Приобретение кредита стало капельку проще. Условия стали едва-едва лучше

В нынешнем году не случилось ничего, что с полным основанием не возбраняется было бы окрестить прорывом в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. И все же кредитный климат смягчается - результат, который, за неимением лучшего, остается признать позитивным.

Но если инициаторами нововведения выступили банки, заключающие с турфирмами соответствующие обоюдовыгодные альянсы, то в подлинный миг туристический сектор способен если уж не перехватить инициативу, то в значительной степени усовершенствовать тот самый механизм.

В классической форме финансовый туризм предусматривает оплату клиентом части покупаемой услуги (до 20-30% стоимости пакета), а на остальную сумму подписывается заемный контракт с турфирмой (при посредничестве банка или без такового), соответственно которому путешественник обязуется выплатить задолженность в установленный срок, обыкновенно - от шести месяцев до трех лет. В зависимости от этого назначается и процентная ставка: краткосрочный (шестимесячный) кредит разрешается заполучить и под 7-8% годовых, долгосрочный - под 15-30%, а то и более.

Плюс оплата разовых услуг: открытие счета в банке, перевод банком денег на счет турфирмы и т. д. К этому ещё надобно прибавить 2-3% ежемесячных начислений за обслуживание кредита. Потому понятие финансового туризма, предполагающее раньше всего специальные программы кредитования как раз для тех, кто желает двинуться в турне (так называемый "связанный кредит"), включает и любые другие формы одалживания денег.

В банковских терминах сегодняшней России второй первостепенный "одежкой" финансового туризма чаще всего становится "кредит на неотложные нужды". При получении такого займа клиент не берет обязательство расходовать его на покупку конкретного товара или услуги, как при связанном кредитовании, он вправе совершать с деньгами все, что его душе угодно. В том числе - потратить средства на роздых или путешествие. Получение кредитных средств на неотложные нужды на практике вечно оформляется сложнее и занимает больше времени, чем связанный кредит. Но для многих пользователей он выглядит привлекательнее аккурат в силу "свободы маневра": возможности тут же поменять вывод и применять денежки по любому назначению.

Так называемый экспресс-кредит - приватный эпизод связанного кредита или "неотложки", когда оформление ссуды и сроки ее предоставления максимально упрощены и сокращены за счет больше высоких процентных ставок. Например, "БЫСТРО кредит", выдаваемый Банком Москвы на сумму от 5 тыс. до 100 тыс. рублей, позволительно принять в течение часа. В Дельта Банке моментальную кредитную карту Visa Electron Instant на сумму от 10 тыс. до 90 тыс. рублей выдают за 15-20 минут.

Для этого требуется только русский удостоверяющий личность документ и ещё какой-нибудь документ, удостоверяющий персона (загранпаспорт, водительские права, подчас - без затей служебное удостоверение). Собственно, если вы оплачиваете свою поездку на отдых или доля связанных с ней затрат кредиткой, такие расходы кроме того целиком разрешено отнести к финансовому туризму. Он же впритирку подводит нас к дефиниции тех, кто является потенциальными пользователями различных форм туристического кредита.

Российский обычный класс, не говоря уже о людях состоятельных, давнехонько освоил безналичные расчеты по банковским кредитным карточкам. По данным пресс-службы ЦБ, только с января 2004 года по середину 2005 года эмиссия кредитных карт увеличилась без малого в 9 раз. А общее их цифра за два последних года удвоилось, достигнув на финал 2005 года отметки в 42,5 млн. рублей. В крупных городах пластиковыми картами пользуется уже всякий 4-ый обитатель России, что подтверждает статистику ЦБ. Посреди них с каждым днем все больше менеджеров среднего звена, работников бюджетной сферы, домохозяек, студентов - словом, тех, кого к состоятельным кругам не отнесешь. Конечно, отчасти феномен объясняется стремлением многих работодателей перевести "на пластик" выдачу "белой зарплаты": при безналичном перечислении этих средств они выигрывают на налогообложении.

Главным фактором является усиливающийся заинтересованность населения к кредитованию в целом и к пластиковым карточкам в частности.

Всевозможного рода скидки в туриндустрии обеспечивает методика связанного кредита, при этом солидные банки уже не первостепеннный год бойко внедряют в клиентскую среду карты международных платежных систем, таких как Visa и MasterCard. Их собственники пользуются большим набором дисконтных механизмов, в том числе и в сфере туризма - значительное число операторов, агентств, авиакомпаний и отелей связаны с этими системами разветвленной сетью взаимных обязательств. Практика показывает: самая активная когорта граждан, которая использует целевое кредитование на покупку турпутевок, - это малообеспеченные слои населения, преимущественно молодежь. Причем подобное положение вещей в значительной степени объясняется не только экономическими факторами, но и мотивациями психологического порядка.

Между тем туристический кредит как рыночный финансовый агрегат реально на подъеме, сфера его применения растет, и объемы оборотных средств тоже. Специализированные издания считают, что уже до 7% россиян отправляются на отдых по схеме финансового туризма. Немалую образ играют и новые заемные продукты. Пока, например, туристические компании в большинстве случаев останавливают свой выбор сбывать в кредит только готовые турпакеты с определенным набором услуг. Расширение географии таких поездок и спектра предлагаемых в них услуг - единственный из путей стимулирования финансового туризма.

Другое очевидное ориентация - совершенствование дисконтных программ сопровождения финансового туризма. Кроме собственно кредита клиент может обрести от заимодавца весь комплекс скидок на товары и услуги от компаний-партнеров данной кредитной организации. Оттого что достаточно банки сотрудничают не только с туроператорами, но и с авиаперевозчиками, хотельерами, страховыми и другими компаниями, дело которых связана с туризмом. То есть речь идет на глаз о тех же дисконтных схемах, которые уже благополучно работают на держателей международных платежных карт - Visa, Master Card и других.

Еще один значимый фактор: понижение рисков и, как следствие, числа "перестраховочных отказов" в кредите. Тут речь идет, некогда всего, о развитии системы кредитных бюро, ведущих личные "истории добросовестности" каждого заемщика в интересах финансовой системы в целом, и разрабатываемых отдельными финансовыми учреждениями программ скоринга (от английского "score" - "счет", "задолженность") - систем набора баллов, позволяющих стремительно и объективно дать оценку кредитоспособность потенциального клиента.

Своего рода парадокс сегодняшнего российского рынка финансового туризма - его подъем главным образом за счет расширения клиентской базы уже действующих игроков. Покуда еще этот картина кредитования по-прежнему практикует сравнительно небольшое число банков, как правило, очень крупных. В результате довольно явственно видно, что спрос превышает предложение. Это и дает редкостный шанс турсектору в значительной степени брать инициативу в свои руки. Для банков туристический кредит не является профилирующим и вряд ли когда-нибудь станет стратегически важным сегментом. Вследствие этого банки до сих пор, воздерживаются от крупномасштабных, приподнято затратных рекламных кампаний - в различие от других программ потребительского кредитования. Иное занятие турфирмы: для них кредитное финансирование - инструмент, рассчитанный на долгосрочную перспективу, к тому же полностью способный сделаться решающим конкурентным преимуществом.

Системное снижение рисков (благодаря кредитным бюро и скорингу) способно сотворить ситуацию, когда крупным турфирмам становится проще и выгоднее предоставлять путевки в кредит без участия банка. Понятно, что при этом фирма целиком берет на себя риски, связанные с возможностью невозврата кредита. Но не менее очевиден и выигрыш: клиенту, конечно же, удобнее находить решение все свои вопросы в одном месте, а не в двух, потому что банк, как правило, требует личного присутствия покупателя кредитного тура в одном из своих офисов. Помимо того, турфирма, работающая по иным, нежели банк, канонам финансовой отчетности, способна немаловажно сократить число оформляемых с участием клиента документов, да и сроки предоставления кредита ускорить.

Самое же главное - взяв риски на сто процентов на себя, турфирма может вовлечь в кредитную сферу наиболее привлекательный для клиентов сегмент "горящих путевок". Перевод денег банком на счет туркомпании порой затягивается на немного дней, и турфирма просто предпочитает в этакий ситуации не рисковать, то есть не бронировать тур без гарантированной оплаты. Да и для путешественников оформлять кредит под неподтвержденную турагентством поездку - вдалеке не оптимальный вариант.

Keywords: