Варианты бесплатного пользования кредитом

Льготный отрезок времени кредитования (grace period) позволяет держателю кредитной карты некоторое миг распоряжаться заемными средствами, не выплачивая процентов.

В случае, если задолженность на сто процентов погашена до "дня Х", то есть до истечения льготного периода, кредит по сути дела получается беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до окончания grace period, проценты начинают "капать", причем с момента образования задолженности по карте.

Можно сказать, что банки по большому счету применяют одну схему действия льготного периода. Впрочем, существует как самое малое четыре отступления. Знание нюансов позволит "перехватывать до получки" истинно бесплатно. Рассмотрим разные схемы действия льготного периода.

Вариант 1. Наиболее распространенный

Применяется, в частности, в Банке Москвы, ВТБ 24, Ситибанке, банке "Авангард", UniCredit Bank?е, Райффайзенбанке, банке "Тинькофф Кредитные Системы", Промсвязьбанке, Связь-Банке, Мастер-Банке и т.д.

В этой схеме льготный период действует следующим образом: все дни до окончания месяца плюс ещё 20-25 дней следующего. В своих объявлениях банки указывают максимально допустимый габарит льготного периода. Как правило, вы обнаружите формулировки типа "до 50 дней" или "до 55 дней".

На практике все получается так. Минимальный льготный период длится 20 дней (или 25 дней, в зависимости от условий банка), если вы совершили покупку по карте в финальный день так называемого отчетного месяца. Наибольший льготный период - 50 (55) дней, если покупку удалось произвести в первостепеннный день отчетного месяца.

По итогам календарного месяца будет сформирована выписка, в которой отчетливо указано, сколь денег нужно возвратить банку до 20 или 25 числа наступившего месяца, чтобы на задолженность не начислялись проценты. Ну, скажем, в апреле вы потратили по карте 10 тысяч рублей, а в первую неделю мая - еще 5 тысяч. Таким образом, до 20 (25) мая вам нужно привнести на карточный счет только 10 тысяч рублей, а 5 тысяч относятся уже к следующему льготному периоду. Вы, конечно, вправе погасить и всю задолженность сразу. Но проблема "обнулить долг" перед очередной покупкой в кредит не стоит.

В выписке по итогам месяца банк кроме того укажет охват минимального платежа, тот, что не возбраняется вписать на счет, вместо того чтобы гасить всю возникшую по итогам месяца задолженность. Помните, однако: в данном случае льготный период перестает действовать, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования.

Вариант второй. Применяет банк "Русский стандарт"

Схема, которую использует "Русский стандарт", - всего только разновидность описанной выше. Льготный период - "до 55 дней". При всем при том вместо "отчетного месяца" банк применяет такое понятие, как "расчетный период". Дата начала этого самого расчетного периода для каждого заемщика индивидуальна и привязывается к дате выпуска карты (не активации, а аккурат выпуска, то есть открытия счета клиенту). Допустим, исходное положение расчетного периода для некоего абстрактного заемщика - 3-е цифра каждого месяца. Соответственно, банк будет учесть все операции, совершенные с 3-го числа предыдущего месяца по 3-е число текущего. Возьмем, к примеру, 3 апреля. Льготный период - "до 55 дней". К этому моменту заемщик должен погасить всецело всю задолженность по карте, возникшую до 3 мая. В таком случае проценты начисляться не будут. Если же вы не уложитесь в льготный период, то проценты начисляют с момента возникновения задолженности и до окончания следующего расчетного периода (а не до дня фактического погашения).

Вариант третий. Применяет банк "УРАЛСИБ"

Льготный период в данном случае составляет "до 60 дней". Технология вразумительно привязана к календарным месяцам и выглядит так: вы должны погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в отчетном месяце, до окончания следующего месяца. Например, всю майскую задолженность надобно погасить в июне - тогда проценты за пользование кредитом не начисляются. В этом месте есть нюанс. Для того чтобы льготный период был "включен" в следующем месяце, необходимо на все сто погасить задолженность за прошлый месяц, то есть "обнулить" счет. Например, нынче 7 мая, и вы, имея непогашенную апрельскую задолженность, сызнова расплатились кредитной картой. На майские операции льготный период не распространится. А если вы, скажем, 5 мая погасили задолженность предыдущего месяца и сызнова начали применять "кредитку", то условия, необходимые для "включения" льготного периода, были вами соблюдены.

Вариант четвертый. Применяет Альфа-Банк

В данном случае отсчет льготного периода начинается с момента первой покупки в кредит, и для этой покупки беспроцентный период составляет гладко столь дней, сколько продекларировано банком (60). Чтобы не вносить плату проценты, нужно в концевой день льготного периода погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся за 60 дней (включая и те покупки, которые были сделаны на 59-й день льготного периода). Если вы не уложитесь в grace period, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования. Например, в начальный день пользования кредитом вы потратили 10 тыс. рублей, а на 50-й день - еще 5 тысяч и не уложились в льготный период. Получится, что уже на 61-й день с момента возникновения задолженности вам начисляют проценты за 61 день пользования 10 тысячами и за 11 дней пользования 5 тысячами. Если же счет "обнулен", то есть вы целиком погасили задолженность, отсчет следующего льготного периода начнется с момента очередного "распаковывания" кредитного лимита, то есть очередной покупки по карте.

Вариант пятый. Применяет Москомприватбанк

Фиксированный льготный период (в Москомприватбанке - 30 дней) устанавливается индивидуально для каждой покупки. Например, 2 апреля вы приобрели по кредитной карте пылесос, 10-го - чайник, а 20-го - кофеварку. Для того чтобы не "попасть" на проценты, вы должны будете до 1, 9 и 19 мая сообразно погасить задолженность в размере стоимости пылесоса, чайника и кофеварки. Если не успеете в льготный период, проценты будут начисляться за произвольный день пользования кредитом исходя из ставки 0,1% от суммы задолженности в день. Это достаточно много.

Keywords: