Существование взаймы: потребкредит ndash; мифы и суровая явь

Потребительский кредит (кредит без залога, "быстрые деньги") дает нам вероятность обрести те вещи, которых, без использования кредита, пришлось бы весьма продолжительно поджидать или которые были бы нам без затей не доступны.

Скорость и "гибкость" получения потребительского кредита позволяет нам действовать покупки в удобное время: на распродажах при снижении цен, делать выгодные сделки, более того если в тот самый миг мы не располагаем нужной суммой наличных.

Особенностью "быстрых денег" является их секьюрити - когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета больше удобны и надёжны по сравнению с наличными деньгами. Потребительский кредит неизменно придет нам на содействие в трудную минуту - позволит оплатить непредвиденные срочные расходы на врачевание или ремонтик автомобиля после этого аварии. Разрешено сказать, что потребительский кредит лишает нас "головной боли", даёт нам возможность не полагать всю дорогу "откуда брать деньги", предоставляет нам возможность, как разрешается больше времени уделять своей семье, здоровью, мы можем безмятежно существовать и наслаждаться жизнью!

Однако не стоит терять из виду при этом, что потребительский кредит нужно отдавать, потому главное - ваша служба и ваш карьерный рост, ибо без этого вы не сможете заполучить и возвратить потребительский кредит. Стоит взрастить в себе влюбленность к своей работе, если этой любви ни при каких обстоятельствах не было или воскресить ее, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам угасла! А ещё вам понадобится своя "кредитная история" (банкиры на словечко никому не верят!) - летопись того, как вы возвращаете долги и оплачиваете счета, хроника вашей честности.

И ещё - с потребительским кредитом нужно обращаться осторожно:

- временами кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии, по мере роста долгов, нередко возникают трудности с ежемесячными платежами;
- как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит стоимость товара немного выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё нужно прибавить процент за пользование кредитом;
- люди, пользующиеся кредитом, зачастую игнорируют распродажи, так как они могут достать всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров и на оплату расходов личного характера (обучение, медицинское обслуживание и т.п.) Погашается потребительский кредит в разовом порядке или ежемесячными платежами.

1. Кредит с разовым погашением.

К таким кредитам относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает кроме того кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа.

Основная количество потребительского кредита: в этом случает заемщик в течение определенного периода (от 3-х до 36 месяцев) погашает сумму кредита ежемесячными платежами.

Кредит в экономике каждый страны сильно важен, потому как как, кроме гарантии стабильности общества выполняет еще строй полезных функций:

- облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет ход реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала для обеспечения новых инвестиций;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала, вновь же - для обеспечения скорости новых инвестиций;

- обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Недаром особое формирование потребительский кредит получил позже Второй важный войны (1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса потребителей - "заработали" все перечисленные функции потребительского кредита.

Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с упаковкой и хранением бумажных и металлических денег. Экономия на издержках обращения реальных денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется ещё тем, что покупка товаров в кредит исключает надобность предварительного накопления денег, а задолженность может оплачиваться сразу же вслед за тем получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная организация сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических и бумажных денег деньгами "виртуальными" - обязательствами банков.

Потребительский кредит ладно стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность закупать эти товары в кредит или забирать кредит под их покупку. Впоследствии, гроши за эти товары должны быть выплачены, оттого каждый, взявший кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как не возбраняется дольше. Только так он может быть уверен в том, что выплатит кредит и зарекомендует себя перед кредиторами честным и добросовестным заемщиком для получения следующих кредитов. Важно, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, а уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику всякий страны.

В итоге потребительский кредит становится мощным фактором подъёма экономики и благосостояния населения. Однако, не стоит увлекаться! Неконтролируемый подъем объемов потребительских кредитов, временно форсируя увеличение производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может содействовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию объемом перепроизводства товаров, реально не обеспеченных спросом и кризису неплатежей.

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - сильно выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Так в США при продаже в рассрочку автомобилей процент по ссуде составляет 6-12% годовых, бытовых приборов - 7-10 %, а в среднем процент по ссуде составляет 10-20%. Сравните с процентными ставками потребительского кредита в "совке": 0,5% годовых по срочной и 3% по просроченной задолженности (для тех, кто уже не помнит, это называлось "торговля в рассрочку"). В современных российских реалиях, процент, начисляемый банком, ничем не отличается от "ростовщического" процента. Но мы не одиноки, в США банки так называемого "личного кредита" по своим ссудам взимают 36-42 %. И хотя потребительский кредит за океаном всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился. А вот в объединенной Европе процентные ставки по потребительским кредитам крайне умеренные - 5 % годовых.

Поговорим об основных формах потребительского кредита.

1. Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования: автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - этакий внешность кредита называется покупкой в рассрочку. Опросы покупателей позволили обусловить мотивы, побуждающие приобретать товары в рассрочку:

- это крайне удобная форма оплаты товаров и услуг;

- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем обычный интервал между денежными поступлениями (интервал между выплатами заработной платы);

- это позволяет человеку обзаводиться материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Услуга "покупка в рассрочку" продаётся банками своим клиентам в момент продажи товара (обычно - прямо в магазине). Потребители жутко инертны: даже если они знают о различиях стоимости услуг, они отдают предпочтение заключать сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, легко не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Однако шибко высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа. Финансирование покупки в рассрочку, организованное сквозь маркет или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными деньгами для большого количества "внебанковских" людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. В текущий момент в больших европейских торговых системах даже появилась новая форма покупки в рассрочку - соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки безотложно выплачивают фирмам наличные финансы на сумму проданных товаров, а покупатели потихоньку погашают кредит банкам.

2. Кредитные карточки

В 50-ые годы прошлого века американские, а потом и английские банки начали просторно использовать "упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Суть такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обыкновенно в пределах нескольких тысяч долларов, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически.

Владельцы кредитных карточек в свою очередность в установленные сроки погашают должок перед банком, т.е. обязаны уплачивать определённую минимальную сумму, но не должны разом и полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки. Кредитный лимит является "револьверным" (автоматически возобновляемым) и собственник карточки, выплатив доля своего долга, может повысить кредит до того размера, тот, что он выплатил. Например, обладатель карточки имеет кредитный лимит 800 долларов, задолжал 500 долларов, но в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 долларов до тех пор, в то время как он не исчерпает наш лимит. Если он возвращает 150 долларов долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 долларов, т.к. он ныне будет должен только 350 долларов. В стране России, к сожалению, покуда это не практикуется!

Но в цивилизованных странах кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

- оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, потому что везде, где вы увидели символ своей карточки, вы сможете уплатить за пункт прайса или услугу, не имея при этом в кармане ни цента;

- вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы имеете капиталы даже для совершения спонтанных покупок;

- вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами - кредитные карточки акцептируются приблизительно в 220 государствах, в 11 млн пунктах;

- утрата карточки не означает то же, что потеря наличных денег, так как при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности;

- в отношении совершённых по карточке покупок вы получите единственный раз в месяц детальный обзор;

- это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется срок оплаты долга без учета процентной ставки в 45 дней. Тем самым у вас появляется возможность лучше править своими денежными потоками и планировать их распределение;

- вы нуждаетесь в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются в прошлом всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свойский кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники.

3. Автоматически возобновляемые ссуды

В США стал использоваться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа в том, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму его возможной задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а вольный остаток лимита кредитования растёт и может быть вновь использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также вероятно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сегодня предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

4. Овердрафты

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

- сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит заурядно определяется сравнительно известного дохода;

- процент назначается на сумму овердрафта, просто как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не всецело используется;

- овердрафт типично требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата;

- овердрафты выплачиваются по требованию, и как правило клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге;

- обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Для заемщиков овердрафты очень удобны, так как позволяют почувствовать уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но вынужден иметь в распоряжении в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

5. Скоринг - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и относительно невеликий суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе дозволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая всякий запрос в индивидуальном порядке. Вследствие этого вместо оценки заявлений было введено "скоринг" - кредитование: оценка вероятности возврата кредита при помощи специальной компьютерной программы, работающей с базой данных рисков. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и трудовом стаже.

Каждый вопросительный мотив имеет предельный допустимый балл, который будет выше для таких вопросов, как специальность и местоположение работы, и ниже для таких вопросов, как возраст. Затем окончательного подсчёта очков с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее дать клиенту: ссуду или овердрафт или вообще отказывает потенциальному заемщику в предоставлении услуги. Скоринг-программы обычно "не любят" крайности: уж очень молодых или чрезмерно старых людей; тех, кто чересчур часто меняет место работы или излишне долговременно работает на одном месте, не получая повышения; "не любит" скоринг и профессии, связанные с повышенным риском или творческое профессии.

Условия и строй предоставления потребительского кредита

Следует знать, что не произвольный может принять потребительский кредит, в силу того что что для финансового учреждения, предоставляющего кредит, существенно знать, что его денежки будут возвращены совместно с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно узнать вашу "кредитную историю" и увериться что:

- вы честный джентльмен и у вас есть охота выплачивать долги, т.е. вы своевременно платили долги в прошлом и (вероятно) вы будете работать это впредь;

- вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не сверх меры маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может сделаться залогом того, что заём будет возвращён;

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет "кредитной истории". Не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Имея сбережения в банке, вы можете забрать заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять монеты до того, как вы успели сотворить хорошую "кредитную историю", вы можете отыскать поручителя. Это должен быть мужчина с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, необходимо затратить полно времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.

Поэтому, перед тем, как употребить заманчивыми предложениями банков схватить потребительский кредит еще раз трезво оцените ваше финансовое положение. Успехов вам и хороших кредитных историй!

Keywords: