Что лучше: цифровые гроши или кредитные карты?

Наиболее распространенный схема платежа в прогрессивной российской Сети - старомодные наличные, которые вручают курьеру, доставившему товар.

На наличные расчеты и переводы по почте и сквозь Сбербанк приходится 70-80% рынка. На втором месте в опросах типично оказываются банковские переводы и кредитные/дебетные карты различных систем, и на последнем (воз можно, до поры до времени) - так называемые "цифровые деньги".

Чем отличаются "цифровые деньги", которым строй наблюдателей предрекает большое будущее, от кредитных карт? В первом случае клиент перечисляет определенную сумму в банк и получает от него взамен цифровую наличность (существующую только в виде файлов - так когда-то бумажные финансы служили заменой золоту хотя бы потому, что существенно меньше весили). Пункт прайса в магазине оплачивается "виртуальными" деньгами, шоп отгружает товар по назначению, потом чего перечисляет цифровые монеты в банк, а тот переводит обычные капиталы на счет магазина Цифровые деньги, кстати, ладно подходят и для расчетов между частными лицами. При расчете кредитной картой необходима авторизация банка, и денежки в конечном итоге снимаются прямо со счета покупателя и переводятся банком на счет магазина. Сама технология перевода и авторизации при этом намного сложнее.

Кредитные карты первоначально казались самым подходящим средством оплаты в Интернете - во-первых, в силу их широкой распространенности, во-вторых, потому что ход платежа, осуществляемого с помощью карточки, одинаков что в обычном, что в и магазине. Применение карточек для платежей в Сети не требовало кардинальных изменений отлаженной десятилетиями инфраструктуры, что устроило и карточные платежные системы, и пользователей. Правда, организация безопасности не была рассчитана на Сеть, но у специалистов складывалось впечатление, что это полностью решаемая проблема.

Оказалось, однако, что как раз вопросительный мотив безопасности - ключевой. Интернет - открытая среда, которой, как проворно выяснилось, чрезмерно угрожающе полагаться сведения. Одно из решений этой проблемы состояло в том, чтобы применять для проведения карточных платежей в Интернете сложные, защищенные протоколы связи. Есть и другие способы - например, "виртуальные" карты для и-шопинга. От нормальных они отличаются тем, что потрогать их не разрешено существует только номер, тот, что и нужно вводить в соответствующих формах на сайтах-магазинах.

Был предложен и другой, радикальный стезя решения проблемы безопасности онлайн-оплаты - так появились "цифровые деньги". По сути дела они представляют собой векселя, которые банк выписывает при открытии и пополнении счета Они хранятся в электронном "кошельке" непосредственно на компьютере пользователя От энтузиастов цифровых денег нередко приходится слышать, что такие системы позволят рынку просто "перескочить" карточный период, в близком конце которого они вовсе уверены Однако, во-первых, системы цифровой наличности требуют значительных инвестиций, которых в то время как не видно. Во-вторых, Центральный банк России до сих пор не признал легитимность цифровых денег. А в-третьих, крупные банки не уж очень в них заинтересованы - они развивают собственные платежные системы.

Сначала банки энергично продвигали системы "клиент - банк", вслед за тем на их основе возник интернет-банкинг - прямой доступ к счету для оплаты покупок оказался целиком удобным, чтобы завоевать популярность у покупателей электронных магазинов. Когда вы платите пластиковой кредитной карточкой, вы оперируете своим счетом в банке, делаете перевод со своего счета на счет в магазине. Вследствие этого вместо карты логично прямо оперировать счетом. Помимо того, обычному человеку куда привычнее понятие перевода денег со счета на счет, чем проникновение в страшную тайну цифровой наличности.

Одной из первых таких систем была "ЭлИТ" Автобанка, позже появились Cashew, работавшая с "Мостом", система банка МЕНАТЕП, система работы с картами Сбербанка. На очереди ряд региональных банков. По оценкам экспертов, потенциальный рынок потребителей такого рода систем составляет только в Москве не менее 100 тысяч человек.

Однако покуда что платежные системы занимают крайне скромную долю рынка российской Интернет-коммерции

Keywords: