Банки научились кредитовать малый бизнес, не требуя залога

Основная задача при кредитовании малого коммерциала - отсутствие движимого или недвижимого имущества, подходящего для залога.

Банки научились находить решение эту проблему и сегодня массово предоставляют вероятность малым предприятиям кредитоваться без залога.

Отсутствие качественного обеспечения у небольших фирм долгое миг мешало развитию банковского кредитования таких предприятий. И, наконец, банкиры пошли навстречу "малышам". "Действительно, у представителей малого бизнеса нередко возникает проблема с наличием залога.

Поэтому была разработана программа микрофинансирования, позволяющая оформлять кредит без залога до 300 тыс. рублей, а кроме того с частичным обеспечением до 600 тыс., - рассказывает патрон управления кредитования малого бизнеса банка "Союз" Елизавета Широкова. - Все кредиты выдаются на основе финансового анализа деятельности, основанного на управленческой отчетности. Таким образом, банк оценивает реальное состояние бизнеса и учитывает фактический барыш клиента".

Такой же подход реализуют и в Московском кредитном банке. Только без обеспечения МКБ кредитует до 450 тыс. руб., а с частичным обеспечением - до 900 тысяч. "Кроме того, с апреля 2007 года мы предлагаем программу кредитования на покупку оборудования и автотранспорта под залог приобретаемого имущества. Эта программа позволяет предприятиям получить необходимую для дальнейшего развития бизнеса технику, не представляя дополнительного залога", - говорит шеф отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса МКБ Евгений Ельский.

Существенно изменил условия беззалогового кредитования малого бизнеса Международный столичный банк (ММБ). "К нашим беззалоговым кредитам "Микро" и "Микро+" добавились экспресс-кредиты для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, которые ещё разрешается принять без представления залога", - отмечает руководитель отдела кредитования малого и среднего бизнеса ММБ Александра Бугаева.

Дают негусто и ненадолго

И подобные предложения есть во многих банках. То есть беззалоговое кредитование малых фирм впрямь уже разрешено прозвать массовым продуктом. Правда, у него есть свои особенности. Во-первых, размеры кредитов ниже, чем у классических аналогов. Во-вторых, это, как правило, краткосрочные деньги. Например, "Союз" кредитует без залога на 18 месяцев, а с частичным обеспечением - до 24. Импэксбанк выдает беззалоговую ссуду на срок до полутора лет суммой до миллиона рублей.

В НОМОС-банке, к примеру, овердрафт может быть предоставлен на срок от 6 мес. до года в пределах 30-40% от чистых поступлений на расчетный счет. А экспресс-кредит выдается до года и на сумму до 750 тыс. рублей. В Банке проектного финансирования максимально допустимый беззалоговый кредит - миллион рублей на год. "При этом предприятие-заемщик на миг подачи заявки должно наличествовать не менее 6 месяцев. В качестве обеспечения выступает поручительство собственников бизнеса, бытие и самочувствие которых должны быть застрахованы в пользу банка", - отмечает начальство кредитного управления БПФ Станислав Гундар.

Международный московский банк ссужает без залога от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей на срок до 18 месяцев. "Максимальный охват микрокредита может собирать миллион рублей для предприятий и 500 тыс. - для индивидуальных предпринимателей. Кредит предоставляется на срок до 3 месяцев, - рассказывает босс отдела кредитования малого и среднего бизнеса ММБ Александра Бугаева. - Кредиты "Микро+" выдаются только компаниям, являющимся клиентами ММБ.

Сумма кредита может составлять до 1,5 млн. рублей. Срок кредита - 3 месяца. Беззалоговые экспресс-кредиты малым и средним предприятиям мы выдаем на сумму до миллиона рублей. Личные предприниматели могут обрести беззалоговый экспресс-кредит в размере до 300 тыс. руб. В обоих случаях кредиты предоставляются на срок до 18 месяцев".

Плата за удовольствие

Третий минус - стоимость беззалоговых ссуд выше стоимости классических кредитов для тех же малых предприятий. Например, в Транскапиталбанке и Росавтобанке - на 3-5%, в БПФ - грубо на 3-4%. В банке "Союз" средняя ставка по беззалоговому кредиту составляет возле 18%, а по классическому - рядом 17%. В ММБ кредиты "Микро" и "Микро+" не возбраняется заполучить по ставкам от 11,5% до 14,5% годовых в рублях.

Экспресс-кредиты для юридических лиц - по ставкам 11,5-14%, а экспресс-кредиты для индивидуальных предпринимателей выдаются под 18%. Для сравнения: ставка по тому же экспресс-кредиту для ИП при наличии залога - 16%. "Как правило, такие кредиты стоят ненамного дороже. Например, у нас кредит с обеспечением на сумму 450 тыс. руб. на 12 месяцев предоставляется под 16,5% годовых, причем проценты начисляются только на остаток долга, кредит на такую же сумму, но без обеспечения предоставляется под 19,5% годовых", - признает Евгений Ельский из МКБ.

Действительно, в целом по рынку цена беззалоговых кредитов, как правило, на 1-2% выше для предпринимателя, "так как банки берут на себя повышенные риски при возврате задолженности в связи с отсутствием обеспечения", объясняет вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

На скорую руку

Существенный плюс беззалогового кредитования - быстрая выдача таких ссуд. "С индивидуальными предпринимателями мы работаем с использованием скоринговой модели, которая позволяет дать оценку устойчивость предприятия и принять решение, в каком объеме позволительно осуществлять финансирование.

Использование скоринговых карт позволяет принять заключение по выдаче беззалоговых кредитов и кредитов на приобретение коммерческого автотранспорта за минимальные сроки, - рассказывает босс департамента малого и среднего бизнеса Импэксбанка Александр Машир. - С момента представления заемщиком полного пакета документов, как правило, в течение трех дней кредитный инспектор принимает вывод о выдаче кредита. Нужный пакетик документов минимальный (копии паспорта, свидетельств и т.п. - всего 11 пунктов). Приготовить его можно заблаговременно - совершенный перечень документов есть на нашем сайте в разделе "Услуги для малого бизнеса".

Например, в МКБ беззалоговый кредит может быть выдан за 3-5 дней. "Чем раньше клиент представит полный комплект необходимых документов, тем быстрее получит кредит, - фиксируют в банке. - Для оформления ссуды требуется минимальный пакет документов: устав предприятия, подтверждение ОГРН, ИНН, контракт аренды, декларация или бухгалтерский баланс.

На сайте МКБ клиент может наполнить on-line заявку и получить предварительное решение о возможности предоставления кредита". В "Союзе" срок рассмотрения заявки не больше 3 рабочих дней. "Индивидуальному предпринимателю необходимо представить свидетельство о регистрации, ИНН, договор аренды, налоговые декларации, удостоверяющий личность документ наш и поручителя, - перечисляют в банке. - Для юридического лица это пакет учредительных документов, договор аренды, бухгалтерские балансы, справки из обслуживающих банков, паспорта учредителей и собственников бизнеса".

Естественный отбор

Получить беззалоговый кредит просто могут местные компании, проработавшие на рынке не менее полугода. Желательно, чтобы и обладатели бизнеса имели местную прописку. "Предприятия малого бизнеса могут полагать на приобретение кредита, если срок фактического существования бизнеса составляет не менее 12 месяцев. Для микрокредитов также обязательным требованием является отсутствие картотеки N 2 на рабочие счета клиента.

При этом фирма должна располагать подтвержденную историю оборотов по счетам в банке (не во что бы то ни стало в нашем) за последние полгода, а сумма кредита не должна превышать 25% поступлений на счета в других банках или 50% среднемесячных поступлений на счета в ММБ, - рассказывают в банке. - На получение экспресс-кредита могут планировать компании, осуществляющие свою дело в радиусе 150 км от места расположения подразделения банка и демонстрирующие хорошие финансовые показатели, подтвержденные отчетностью. Требования к индивидуальным предпринимателям по экспресс-кредитам включают осуществление деятельности в радиусе 30 км от места расположения ММБ, хорошие финансовые показатели деятельности. Помимо того, ИП не должен являться заемщиком банка по другим видам кредитования, его возраст на момент погашения кредита должен составлять до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин".

По признанию начальника управления розничного кредитования НОМОС-банка Олега Лугового, как правило, главный целью получения беззалоговых кредитов является пополнение оборотных средств предприятия. "Но это не ограничивает клиентов в использовании кредитных ресурсов и на другие цели, например, покупку оборудования, основных средств, автотранспорта", - говорит банкир.

Дальше, больше, дешевле

В ближайших планах многих банков - беззалоговые кредиты малому коммерциалу в регионах. "Одна из приоритетных задач на нынешний день - расширение и формирование кредитования малого бизнеса в регионах, повышение количества кредитно-кассовых офисов, региональных представительств, так как в последнее пора существует тенденция роста количества микрокредитов аккурат в регионах, - признает Елизавета Широкова из банка "Союз". - Банк вечно модифицирует кредитные программы, упрощает требования и условия, делает их удобными и комфортными для своих клиентов. Мы сокращаем перечень документов для представителей малого бизнеса, снижаем процентные ставки".

Импэксбанк в настоящее час разрабатывает "Скоринг для юридических лиц". "Это позволит сотворить оптимальные условия для развития малого предпринимательства по региональной сети банка (45 филиалов) и изготовить привлекательным сотрудничество малых предприятий с банком в Москве", - считают в банке. ММБ планирует повысить суммы и сроки беззалоговых ссуд, снижать процентные ставки. МКБ начал разработку специальных акций со своими партнерами.

"Например, с мая 2007 года мы предлагаем специальную программу кредитования на приобретение торгового оборудования и мебели под залог приобретаемого имущества, - рассказывают в банке. - Ставка по этой программе составляет всего 12,5% годовых. Первоначальный взнос - 10% от стоимости приобретаемого имущества".

Keywords: