проблемы могут появиться и у тех, кто пожелает уплатить за месяц вперед, в частности по причине отъезда в отпуск или госпитализации. Погашая кредит аннуитетными платежами, не возбраняется безбоязненно вносить на счет двойную сумму: большинство банков спишут сперва единственный платеж, а через месяц - другой, в соответствии графику.

"Но при погашении кредита дифференцированными платежами дополнительные средства будут считаться досрочным погашением по умолчанию. В следующем месяце вы все одинаково должны будете платеж банку", - рассказывает Сергей Сергеев, замначальника департамента маркетинга Русского банка развития и бывший заемщик Сбербанка.

Минимальный платеж по кредитной карте (обычно 5-10% от задолженности) ещё разрешается внести только за текущий месяц. Монеты с кредиток списываются разом все в миг внесения, а не в фиксированный день платежа, как по остальным видам займов. "В следующем месяце вам все равно придется вносить очередной минимальный платеж", - отмечает замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

Keywords: